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手机信贷助力小微企业融资

2014-11-10 18:50:37作者:浙江民泰商业银行信息科技部副总经理 王莹编辑:金融咨询网
“民泰随意行”在国际上首次将金融IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域,突破了借款与还款在时间、空间和网点的限制,为小微企业和“三农”用户提供安全、高效、低成本的融资服务,有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一的创新性金融产品的需求。

手机金融IC卡信贷创新示范工程(产品名称“民泰随意行”)在国际上首次将金融IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域,突破了借款与还款在时间、空间和网点的限制,为小微企业和“三农”用户提供安全、高效、低成本的融资服务,有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一的创新性金融产品的需求。该产品以PBOC2.0规范为基础,以非对称密钥体系作为身份论证手段,通过STK定制短信方式实现借款还款、转账圈存等远程信贷支付功能,同时将金融借记和电子现金应用加载到具有通信功能的手机安全模块中,使客户手机变成了一张金融IC卡,实现了线上支付与线下支付业务的有效融合。

一、技术创新特点

        “民泰随意行”选用SIMpass形态的金融IC卡作为手机安全载体。SIMpass TM又称为双界面SIM卡,支持接触与非接触两个工作界面,接触界面实现移动通信和远程支付功能,非接触界面实现近场支付功能。该产品通过STK(SIM Tool Kit)简称“用户识别应用开发工具”,在手机金融IC卡里加载了激活、贷款、还款、转账、圈存、各类查询和功能密码修改等金融远程交易的应用模式。系统后台采用分布式架构,其短信平台、安全平台、管理平台全部独立设计、独立运行。项目设计采用了SSH框架,开发语言为JAVA语言,操作系统为Redhat Linux Enterprise AS5.x,数据库为Oracle 10.2.0.5 Enterprise,Web中间件为Tomcat6.0,是全国首个金融IC卡手机信贷系统。

        首创具有硬件认证手段的金融安全移动终端。系统将芯片技术同时应用于银行信贷与移动通讯,采用非对称密钥的认证过程作为手机贷款客户的电子签名,彻底解决了手机银行缺乏法律认可的具有追溯性身份认证工具的瓶颈,为移动支付的SE安全标准制定提供了成功经验。

        首创移动信贷短信实现机制。系统在金融领域首次对短信技术的实现机制进行了革新。针对短信数据的收发过程可能存在的不确定性,设计了完善的短信触键重发、并发丢弃的断点续传机制。在非联机通道中建立了一种准联机通讯系统,有效克服了短信通信模式易丢失、有延时的不足。在普遍采用联机和批量交易的现状下,填补了准联机交易的空白,为充分利用通讯资源,实现信道均衡分配提供了解决方案。

        首创基于动态数据和类静态数据双重认证技术。系统创新性地将动态数据认证和类静态数据认证运用于联机交易。根据交易传输的数据量大小,在保证交易完成时间达到设计要求的前提下,分别为每项交易选定合适的数据验证模式,充分满足了不同交易的不同安全性要求。

        实现全流程的硬件国产化。系统针对短信请求特点,采用数据库异步池化处理模式,结合多线程并发处理技术,避免了平台核心引擎收发短信过程的损耗。这是一个典型的轻型架构系统,其有效提升了核心引擎线程池的处理效率,为我行整体系统国产化、杜绝硬件后门做了有效的尝试。

        充分提高系统联机能力。系统较好地应用了长连接池技术,通过预创适合于交易量的Socket连接数量,避免了建立网络连接的时间损耗,有效地提高了交易处理速度,使后台资源充分运用,较好地提升了系统业务处理能力。

        系统架构灵活,可扩展性强。系统采用分布式架构,通过Kannel组件,连接短信平台、安全平台、管理平台等多个独立设计、独立运行的平台,支持多运营商、多银行接入,具有良好的应用扩充性和环境适应性。

