农银人寿移动应用系统建设实践与展望

随着移动互联网、云计算、大数据等新技术的快速发展，移动金融作为丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法，将发挥越来越重要的作用。保险作为金融产业的重要组成部分，只有构建先进、灵活的移动应用信息化支持体系，才能实现保险产品、服务和渠道的创新，从而更好地为客户服务。

一、现有移动应用建设情况

　　农银人寿自成立以来，业务发展迅猛，信息科技工作也取得不俗业绩，开发了基于安卓平台十英寸平板的移动建议书APP，实现了客户登记、投保规则校验、保费计算、利益演示、建议书生成等功能，初步搭建完成了微信管理平台，打通了微信与内部业务系统的接口。

　　1. 存在的主要问题

　　(1)缺乏整体规划

　　目前，农银人寿各类移动应用基于满足零散需求开发，缺少移动信息化整体架构规划，导致各应用之间一定程度存在信息孤岛现象，并有可能造成最终系统融合障碍。此外，各类移动应用基于各部门或渠道独立运行，对外服务也相对零散。

　　(2)主流移动平台支持不足

　　由于各移动平台采用的开发技术和技术标准不尽相同，不同平台上(特别是安卓平台)的终端五花八门。基于成本和当时资源配备情况的考虑，农银人寿在移动应用规划前期选择了以安卓系统十英寸平板为开发平台，对主流移动应用平台支持不足，无法实现平台间移植，可扩展性不足。

　　2.面临的机遇与挑战

　　移动互联网的迅速普及和移动技术的快速发展，为保险行业新一轮创新发展和转型变革带来机遇。借助新技术，为客户打造全方位的服务体系，为营销队伍提供全方位的后台支持;为内部管理提供全时点、全方位、全领域的决策支撑，成为新时期保险科技工作的重要使命。

二、移动互联网发展趋势分析

　　随着移动互联网的快速发展，手机、平板等移动终端设备的大量普及，社会群体，特别是年轻客户群体对移动终端设备的依赖越来越强，偏好于通过移动设备获取信息、了解和办理各种业务。在保险行业，移动互联网引发的相关业务和技术创新将逐渐成为行业变革的重要驱动力。互联网与保险业务的融合，将促使保险公司转变传统的经营方式，销售渠道和服务方式更加公开、透明，保险产品设计更加符合客户需求。同时，在保险营销方式变革的过程中，大量新技术和集成技术的采用，也将给保险公司带来技术支撑和系统运维方面的挑战，对保险信息科技工作提出更高要求。

　　移动应用平台涉及多种技术，本文仅从平台终端开发方式的角度进行分析。当前，移动应用平台开发方式主要包括以下三种(平台优缺点对比见表1)。

　　(1)基于Web的移动应用平台。此类平台适用于移动门户、微信等基于浏览器的Web应用，采用主流Web开发技术(HTML5+JS+CSS3)，应用运行在浏览器上,终端设备适用性取决于浏览器，用户体验不及基于原生系统的移动平台，但是平台可移植性强，可实现终端设备自动适配，综合开发成本较低。

　　(2)基于原生系统的移动应用平台。此类平台基于移动设备原生系统(IOS、安卓、Windows等)，采用各平台特定开发技术，可直接获取访问设备信息，性

　　能和设备适用性出色，用户体验好。但平台可移植性差，

　　特别是安卓系统，设备适配性较差，综合开发成本较高。

　　(3)原生系统与Web结合的移动应用平台。此类平台以Web开发技术为主，在HTML5 尚未完全支持各种设备信息的现阶段，采用原生系统开发响应容器进行支持补充。

　　随着硬件设备的不断升级和基于Web的高性能技术日趋成熟，一方面，HTML5的性能不足问题得以解决，可用性和功能性迅速提升;另一方面，HTML5的跨平台、低成本、实时差量更新和跨应用的使用体验等优势进一步凸显，基于Web的移动应用平台具有广阔的发展前景。

三、移动保险发展展望

　　移动互联网时代，保险产品更加注重用户体验。投保人在一台移动平板电脑或智能手机上完成“投保信息录入、保单确认、银行卡支付”等操作，10秒钟后，手机上就可收到保单确认通知，这就是所谓的保险移动展业。基于移动展业平台，保险营销人员不用携带大量的营销资料，通过笔记本电脑、平板电脑、EPOS等专业设备，就可实现“为客户介绍讲解保险产品、投保、获得核保结果、收取保费”等全部业务流程。

