江西农信：整合农村金融支付平台_案例

农村金融机构为实现业务功能、保障系统顺利上线，往往缺乏统一系统架构设计，各支付清算体系间相对独立，存在业务办理、清算管理、风险控制等问题。建设统一支付平台成为解决之道。

江西省农村信用社联合社自2005年成立以来，相继建成大额支付系统、小额支付系统、同城实时清算系统、农信银支付系统、第三方支付系统等支付清算系统，解决了全省2600余网点的跨行清算问题，为全省城乡企事业单位、个人客户提供了高速运转的支付清算通道。但由于历史原因，农村金融支付体系包括人行支付清算体系、农信银支付清算体系以及近年发展起来的第三方支付体系，是随着支付清算业务的发展，应不同社会发展背景逐步建立起来的，因而，在支付清算体系发展方面缺乏统筹规划。农村金融机构为实现业务功能、保障系统顺利上线，往往缺乏统一的系统架构设计，各支付清算体系之间相对独立，存在业务办理、清算管理、风险控制等方面问题。

农村金融支付体系的问题

在支付清算系统整合前，江西农信存在业务管理、系统运维、风险控制等问题，给客户、成员行社及省联社带来了使用、管理和运维上的多重困难。

（一）业务管理困难

各支付清算系统业务办理、对账管理、机构管理、用户管理、权限管理不一致，业务流程也不尽相同，系统操作复杂，对柜员素质要求高，培训难度大，极大地制约着电子银行业务的发展。新兴渠道在提供多种支付清算服务时，需要分别开发系统逐一测试。以网银为例，新增农信银和大额支付业务时，需要分别开发两个支付系统的记账、业务管理、明细查询等功能。客户办理多种支付业务，依赖于业务宣传和柜员素质，无法将新业务快速推广.

（二）系统运维困难

由于支付清算系统在架构设计、系统结构、开发工具、逻辑关系、运行时序等方面都相对独立，造成许多功能模块交叉重复，数据结构冗余，给运行维护带来很大难度。此外，各支付清算系统的实施公司在这些年发展中，有的已转型，有的技术骨干流失，有的甚至已关闭，无法进行后续的维护和支持，造成了诸如码制不规范、部分生僻字乱码、交易异常超时、系统运行效率不高等问题，而且无法从根本上得以解决。

（三）风险控制困难

权限管理存在于多个系统中，且权限设置不一致，无法统一进行管理。超限额交易无法集中处理，导致清算及头寸管理困难，易造成排队、调拨头寸等业务控制风险。在早期信息化建设中，将大额支付等支付清算系统嵌入在核心业务系统中，支付系统升级优化往往牵一发而动全身，存在安全隐患。

因此迫切需要建立统一的支付清算平台，提升业务办理的效率，提高系统处理能力，降低业务系统之间的耦合度，减小各机构开展支付清算业务的风险。

统一支付平台功能架构

江西农信统一支付平台是一个高度自动化、集中式，服务全行的支付清算平台，在系统架构设计上，进行了横向整合纵向分层。平台逻辑架构如图1所示。