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鏖战大数据时代的神兵利器

2016-10-13 14:59:47作者:兴业银行信息科技部 张建 陈章辉 许威编辑:金融咨询网
本文根据古龙先生著作中七种武器的描述,一一对应兴业银行推出的七项特色产品。兴业银行以开放的心态拥抱数字化、信息化、网络化带来的变革浪潮,大力倡导互联网思维,积极推进大数据建设,探索通过研发数据产品支持风险管控与数字化营销,为信息化银行建设打造坚实的基础。

古龙先生著名的武侠小说《七种武器》中,描述了江湖中流行的七种威力巨大的武器:长生剑、霸王枪、碧玉刀、孔雀翎、离别钩、多情环、拳头。相传谁掌握这七种武器谁就能驰骋江湖、无敌于天下。兴业银行以开放的心态拥抱数字化、信息化、网络化带来的变革浪潮,大力倡导互联网思维,积极推进大数据建设,探索通过研发数据产品支持风险管控与数字化营销,为信息化银行建设打造坚实的基础。兴业银行紧密围绕经营管理热点、难点,加大数据应用和数据挖掘分析的力度,加快数据商业价值转化,迭代开发风控搜、核贷宝、黄金眼、黑名单、瓦西里等创新数据产品。技术创新方面,使用网络爬虫、开源搜索引擎、图关联、第五代HTML语言等新技术开展大数据智能风控和精准营销服务;开发模式方面,应用敏捷开发模式,建立80多个微信群,吸收行内业务人员超过1万人,实现创意收集、营销推广、成果反馈等社交功能,持续强化产品迭代与应用的效果。在金融IT江湖中,创新重于一切。

长生剑——风控搜

  长生剑据传是江湖中最厉害的名剑。普通的剑鞘,从外表上看不出杀气,然而这鞘中的剑,却锋利得可怕,一剑出鞘天下寒。“风控搜”是兴业银行在互联网上提供负面舆情、高院失信、涉诉、工商等信息的一款免费快速查询工具,目前已积累固定用户2万人,累计访问使用量突破10万。君子御剑,最高境界是内外兼修,长青永续,故曰长生。该产品定位于互联网风险类信息查询的搜索引擎,服务对象包括银行贷前信审、贷中监控和贷后管理人员等。产品主要借助搜索引擎对使用者关注的公司或个人在互联网上的信息进行整合,按相关程度、时间顺序等排序,并对负面信息、涉诉信息提示,旨在成为一款“采集风险——提示风险——扑灭风险”的风控产品。简约的设计,不简单的是用心,构成锋利剑刃的是人性化的操作和匠心独具的功能。如此随心所欲的一把剑,很难不成为剑客们挚爱的珍宝。

霸王枪——核货宝

  项羽,神勇无双,在十八般兵器之中,独爱百兵之王——枪。霸王枪是枪中霸主,于千军万马中取人首级如探囊取物。枪为百兵之祖,无坚不摧,霸王枪之于江湖侠客,恰似信息技术之于风险管理。不管是否情愿,信息新科技的进步总是催促我们不断迈步向前。原先我行零售条线贷后审查工作存在“多岗查多网”(多岗:申请岗、征信岗、审批岗、贷后岗,多网:公安、征信、法院、房屋确权等网站)的现象。需要工作人员手工查询多个网站,再人工整合数据,具有工作量大、效率低、成本高、易出错等痛点。“核贷宝”是兴业银行面向零售风险管理领域推出的数据利器,通过采集、整合、加工外部互联网数据及内部个人交易数据,提炼风险预警规则,设计风险预警指标,优化贷前贷后信用核查流程。霸王一出,谁与争锋? “核贷宝"通过机器爬虫自动抓取各网站数据,一键查多网,并智能生成征信报告,极大地减轻备岗位工作量,避免人为失误,有力促进贷款审核流程的革新,上线仅四个月访问量超过30万次。目前该系统平均每日访问量约6000笔左右,预计每年可节约人力成本6500万元。该产品解决了一线信贷业务人员三大痛点:一是一站式查询服务极大降低了业务人员在贷款审批环节不断切换信息查询入口和录入重复查询条件的工作量;二是该产品弥补了我行外部数据没有电子化存储的空白,业务人员在贷款复核及审查环节无需翻阅纸质档案;三是产品依托模型规则为业务人员提供风险预警,有效缩减业务人员阅读撰写信审报告工作量的同时大幅提升了我行风险管控智能化水平。该产品的建设按照“分步实施、迭代开发”的工作路线开展,项目目标包括三方面:一是实现互联网数据查询入口的整合,自动化抓取、保存和加工互联网数据。二是整合行内外数据,并对分行关注的指标进行深入解读,梳理贷款风险预警规则,定期自动对贷款进行评估预警,提示业务人员对超出风险指标容忍度的贷款进行深入调查,基本做到分行贷后风险管理的全覆盖。三是对整合后的数据进行深度分析,通过数据挖掘技术开发一系列的风险预警模型,同时结合移动风控信息服务,进一步提升分行风险审核效率和管控能力,大幅提升贷款发放速度,精准预警存量贷款中的不良贷款,同时也为信贷类业务的创新提供核心支持。

