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打造电子银行风险监控系统

2012-10-31 15:16:21作者:中国建设银行信息技术管理部广州开发中心 邓玉 覃鹏 柯丽编辑:
2009年2月,电子风控系统在建行全行范围推广,系统自上线以来主动识别、拦截了大量风险事件,月均监测出高风险客户45万户、事中挂起高风险交易2800余笔、拒绝可疑风险事件200余笔,应用成效显著。

        风险名单的跟踪控制:系统通过Web面提供风险名单管理功能,具体包括黑名单、灰名单、白名单、挂起名单的维护管理,名单维度包括客户、收款人、收款账户、他行账户、IP地址、手机号码等。这些高低风险的名单作为外部数据被录入到系统中,参与到后续的规则运算,对交易级别进行评估;同时实时同步给交易系统,实现对高风险名单的交易防控;还可通过对风险名单与交易数据进行关联,追踪可疑资金流向。

        多样化的风险防控方式:系统提供风险数据同步接口,将计算好的高风险名单同步到电子银行交易系统,对高风险名单的交易实施事中挂起、事中阻断等风险防控机制,不在高风险名单内的交易则放行,不影响客户交易体验。系统同时还与短信平台、外呼系统进行联动,交易被挂起后提供自动短信提醒、短信二次认证、客户主动电话确认、客服团队外呼客户核实情况等多样化的预警方式。

        高扩展性的系统设计:系统的高扩展性体现在以下三方面。一是提供内置丰富的接口以备多渠道的数据接入,扩展风险监控范围。目前已接入的渠道包括网上银行、电话银行、手机银行,未来还能接入短信银行、电子商务平台等其他电子渠道的数据。二是规则管理平台提供灵活配置的业务对象数据统计项,未来可以根据业务规则计算的需要扩展业务对象数据统计项。三是通过批量总控对任务进行调度,方便未来功能性或技术性的横向、纵向扩展。

四、应用效果
        2009年2月,电子风控系统在建行全行范围推广,系统自上线以来主动识别、拦截了大量风险事件,月均监测出高风险客户45万户、事中挂起高风险交易2800余笔、拒绝可疑风险事件200余笔,应用成效显著。

        一是建立了一套电子银行风险监控体系,填补了建行电子银行交易事中监控的空白。在梳理电子银行业务流程的基础上,结合我国监管机构的要求和电子银行的特点,设计出一套符合建行电子银行业务发展的风险监控流程,建立了一套较为完整的电子银行风险监控体系,包括安全策略的动态部署机制、风险交易评级机制、风险名单管理机制、事中风险防控机制、事后风险核实机制。该系统的建设填补了建行电子银行交易事中监控的空白,完成了对建行电子银行交易的全流程监管,实现从被动处理向主动防范的转变。

        二是监控范围覆盖到全行各级机构和多个电子渠道。通过连接建行电子银行交易系统,在线接人全行电子渠道交易数据,监控范围覆盖38家一级分行、3万多个网点机构。系统支持多渠道数据接人,能对输人数据的结构和格式进行自动裁剪和转换,形成满足系统检测规则需要的数据内容。目前已实现对网上银行、手机银行、电话银行、网上支付、二代支付等多个电子交易渠道的监控,监控范围覆盖面较广。

        三是可支持建行电子银行客户规模大、业务发展迅速的现状。2009年2月系统上线时,建行的电子银行客户数已达到0.8亿,电子银行日均交易量1300万,同时随着电子银行业务的快速发展,客户数和交易量每年以超过50%的速度迅猛增长。面对这样庞大的数据量,风控系统能确保系统的整体计算性能。对实时的交易干预,系统响应迅速,完全不影响客户使用体验;对准实时的风险监控,可实现在5分钟内完成批量数据的计算,确保在短时间内迅速发现可疑风险交易,保证对大交易量风险监控的时效性。

        四是有效避免类似案件的重复发生和影响扩大,及时规避客户的资金损失。业务人员一旦发现新的电子银行欺诈模式,只要通过风控系统提供的规则管理平台灵活配置和快速部署最新的业务监控规则,便可实现对类似交易行为的监控,有效避免类似案件的重复发生和影响扩大,及时规避客户的资金损失。同时通过与交易控管平台、短信平台、外呼系统的联动,对可疑交易实施事中干预,并为客户提供多种风险提示方式,极大改善了客户安全体验,增强了客户使用建行电子银行的信心。

        五是为提高建行业务风险管理水平提供了技术支撑。系统为业务人员提供可自定义、灵活动态的风险规则设置服务,以及全面和易用的交易安全控制手段,满足业务需求的快速配置快速上线,提高了业务响应速度。同时实现风险数据实时监控、风险监控报表生成、案例库管理等功能,帮助业务部门全方位追踪、分析与管理风险数据,为风险监控的事前预测提供分析数据,为风险监控的事中紧急处理提供操作依据,也为风险监控的事后处理提供数据快速导出接口。目前建行已将电子银行业务风险纳入全行风险管理的总体框架中,业务风险管理体系不断健全。业务部门借助电子风控系统实施一系列的风险防控措施,风险管理水平不断提升。

        (中国建设银行电子银行风险监控系统项目荣获2011年度“银行科技发展奖”二等奖。项目主要完成人员:陈林、李彬、陈芝佳、汪如海、柯丽、臧桂鹏、余挈、陈大平、袁媛、徐光超、程浩、廖敏飞、陈峥、张唐海、王晖)

链接:电子银行风险监控系统专家鉴定意见
        在2010年11月5日召开的“中国建设银行电子银行风险监控系统”科技成果鉴定会上,鉴定委员会认为:

        1.该系统建立了建设银行电子银行风险监控平台,涵盖了网上银行、电话银行、手机银行渠道,实现了电子银行的事中交易监控、事后风险分析等功能:通过交易风险评估识别高风险交易、与外呼系统联动及时向客户核实交易情况、利用阻断/挂起高风险交易的实时干预等措施,提高了建设银行电子银行风险防范能力。

        2.该系统基于SOA框架,搭建了包括数据接口、数据模型、规则引擎、基础应用和系统展现等多层架构;通过自主研发的规则引擎,实现了规则的参数化配置和部署;通过自主开发的ETL调度处理模块,提高了系统的健壮性和可维护性;通过连接池技术,保证了与周边系统通讯的安全性、可靠性。

        3.该系统使用建设银行统一的安全认证机制,进行用户角色授权和管理,满足了系统的安全性要求。

(文章来源:金融电子化)
 

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