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基于远程授权和智能汇路的风控实践

2015-08-24 10:58:12作者:重庆农村商业银行科技发展研究课题组编辑:金融咨询网 赵洋
伴随着改革的深入、业务的不断发展,尤其是近两年来互联网金融给传统金融机构带来的冲击,重庆农商行不断对业务进行创新,为客户提供各类优质的金融服务。随着重庆农商行秀山灾备中心的建成使用,相关系统都采用了“主备+灾备”的集群模式,进一步确保了相关业务的长期稳定运行。

重庆农村商业银行(简称重庆农商行)由农村信用合作社改制而来,网点主要分布在县域地区,在发展过程中一直存在网点监控薄弱、从业人员素质参差不齐的固有问题。重庆农商行自2010年开始了基于SOA的流程银行体系建设工作,完成了以企业服务总线、远程集中授权、集中作业、基于智能汇路思想的统一支付平台等为基础的信息系统总体框架;先后建成投产了影像、验印、工作流、非结构化数据管理等服务系统。实现了对授权业务的集中上收和远程处理,有效解决了授权人员管理、业务受理和业务授权分离、授权工作激励约束、以及授权岗位准入退出机制等问题,消除了柜员汇路选择等操作门槛。在大幅提升操作风险管控能力的同时,降低了相关业务的办理成本。随着重庆农商行秀山灾备中心的建成使用,相关系统都采用了“主备+灾备”的集群模式,进一步确保了相关业务的长期稳定运行。

一、系统建设背景

        伴随着改革的深入、业务的不断发展,尤其是近两年来互联网金融给传统金融机构带来的冲击,重庆农商行不断对业务进行创新,为客户提供各类优质的金融服务。因此,前台柜员业务量不断提升,对柜员的销售技能和服务质量要求随之提高,这就需要科技部门不断满足各项业务的发展要求。但传统的系统架构无法有效支撑业务的高速发展,主要存在以下不足。

        1.网点监控薄弱,操作风险难以把控

        重庆农商行一直沿袭“网点全功能,柜员全流程”的作业模式,但随着交易量和交易种类的不断增加、交易复杂性不断提升,分散化作业模式的局限性难以克服,主要表现在:网点监控薄弱、人力不足、岗位重叠,存在很大的操作风险;业务种类多,对柜员技能要求较高,导致培训成本增加;业务办理流程复杂,严重阻碍了银行高效利用网点资源,难以推动零售业务转型战略的落地实施。

        2.自动化程度低,无法有效提升客户体验,增大经营成本

        重庆农商行目前有多种资金汇划渠道,包括人民银行二代支付、大小额、同城交换、银银通、柜面通、农信银、网银互联等系统。在非自动化处理模式下,柜员难以综合判断哪个渠道是最合适的,即使是工作经验丰富的柜员在工作量大、选择路径多的条件下,错选汇路的情况也在所难免,难以为客户提供时间和资费匹配的汇划服务,同时也难以降低银行的经营成本。

二、系统架构

        该系统是重庆农商行针对农合机构现有授权业务缺陷和支付汇路复杂的特点,采用SOA架构体系,有效分离底层接入和业务处理,同时利用企业服务总线ESB,充分利用银行已有的支付、账户、影像、验印、图像识别、内容管理等服务,设计并开发的集中授权处理和智能汇路系统。

        系统(如图1所示)不仅实现了远程集中授权功能,同时实现了基于客户成本、银行成本、汇路资金头寸等多维度汇划规则的支付结算功能。通过部署应用该套系统,具有风险的授权操作被汇聚到远程集中授权中心进行集中处理,实现了授权处理标准的统一性,使操作风险得到有效控制。同时该系统将资金汇划由智能汇路系统向客户进行实时展示,根据用户对实时性和经济性的不同要求进行自动汇路选择,在降低柜员操作门槛的基础上极大地提高了银行客户满意度。该系统是重庆农商行在解决地域、人员、监管、审计、运维、效率等实际问题方面进行的有益实践。

基于远程集中授权和智能汇路思想的农合机构风险及成本管控系统实践 图片1.jpg

三、系统技术特点

        1.综合应用数字影像、非结构化存储、容灾等技术

        将交易要素信息、凭证影像信息、环境影像信息传输到异地集中授权处理,建立以总行集中授权中心为主、现场审核为辅的授权新体系。网点柜员终端在原有扫描仪等外设的基础上增加了摄像仪,保证图像上传的清晰性、快速性。后端体系建立了内容管理平台支持大量非结构化数据的存储,并实现数据“在线一近线一离线”的全生命周期管理过程。授权服务器实现“授权业务池”中授权业务的统一管理和调度,采用异地容灾机制,在距离生产中心500公里的秀山异地灾备中心建立了灾备系统。远程灾难备份中心与生产中心之间采用基于存储的数据镜像技术,数据实时异步备份,允许秒级数据丢失。

