“琼中模式”:中国特色小贷模式创新之路

从国内外小额贷款发展来看，小额贷款已成为当今国际、国内的一个难题，很少有机构能够将小额贷款做好。海南省农村信用社根据中国农村金融服务的实际情况，借鉴格莱珉模式，克服了格莱珉模式与国情不符的弊端，开发了小额贷款“琼中模式”，探索小额贷款“放得出去、收得回来”新模式，基于BCOC/STFO模型的琼中模式小额贷款管控系统应运而生。该管控系统是一个综合系统工程，将网络通信技术、计算机技术、数据库技术、构件编程技术、银行信贷业务、绩效考核、风险管理融为一体，实现了农村基础金融服务的有效管控。

一、技术创新及应用

　　1．构建及应用农户评级BCOC模犁

　　根据调查和分析，筛选出了最能影响农户信用的几类指标：农户家庭基本情况（Basic），农户家庭经济情况（Condition），农户生产经营情况（Operation），农户信用记录、业务往来及奖惩情况（Credit）；分析了影响各项指标的主要参数，包括学历、技能、婚姻状况等定量指标以及是否违法犯罪、是否有不良记录等定性指标；根据实践经验与专家建议，对各项指标及参数设置了不同的权重，借鉴数学建模中的层次分析法，构建了农户评级BCOC模型。该模型采用离线信息采集和在线信息导入的方法，实现了农户信息采集与评级的标准化、自动化，形成农户6级授信机制，做到2万元以下贷款，7天内放款到位（其中5天培训农户），第二次借款，1天放款到位。

　　2．构建及应用小额信贷员评价STFQ模犁

　　根据调查和分析，筛选出了选取专业素质与技能（Speciality），团队协作与领导能力（Team），农户选择（Farmer），贷款质量（Quality）等指标，其中放贷金额与笔数、农户评级得分、农户连续欠息次数、不良贷款率等变量最能反映一名小额信贷员的工作能力和水平。以此为基础，构建了小额信贷员评价STFO模型，形成了小额信贷员4级分类体系，通过应用该模型，发现82%以上的小额信贷员是合格的（其中4%是优秀的），与实际情况基本相符，该模型在激励机制中发挥了重要作用。

　　3．构建及应用浮动利率定价PFRM模型

　　欠息次数、连续欠息次数、逾期时间等与客户诚信度成反比，可用来标记客户诚信度，再结合本社的诚信保证金制度和数学建模中的层次分析法，逐步建立并完善了基于诚信的小额贷款浮动利率定价PFRM模型。通过应用该模型，使农户逐渐认识到诚信的价值，既培养了农户的诚信意识，又减轻了农户负担，90%以上的农户主动还本付息，极大提高了贷款收息率，新增小额贷款不良率从未超过2%。

　　4．构建及应用绩效考核AESM模型

　　基于绩效工资“发放权”交给信贷员的思想，放贷金额、放贷笔数、收息奖励、风险比例、损失赔偿等指标对信贷员的工资绩效收入影响最大。以此为基础，构建了小额信贷员工资绩效考核AESM模型，并给每个信贷员开立了贷款损失赔偿金专户（罚金专户）。该账户罚金会随贷款五级分类的变化而动态变化，同时建立了免责额制度保护信贷员贷款营销的积极性，在全国率先实现了绩效考核自动化、公式化，执行收回有奖、损失有罚的政策，真正实现了小额信贷员工资绩效考核按劳分配、多劳多得。

　　5．构建可扩展的开发平台

　　海南联社的金融应用系统开发平台SDP，集中了当前国内外先进的平台设计思想，利用任务驱动、数据总线及构件化思想，采用业务描述语言BDL（Business Description Language）及其核心驱动技术，实现业务的可组装、可定制，从而适应业务及需求的不断发展，使计算机应用系统具有可发展性和可增值性。

　　SDP采用构件化技术和BDL语言，仅需在外部简单描述，无须编程。一个通过完整测试的构件，可方便、安全的挂接到任何一个需要的交易中，通过对某一构件功能的调整，就能实现所有与之相关交易的功能的调整。SDP以数据元素字典及BOC为基础，交易定义完成后，可自动生成完善的前台交易界面。

　　6．基于SOA灵活的应用架构

　　系统设计遵循SOA理念，开发基于J2EE技术，实现了构件化、参数化、模块化，各模块之间采用松耦合形式，并可根据业务发展需要将部分功能模块独立成子系统。

二、成果推广应用情况

　　自2009年5月起，该系统已在海南省19个市县联社（农商行、农合行）、2家村镇银行、3家互助社等24家法人单位推广应用。

　　1．可观的经济效益

　　（1）彻底改变小额贷款不赚钱的传统观念。海南“琼中模式”小额贷款，颠覆了小额贷款不赚钱的传统观念。经海南振华会计师事务所审计，截至2012年12月31日，“琼中模式”小额贷款累放贷款金额84.3亿元，新增借款农户4.61万户，实现利润总额5524.65万元。海南“琼中模式”小额贷款已纳入海南省政府十大惠民工程，真正做到了帮政府解难，助农民增收。

　　（2）推动农信社各项业务的快速发展。截至2011年12月31日，海南农信社各项存款余额447.9亿元，各项贷款余额达280.63亿元，比省联社成立之初双双实现翻两番的目标。2009年农信社首次扭亏为盈，2011年盈利3.2亿元。海南农信社通过“琼中模式”小额贷款的有效探索，实现了农村金融改革突围式发展，海南农信社从一个全国资产质量最差、风险最大、最后一家改革的农信社，变成资产翻番，资本充足率等重要指标进步幅度连续四年全国同行排名第一的农信社。

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