依托数字化优势重塑金融新引擎

 在数字经济浪潮背景下，应用大数据与“互联网+”等新技术，加快科技与业务深度融合已经成为金融业数字化转型的重要战略方向。技术的进步与发展，让金融业务从手工到电子化、从线下到线上，从线上到“随时随地”不断演进，使得普惠金融服务更加便利化、智能化、场景化。特别是今年以来，受新冠肺炎疫情的影响，金融机构数字化转型空前加速。兰州银行在疫情发生后发挥线上服务优势，充分应用金融科技手段，推行和扩大“非接触银行”线上服务，在提升服务便捷性和可得性的同时较好地满足了疫情防控和客户服务的双重需要。

“工欲善其事，必先利其器”。兰州银行主动拥抱金融科技，积极探索新技术在普惠金融领域的应用场景，通过“夯实基础，整合中台，开放生态”的科技布局，积极践行差异化发展路线，开展智慧银行建设，打造服务最优银行，树立幸福银行品牌。 

兰州银行副行长 何力

      ——构建数字化基础设施，提高普惠金融获得性

普惠金融的发展离不开数字化转型的深入推进。《中国普惠金融创新报告（2019）》显示，中国普惠金融出现四大特征，其中包括数字普惠创新继续深入和普惠金融业务模式的创新。一方面数字经济的高速发展以及相关基础设施的不断完善为数字普惠金融发展创造了良好的条件，同时金融机构依托金融科技搭建开放平台，以规模经济效应为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

兰州银行积极开展数字化转型

在转型征程中，紧盯行业发展趋势、设定适度超前目标、协同全行业务发展，以提升金融服务质量、强化风险管控、持续改善用户体验、优化业务流程为目标，打造全行智慧化数据中台，做到业务风险可控化、业务场景模型化、审批流程智能化。同时，建立“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的管理机制，实现基于数据的科学决策，提升全行数字化经营水平。

用数据决策，形成普惠金融规模效应

兰州银行围绕客户全生命周期，构建了贷前管理、贷中管理、贷后管理为一体的全渠道、多维度风控体系。在贷前，从获客渠道评估、反欺诈、信用评估、额度利率策略为切入点，采集分析设备信息、用户信息、行为信息、威胁情报等多维度信息，准确识别各类欺诈行为，同时引入第三方征信、身份识别信息，建立内外部风险数据集市，融合内外部数据关联，实现风险加总，提高风险识别和计量能力；在贷中阶段，实时监控存量客户，对潜在风险早发现、早处置，有效降低逾期率，并同时节约成本，提升体验；贷后阶段，根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本，同时有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。

应用大数据及风险管理模型，聚焦风控难点和痛点，快速响应多样化的应用场景需要，准确识别金融交易过程中出现的各类欺诈行为，全面提升业务系统的风控能力，为行内业务安全保驾护航。目前已经完成了包括联合贷、助贷、自营类贷款（小微快贷、拎包贷、百合生活花呗、信用一键贷）多个业务场景接入，累积业务办理5.47万笔，极大提高了业务办理效率。 

       ——发挥线上服务优势，提升普惠金融服务能力

兰州银行将“成为最具竞争力的中小微金融服务专家”作为战略愿景，支持中小微企业已成为兰州银行的战略理念、企业文化，深深根植于管理、制度、行为中。近年来，兰州银行积极践行普惠金融，大力开展“无接触金融”服务，充分发挥线上服务优势，打造区域内具有差异化竞争优势的地方性商业银行。

多渠道全覆盖，精耕细作，全力服务普惠金融

兰州银行目前已覆盖手机银行、企业手机银行、微信银行、电商平台四大线上服务渠道，为客户提供“一站式”金融服务。仅2020上半年，兰州银行线上渠道新增功能76项,优化功能一百余项。

在当前疫情防控常态化、加快复工达产的关键时期，企业手机银行于6月30日正式上线，该平台采用手机SE芯片安全证书（手机盾）、生物识别+数字证书（Fido+TEE）认证等最新的安全认证技术进行多因子安全认证，实现全场景免Ukey交易。不仅为企业客户量身打造提供全方位的金融服务，而且还将通过全面的减免优惠措施，降低企业成本、减轻企业负担，为全省企业平稳健康发展提供助力。个人版手机银行推出小微快贷、拎包贷、视频银行、团费缴纳、他行卡转入、ETC充值、“幸福易存”等数款新产品和新功能，多样化、全方位的服务创新，为客户提供量身打造的专属金融服务。微信银行创新推出扫码住房按揭贷款，安家置业，“码”上按揭，疫情当前，让客户随时随地无需见面即可自主申请按揭贷款。电商平台百合生活网致力于打造便利的本地生活服务平台，目前已打通水费、电费、燃气费、电话费、交通罚没在内的多项常用缴费服务通道，足不出户在线云缴费，与此同时更是结合自身平台资源优势，推出“百万优惠促销券”活动，支持企业复工复产，促进居民消费。