　　移动展业平台改变了传统的保险销售模式，使得保险销售人员可以随时随地，借助一台平板电脑或智能手机开展业务。在充分了解客户风险状况后，保险销售人员可以快速准确地进行产品形态(比如免赔额、最高保额、等待期)、产品价格(差别定价、无理赔优待)、两核条件(免核保、免核赔)等差别制定，甚至可以直接开立保单和开展理赔服务。

　　除移动展业以外，移动平台还包括移动办公、移动管理、移动培训、移动交流等功能，保险业务人员的日常工作和生活，几乎可以绑定在平板电脑或智能手机上了。移动互联网与保险公司OA及业务系统等结合，大大地提高了保险公司的办公效率。利用移动互联网，业务人员可以通过移动终端随时随地进行展业、承保、保全、续期、理赔等各种服务。业务人员在外处理业务时，借助移动终端可及时了解公司动态，现场针对客户需求完成各种业务流程和资讯查询等事宜。

　　在提升客户体验的同时，移动互联网带来的全新保险运营模式更是大大降低了保险公司的经营成本，为保险公司推出更优惠的保险产品创造了条件。对保险公司来说，移动互联网降低了其市场开拓成本，扩大了其服务范围，带来了更多的利润空间;对保险客户来说，其投保渠道更加便捷，保险产品的选择更加灵活，保险服务的获取更加有效。

四、风险分析

　　互联网保险以其便捷、高效、低成本的特点，作为传统保险体系的有益补充，具有巨大的发展潜力，但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。

　　一是信息技术与数据安全风险。互联网保险对网络、信息系统和数据的依赖程度很高，面临特殊的信息安全风险，包括计算机软件和硬件运行风险、互联网安全风险、计算机病毒风险等。二是产品研发与定价风险。互联网领域的风险在表现形式、损害计量上与传统风险有较大区别，由于缺乏历史精算数据，针对这些风险的互联网保险产品在开发和精算定价上难度较大。三是网络欺诈风险。互联网环境下，保险人核实投保人的告知内容较为困难，投保人有可能利用这一缺陷隐瞒与保险标的有关的重要事实。四是互联网保险特有的衍生风险。互联网保险的主流客户群普遍缺乏保险专业知识和风险抵御能力，经济损失承受力有限，给保险公司带来较大的流动性风险。 

五、实施策略

　　当前，保险行业移动应用系统建设模式，主要包括：借助第三方平台和自建独立平台。自建独立平台模式，推广时间较长，但有利于保险公司拓展销售渠道，创新业务模式，发展空间较大;借助第三方平台模式，随着第三方平台关注度的提高，其进入门槛也不断抬高。在当前互联网巨头公司垄断的大环境中，对保险公司来说，传统的线下渠道虽然成本高，但还是可控的，如果将业务大规模转移至第三方平台，则保险公司在合作中将逐渐丧失与互联网企业议价的权利。农银人寿从战略角度考虑，确定移动应用平台自主建设的思路。

　　1.制定移动应用建设统一规范

　　移动应用的建设首先应从开发、安全、管理与运维、整合等四个层面形成统一的标准和规范。统一移动业务前后端技术开发标准，化解技术碎片化带来的管理难题和风险，提高开发效率;统一运维管理标准，打造集中管理与运维优势;统一安全标准，实现信息安全。

　　2.建设移动电子商务平台，实现外网销售

　　依托云计算技术架构，建设支持外网购买、支付、核保、承保、对账等核心功能的移动电商平台，实施网络、应用安全加固改造措施，确保电商平台安全、稳定，在实现外网销售的同时，提供官网、微信等多渠道保单查询等服务。

　　3.建设移动展业与行销支持系统

　　充分利用大数据技术，为营销队伍提供包括客户信息搜集、建议书、移动线上销售等功能的全方位的行销支持系统。通过提高运营水平和运营效率，实现农银人寿系统运营降本增效。

　　4.建设移动客户服务平台

　　以移动互联为方向，以电子商务平台为基础，建设一体化的保险服务平台，为客户服务队伍打造全方位的移动保险统一服务平台，不断提升农银人寿对外形象，同时逐步建立起完善的电子化销售和客户服务体系。

　　5.打造企业内部移动化办公管理支持体系

　　以农银人寿综合办公平台为基础，打通办公自动化系统、邮件系统、内部即时通讯系统等移动办公功能，为内部管理提供全时点、全方位、全领域的强大信息技术支撑。

(文章来源：中国金融电脑）

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