孔雀翎——黄金眼

  天下暗器三百六,但最可怕、最致命也最美丽的是孔雀翎。据说孔雀翎发动之时,暗器四射,有如孔雀开屏,辉煌灿烂,敌人就在目眩神迷之际,便已魂飞魄散。近年来我国经济下行压力增大,外部经济形势复杂,银行资产质量下滑态势严峻,风险管理难度日益上升,利用大数据在企金风险管理领域进行应用具有时代意义。我行按照行领导“从数据中寻找业务发展和决策的依据,提高风险预警能力和风险控制的信息化、自动化水平"的要求,以企业智能征信为切入点,强化大数据服务应用。“黄金眼”借力大数据信息技术及互联网上的数据资源,依托爬虫程序和搜索引擎,模拟人工查询和智能评价数据的过程,搜索和捕获企金条线客户在互联网上的行为数据,并整合银行内部数据对爬取结果进行解读和风险评价。通过100余条预警规则和评分模型,有力提升企金条线风险管理工作中的信息化、自动化和智能化水平。“黄金眼”利用图关联技术可视化展现客户的股东、担保、交易等关联关系,智能探测关联异常,预测不良名单针对性强,平均命中率达30%,预计可挽回潜在损失14.6亿元。该产品华丽酷炫的用户界面让人有目眩神迷的感觉,加上精准规则引擎造就的精准命中率,更让这件华丽的武器增加了几分杀气。

离别钩——黑名单

  钩是一种武器,以杀止杀。离别钩更是一种极其锋利的武器,任何东西遇上它都将被分离支解,故曰“离别”。“黑名单”凭借其在风控市场上的准确定位与功能强大实用的风格与离别钩一样充满了杀气。该产品摒弃了许多花哨的东西,专注于用户一定需要的功能,且绝不守旧落后,这种直接实用的路线为“黑名单”赢得了无数用户。离别钩的锋利异常也足以让“上了黑名单”的老赖们心惊胆寒。该产品秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神,运用了自然语言处理等人工智能技术,整合了金融监管、法院、环保、质检、税务、P2P平台等数据,按黑名单和灰名单进行风险分级,为用户提供免费的一站式风险信息服务,不仅解决了金融领域的核心问题风险控制,推动了信贷产品线上化,同时覆盖了用户生活中婚恋、求职等场景,保障资金安全、生活安全。产品上线1个月,查询量就突破了10万次,有效识别行内存量信贷客户的风险情况,有力促进信贷产品的流程优化和产品创新,为兴业集团各子公司提供高质量的风控信息服务。“黑名单”采集法院、银监会、环保、安监、税务等黑名单企业20万户、个人177万户,为客户存续期风险预警提供有力信息渠道支持,如为我行汽车金融业务中心发现潜在风险客户8户,涉及融资余额1.8亿元;零售条线击中存量零售信贷风险分类为正常的客户1600余户,涉及7亿元贷款余额。信用卡客户击中134人,涉及约500万,对其中70人止付、降额予以管控。