以规模经济效应提供多元化、安全便捷的普惠金融信贷解决方案

小微快贷是兰州银行专为助力小微企业复工复产研发的普惠金融产品。产品以线上渠道为入口，以大数据风控平台为支撑，利用大数据、人工智能等技术驱动业务模式创新，缩短审批流程，破解中小企业融资难融资慢问题，全力支持涉疫小微企业复工复产。小微客户可通过兰州银行手机银行、微信银行发起“小微快贷”申请，输入名下房产信息，即可预估可贷额度，银行审批通过后，客户通过手机银行自助签约放款。该业务具有申贷无接触、放款快速、随借随贷、利率低，满足包括个体经营户、小微企业、小微企业主在内的客户信贷需求。截至目前，“小微快贷”已申请近300笔，生成预授信额度2亿元，累计发放4500多万元贷款，不但解决小微资金周转困难的问题，还优化了我行资产结构，助力我行持续发展。

“税e通”是兰州银行与甘肃省国税局合作，探索银税互动小微企业融资新模式，着力推进“互联网+税务+金融”综合服务平台建设，自主研发了实现线上申请审批的“税e通”贷款业务。“税e通”根据我省不同区域、税种、客户纳税信用等级及在兰州银行开立结算账户情况，充分利用税务部门纳税信用评价结果，结合兰州银行风控要求，建立专业模型降低风险，向税务系统推荐的诚信纳税小微企业发放短期可循环信用贷款。同时，开通信贷审批绿色通道，“税e通”直接由分行、管理行审批，缩短业务审批流程，提高业务审批效率。截至目前，共发放“税e通”贷款总额1.37亿元，在疫情期间，累计向中小企业发放税e通发放贷款6340万元，其中80%投向医药企业以及抗疫消杀类企业。 

       ——推进开放银行建设，打造场景化金融新生态

兰州银行秉承“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，通过细分服务场景和行业，构建用户画像，融合金融科技手段，着力打造开放银行，重构金融科技生态体系，将我行前/中/后台的能力、资源的全面开放，与生态伙伴在能力、模式上的共创共建，产生强网络协同效应，着力解决客户痛点问题，实现批量获客，使数据、渠道、体验的价值最大化，加速金融数字化转型。

金融场景化开放平台是兰州银行向开放银行转型的具体实践。平台聚合账户、支付、收单、电子商务、信用卡、资金存管、理财、信贷、缴费等领域的服务能力和资源，是金融服务与互联网多种创新模式的有效连接器。

平台在运营实践过程中结合行业前景、自身优势以及场景参与者需求，分析客户群体，制定入口构建策略，细分场景和行业特点，降维定位，围绕客户、产品切入场景，提供“B+C”“G+C”“B+G+C”的数字化综合解决方案；深度融合技术、业务和数据，对接数据中台，提供智能风控、智能服务、智能运维、智能分析和智能安全为一体的开放服务智能化引擎，提升服务体验的同时加强信息安全；通过API/SDK等方式向第三方生态场景APP输出，积极推进零售业务移动化、情景化升级，用高频场景带动低频金融服务，实现数字化运营和批量获客，持续推动互联网金融业务规模化、生态化发展。平台自上线试运行以来，已接入10余家合作伙伴，推出了10大类产品和190项标准服务，累计交易笔数438万笔，累计交易金额超过70亿元，场景覆盖支付、收单、电子商务、资金存管、消费贷等。通过平台输出我行金融服务能力，大幅度降低了合作双方的技术集成成本，增强了我行获客能力，拓宽了我行业务渠道或流量，助推我行践行数字普惠金融的新理念。

        积土成山非斯须之作。兰州银行线上数字化服务顺利开展，得益于我行近年来持续加大科技投入，构建了较为全面的“线下+线上”的服务架构、体系和能力。然数字普惠金融转型之路任重道远，兰州银行将以战略的眼光推进、开放的心态建设、场景化的形态切入和审慎的原则经营，通过集合自身资源和能力，并紧密伙伴间的合作关系，在技术和业务深度融合层面实现创新，拓宽金融服务的深度和广度；提升用户体验，拉动用户粘性，与用户形成信赖的关系，最终增进伙伴与自身的收益，实现共赢。

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