二、业务创新特点

        “民泰随意行”在开发过程中始终坚持“安全、规范、便利”三大原则,该产品不但成为浙江民泰商业银行支持民营经济的定向信贷渠道和支持小微主体的特效信贷工具,并作为当地人民银行传递窗口指导意图的媒介,在支持金融服务实体经济、服务中小企业和“三农”过程中发挥了重要作用。

        通过移动支付实现低成本普惠式金融服务。系统适用于最低端的手机,通过最普通的手机短信模式实现贷款还款功能,为农村金融服务创建了一个可以获取标准化、流程化信贷服务的自助渠道,为实现普惠式金融服务提供了值得借鉴的成功案例。

        金融产品和业务模式创新。系统以移动支付作为创新平台和服务渠道,积极引导金融支持实体经济发展,是全面改进和提升金融服务水平、破解“三农”和小微企业融资难题的有效手段,符合国家改善金融服务的改革方向。与此同时,在业务模式上,为客户提供了7×24小时随时随地自助贷款、还款、消费、圈存等多方位服务,一次授信可循环使用,不受时间和空间的局限。

        有效降低客户融资成本,提高信贷资金使用效率。系统随时随地随借随还的贷款模式,减少了客户的资金闲置,提高了信贷资金的使用效率。与同样随借随还的信用卡预借现金相比,可以节约40%到80%的利息,有效降低了客户的融资成本。

        移动金融服务综合平台创新。系统在支持近场支付、具有通信功能的手机安全载体中,加载了银行贷款还款、圈存查询等远程交易应用,使客户手机变成了银行柜面综合服务的延伸。

三、应用效果

        “民泰随意行”的使用特点是将银行的信贷业务从柜面5X8小时服务拓展到手机渠道的7X24小时服务,而且操作中只要输入金额、日期等数字信息,操作非常方便,以下的应用场景就能充分说明了这一特点。

        场景一:一位做二手车生意的客户,以往他去温州、台州收购高档二手车需要先贷好款,然后再去看车选车,如果车子不满意,就白白损失了几天的贷款利息。现在办理手机金融IC卡信贷业务后,改为先去看车,满意后就直接发短信进行贷款,钱即时到账,节省了时间,也省了很多利息。

        场景二:一位做外贸生意的客户,由于时差谈判和签定合同经常在晚上,办理手机金融IC卡信贷业务后,晚上也能很方便地贷到款。

        场景三:据渔民客户反馈,出海捕鱼经常会停靠在其他地方的码头对柴油、冰、生活物品等进行补充。以往需电话联系家里人进行货款的筹集,时间拖长,进而影响生产。办理手机金融I C卡信贷业务后,客户发条短消息就能贷到款,进行物资的补充,大幅提升了效率。

        2013年10月“菲特”台风侵袭宁波,多地银行网点停业,“民泰随意行”凭借其全天候的服务模式,发放贷款金额966万元,日均笔数同比增幅达100%,有力支持了抗台救灾和恢复重建。该产品在推广过程中得到了广大客户的一致认可,特别受到那些贷款总量稳定、借款还款频繁、资金到位紧迫、企业地处偏远的“三农”和小微企业客户欢迎。

        做为手机金融IC卡信贷创新示范工程的首个实践者,浙江民泰商业银行会继续在中国人民银行的领导和关心下,努力做好手机金融IC卡信贷创新示范工程的推广和后续研发工作。2014年7月我行经过三个月的努力,对接了中国人民银行MTPS平台,顺利完成了融合线上线下支付,基于金融IC卡硬件论证的全功能新型手机银行验证工作。该项目实现了NFC、SIM和SD三种模式的手机金融IC卡的空中发卡,并以手机金融IC卡做为硬件论证SE开发了新一代手机银行,该手机银行在功能上可以完全覆盖原有手机银行的功能,还可以增加手机信贷,个人征信查询和大额转账等安全性能要求更高的功能。验证的成功使手机金融IC卡的特性在做为金融IC卡一机多卡、手机SE硬件论证和有价票据的安全存放三个方面有全新的突破,从而将使得金融IC卡在电子商务城市建设和银行互联网金融创新中发挥其应有的作用。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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