碧玉刀——兴资讯

  刀是百兵之王,锋利、霸气,魅力十足,扫劈拨削,讲究应时而动。碧光掠过,刃如秋霜,所向披靡,伤处却不带一丝血痕。“兴资讯”作为我行企业信息平台建设的重点项目,交付成果包括信息资讯网站与本行首款管理类移动APP应用,能够全面、及时、有效地获取我行经营管理信息,并且可以对本行经营管理重点关注的相关指标、新闻、报告、报表等信息进行互动式交流,提升信息的使用和共享程度,更加有效地支持本行的业务运作和经营管理。“兴资讯”不断迭代更新,及时向行内用户提供第一手的信息服务产品和新功能,就像碧玉刀,轻盈锋利,。以快制胜。该产品秉承了兴业人严谨求实的风格,但绝非僵化呆板,温润如玉却又锋芒暗藏。既然是碧玉,自然也隐有一些君子之气,技艺无以伦比,并有“十年磨一刀”的坚持。截至2015年末,“兴资讯”网站总访问量已达1 50万,单日最高访问量突破5万,移动APP用户数约4000人,并已在各分行、总行各部门招募资讯编辑员430多名,累计发布各类资讯超过8000篇,收录全行、备分行的重要经营指标1 20多项。“兴资讯”已成为全行最全面及时的信息发布与共享平台。

多情环——瓦西里

  多情环本名双银环,这双环制敌取胜的妙用在于无论套住什么,立刻紧紧地缠住,不死不休,绝对不会再脱手,就好像多情的女子般爱恨缠绵。“瓦西里”是兴业银行充分挖掘现有挖掘模型资产,助力精准营销的一项数据产品。该产品梳理并打通业务流程、系统支持、营销方案设计、活动成果监控等各个精准营销活动环节,形成数据精准营销闭环。该产品具有很强的客户粘性,各环节环环相扣,前后呼应,能够从数据中发现客户需求,提供差异化与精准化金融服务,其独门绝技包括客户降级挽回、理财产品到期提醒、客户流失、三方存管客户、代发工资客户等精准营销模型。“瓦西里”能够从资金流向、资产结构等特征维度进行银行客户画像分析,不断对模型进行迭代优化和营销效果追踪,协助业务部门在深入了解银行客户需求的基础上开展客户维护和产品推荐工作。在产品支持下,2015年全行私人银行客户数增加近4000户,日均综合金融资产增加586亿。模型同时帮助零售客户发展部开展VIP降级客户、信贷非核心、信用卡非核心客户三类潜在价值客群专项提升活动。通过数据分析锁定186万客户名单,三个月其提升约1 0万名潜在目标客户,日均综合金融资产提升155亿元,成效卓著。

拳头——硬数据

  拳头不会置人于死地,但这种武器有一个独一无二的优点:你可以随心所欲,运用自如,这和兴业银行自营的微信公众号“硬数据”有几分相似之处。“硬数据”汇聚当下最权威、最热门、最前卫的数据与排行,银行家等多个大型公众号经常引用“硬数据”的原创文章,目前粉丝数已破2万。“硬数据”上的每一篇文章,总有自己独到、与众不同之处,并带给不同风格的读者不同的感受。也许一双朴实无华的拳头也会有意想不到的威力。兴业银行同时通过该公众号持续迭代推广“风控搜”、“黑名单”等大数据产品。公众可以在第一时间通过该公众号获知数据产品的新功能或者新版本信息。“风控搜”等互联网大数据产品令“硬数据”生辉,“硬数据”亦为“风控搜”等产品添色,二者交相辉映,相得益彰。拳头也许是最不引人注意的武器,却是最基础、最有效、最直接、也是最靠谱的武器!

后记

  大数据江湖烽火正起,商业银行需要有勇于创新魄力与脚踏实地的实干精神,才能将自己锻造成拥有神兵利器的战神,从而所向披靡、无坚不摧、屹立于江湖不倒。未来我们仍将进一步重点推进创新类数据产品的迭代开发,加强数据与业务管理融合,以数据为支撑,推动业务创新,争当大数据应用行业领导者,从海量信息中梳理金融智慧,努力迎接大数据浪潮的挑战!

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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