        2.实现远程授权“硬约束”

        通过部署应用远程集中授权,强化了“事中风险控制”,通过系统自动触发授权,解决操作风险案件频发,审计稽核“事后”监管薄弱问题。柜员在业务办理过程中需要授权时,系统会锁定当前所有业务操作,进入远程授权模块,通过柜员拍摄凭证等影像资料,发起授权申请提交到后台,进入队列池;然后被授权中心指定授权主管审核;授权结果返回到柜面终端,柜面终端视授权结果进行后续操作。同时通过在远程集中授权系统中细分系统角色,对任务和责任进行确认,有效规避系统操作带来的风险。

        3.基于智能汇路思想,支持弹性的价格定制,实现支付路由的自动选择

        统一支付平台实现了流程、电文路由、账务处理等的全自动化处理。柜员在处理业务时可以不关心背后挂接的系统,通过对录入信息的分析,按定义的规则(包括行内成本优先、客户成本优先、时间成本优先、资金头寸优先等规则),系统自动选择大额、小额、农信银等等不同支付渠道完成对业务的处理。同时应用规则引擎实现差异化收费服务,业务人员可根据业务要求,定义减免控制因素和减免规则。典型的减免控制因素如客户等级、客户分类、机构、地区、渠道、账户区间、卡区间等。减免规则如先按次,再按金额比例减免等。统一支付的业务架构如图2所示。 

基于远程集中授权和智能汇路思想的农合机构风险及成本管控系统实践图片2.jpg

        在设计统一支付平台时,由于系统对账涉及多个第三方系统,没有统一的接口和对账条件(条件千差万别);而且第三方系统账务周期可能对应平台账务周期1至多个:对账次数限制不同、时间不同、发起方不同,以及对账后差错处理不同等诸多因素。统一支付平台对对账处理单独进行设计,旨在对对公用户部分提炼出统一的对账处理模式,对各业务私有处理提供接口;同时支持新增支付渠道时减少对账开发工作量,方便业务人员勾对、处理对账差错。

四、系统应用效能

        1.技术效能

        通过建设以企业服务总线、统一支付平台、远程集中授权、集中作业处理为核心的流程银行架构体系,遵循灵活性、稳定性、安全性、扩展性的设计原则,采用参数化、模块化的技术手段,实现了重庆农商行基础IT架构的灵活性和透明性;同时支持产品创新和地方特色业务的要求,有效提高IT对业务的支持能力。

        在系统设计和实现过程中,开展了充分的调研和规划,采用能够满足银行未来5年业务发展规划的硬件平台配置和合理的子系统划分策略,对于系统中关键节点,实现“主备+灾备”集群部署的设计模式。通过负载均衡器设备,使得系统可以最大限度地发挥各节点间并行处理的优势,提高系统的吞吐量和处理效率,充分支撑未来业务发展需求。重庆农商行的流程银行IT架构体系对整个农合机构IT建设具有指导意义。

        2、业务效能

        通过设计、实现和部署远程授权应用,实现了重庆农商行开展远程授权“硬约束”,强化“事中风险控制”,系统自动触发授权,解决操作风险案件频发,审计稽核“事后”监管薄弱问题。目前重庆农商行远程集中授权中心配备超过300名专职授权人员,日均处理柜面触发授权交易近3万笔。按照目前重庆农商行总行营业部、1家分行、42家支行、1772个分支机构,每个分理处配备3名全职授权人员计算,直接节省人力成本达95%以上。伴随着银行业务范围不断向纵深扩展,集中授权所带来的经济效益将更加明显。

基于远程集中授权和智能汇路思想的农合机构风险及成本管控系统实践图片3.jpg

        随着接入统一支付平台汇划渠道的不断丰富,在有效减少客户汇划时间和资金成本的同时,降低了前台柜员操作技能要求,使其无需再关心背后挂接的各种支付体系,明显降低了由于汇路选择错误造成的资金及成本耗费。自统一支付平台上线以来,呼叫中心的统计数字显示,重庆农商行关于汇划服务收费的投诉绝对数量逐年下降。目前经过统一支付平台的资金汇划日均超过30万笔,同时针对客户对业务的不同需求,经过智能汇路选择,自平台上线以来为本行直接节约成本累计超过千万元。

(文章来源:金融电子化)

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