汇丰银行如何侦测出欺诈交易_案例

为了减少欺诈交易和不断涌现的外部威胁在全球范围内带来的损失，汇丰银行部署了SAS欺诈管理（SASFraud Management）解决方案，作为其全球网络实时欺诈侦测和持续管理的基础。

“但我们的反欺诈策略不同之处在于，我们致力于应用科技来监控和评估每天数以百万计的交易。SAS欺诈管理解决方案正是这些努力的技术基石。”
- 汇丰银行原全球安全及欺诈风险负责人Derek Wylde

为了减少欺诈交易和不断涌现的外部威胁在全球范围内带来的损失，汇丰银行部署了SAS欺诈管理（SASFraud Management）解决方案，作为其全球网络实时欺诈侦测和持续管理的基础。该解决方案在美国、欧洲和亚洲同步运行，保护着汇丰银行所有的信用卡实时交易。汇丰银行还计划对此方案进行扩展，以应对跨多个业务线和多个销售渠道的欺诈交易。

一秒钟的高风险决定

当银行收到一条信用卡交易请求的时候：例如，客户决定花4,500美元购买一台高端平板高清电视，银行对此或有一秒钟的时间做出一个高风险决定：批准，或认为它属于潜在的欺诈而拒绝。如果拒绝了合法的购买行为，银行会惹怒忠实客户，并损失购买行为带来的手续费收入，还将面对用户流失的风险。但是，如果银行批准了欺诈性的购买行为，就会让客户成为犯罪行为的受害者，最终银行也会损失4,500美元。随着世界各地犯罪分子欺诈水平的飙升，银行不但面临更为严格的监管审查，而且欺诈处理不当还可能导致银行声誉受损。对银行来说，赶在欺诈发生之前，并且是在千钧一发间有能力做出正确的决策，比以往更加重要。

金融企业的头等大事

汇丰控股有限公司拥有大约2.5万亿美元的资产，是世界上最大的银行和金融服务机构之一，通过在86个国家和地区的10,000个办事处，为超过1亿的客户提供服务。因此，对于汇丰银行来说，打击各种形式的欺诈行为——支付卡、在线交易，甚至甲方（客户）欺诈，已经毫无疑问地成为企业议程上的头等大事。

汇丰银行原全球安全及欺诈风险负责人DerekWylde认为，该银行有着广泛的反欺诈策略，可覆盖整个企业。银行与客户之间保持良好关系的关键在于，要让客户相信，银行在保护他们免受欺诈的同时，仍然保证了相应的账户服务。

“欺诈带来的损失是一种实实在在的运营成本，直接关系到银行的利润，并影响着我们的各项指标，”他说，“因此毋庸置疑，这是汇丰银行的工作重点之一。与大多数机构一样，我们实施了各种政策，如分离权责、创建双重控制以及建立强大的审计来发现并跟踪异常账户，但我们的反欺诈策略不同之处在于，我们致力于应用科技来监控和评估每天数以百万计的交易。SAS欺诈管理解决方案正是这些努力的技术基石。”

建立有效反欺诈机制的“干货秘诀”

Derek Wylde特别强调运用大数据分析技术进行防欺诈。“通过预测性分析进行建模，我们可以获得两方面的关键信息：一方面是关于用户的，我们通过掌握其消费习惯、支持习惯、准确地进行用户画像；另一方面，我们也可以对不法分子进行画像，以便掌握他们的欺诈行为，并及时采取应对措施。”

Derek Wylde认为，为应对日新月异的银行卡欺诈，银行在组件反欺诈团队时，应从三方面入手。第一，银行要尽可能了解最新的欺诈风险、欺诈方式和欺诈流程，做到知己知彼，与时俱进。第二，传统的反欺诈团队已经不适应新形势，银行应该调整选拔人才的标准。相较于有从警经历的刑侦型人才，银行应更偏好于“技术流”，确保加入反欺诈团队的人员拥有相应的专业技术和能力，如大数据分析能力、建模能力等。第三，加强对生物识别、大数据分析等新技术的应用。

严苛的检测率和误报率如何达成？

“我们与SAS在许多领域保持着长期的合作，”Wylde说，“当我们列出欺诈管理合作伙伴的甄选标准时，包括全球覆盖水平、分析能力和协作能力， SAS是最佳的选择。SAS解决方案可以根据我们的个性化需求作出调整。制定需求，让产品往更有意义的、正确的方向发展，这种感觉对我们来说非常棒。”

汇丰银行于2007年6月在美国首次部署SAS解决方案。“我们最大的业务量在美国，在那里我们发行了约3000万张卡，”Wylde说，“这是一个非常大的交易量，有几个明显的高峰期，但汇丰银行对所有交易都可保持无缝实时检测和评估。事实上，我们的SAS解决方案很少出现卡顿现象。它非常稳定，非常快——这些都是关键所在。”

“汇丰银行在美国大规模部署SAS解决方案，初衷在于希望它可以尽快在保障银行账户安全上发挥积极作用。之后，我们在许多其它市场也全面应用了SAS的解决方案，我们在英国的借记卡和信用卡已完全受到SAS的保护，我们也已在亚洲其它八个国家实施部署。随着部署的持续，我们已经能够自主进行更多的工作，但是如果我们需要，SAS会随时为我们提供帮助。我们预计在未来24-36个月内会继续部署SAS解决方案，以保护我们的其它银行卡业务。”

“我们对SAS解决方案非常满意，”他说，“我们发现SAS在借记卡ATM交易上的欺诈侦测率非常好，我们相信我们拥有目前市场上能找到的最好的反欺诈模型，这一点可以从数字上体现，例如检测率和误报率，一直都能达到我们的非常严苛的目标。”

始终比欺诈者快一步

当然，金融欺诈是一个以令人难以置信的速度不断变化的现象，而且欺诈模式的有效期也非常短。汇丰银行关闭一个漏洞，骗子们就会设计出新的威胁，去利用其它潜在的漏洞。因此，欺诈监控算法和评分模型需要不断更新。“鉴于这场战斗的性质，不断监控欺诈侦测的性能至关重要，”Wylde说，“SAS解决方案会不断向我们更新现有的防欺诈软件的性能和表现，我们因此可以应对不断变化的欺诈威胁。而且，在世界不同地区，我们需要不同的模型。SAS开发和部署的解决方案帮助我们检测这些不断变化的威胁，我们对结果非常满意。相比我们应用过的任何其它解决方案，SAS可以更有效地识别欺诈交易。”

探索大数据无限可能

“大数据分析探索无限可能”- 2017 SAS中国用户大会暨商业分析领袖峰会将于2017年6月8日在万达索菲特大饭店举行。届时，SAS将与行业领袖、分析专家、合作伙伴和各行业用户汇聚一堂，共同探讨最前沿的分析技术发展趋势，分享最实用的，包括金融反欺诈领域的精彩案例和最佳实践。

(文章来源：金融电子化杂志)