国内外支付清算行业发展及自律管理

2012年12月21日上午，主题为“支付行业格局变化与发展趋势”的主题论坛在北京国宾酒店举行，本次论坛是第十三届中国金融发展论坛的一部分，中国金融电子化公司副总经理张永福主持了此次论坛。
　　
　　近年来，我国支付服务产业在创新与竞争的双驱动下，市场发展迅速，业务规模快速增长。特别是非现金支付工具的使用，已经渗透到了了经济社会发展的各个领域，支付业务也由线下向线上延伸，在各行各业的应用不断深化，覆盖面和渗透率不断增加，支付产业在促进经济发展，方便百姓生活，降低交易成本等方面发挥了越来越重要的作用。
　　
　　为此，本届论坛特别邀请支付业内监管机构、服务组织和相关IT企业领导出席，就支付行业格局变化与发展趋势发表主题演讲。
　　
　　中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波发表了主题演讲。以下为演讲实录。

　　蔡洪波：尊敬的各位嘉宾，女士们、先生们，大家上午好！很高兴参加第十三届中国金融发展论坛，今天论坛的主题是“支付行业格局变化与发展趋势”。这个主题非常契合当前我国支付清算行业的形势。随着创新的加速，信息技术进步，以及电子商务的飞速发展，支付清算行业进入了高速增长、快速变化的时期，市场格局变动，未来发展趋势等问题都是各方关注的焦点。支付清算行业是一个有着互联网时代发展速度和创新驱动，同时也有着金融业的严谨和规范的行业。我想这就是我们行业的特点。因此，一方面行业要加强管理，强化自律，提高业务合规与风险管理水平，赢得社会各方的信任。另一方面要大力推动创新，营造良好的环境，增强行业发展的动力和活力，更好的服务经济社会发展。
　　
　　今天结合行业发展实际，我和大家交流三个方面的内容，刚才励跃司长为我们这个行业发展定了大方向，我这个都是很具体的一些实际问题。一是有关行业自律的理论思考，二是支付清算行业发展形势及行业自律面临的新挑战。三是加强自律管理，推动支付创新的一些想法，不妥之处请大家批评指正。
　　
　　行业自律的内涵及理论基础。自律相对于他人而言，体现出自我约束，自我遵循法规的含义，更多反映了微观基础的自我归置。行业自律管理的内容十分丰富，既涉及到传导行业政策、执行法律、制度等政策法律层面，又涉及到职业操守、行为准则、行业信誉以及社会责任等道德层面。既涉及到业务操作、收费机制，消费者权益保护等微观层面，还包括维护市场秩序、促进制度创新、拓展业务规模、推动行业基础建设的宏观层面四个方面的内容。
　　
　　在国外成熟的市场经济国家，行业自律管理是市场监管的重要力量，发挥的作用相当广泛。随着我国行政审批体制改革和服务型政府的建立，各方对行业自律的认识不断深化，更加注重发挥行业自律的作用，行业引入自律管理后，由传统的政府、企业之间的二纬结构变成政府、行业协会、企业之间的三纬结构，构成了以企业内控为基础要素，以行业自律为有效补充，以政府监管为根本保证的金字塔模式。在这个三元结构当中，行业自律作为市场与政府的中间层，能够达到政府法规都不能达到的领域，是政府管理的补充和管理延伸。同时作为市场调整机制调节的补充，成为连接监管和市场的桥梁纽带，发挥保驾护航的作用。
　　
　　行业自律发展有利于降低交易费用，提高交易效率，促进产业的分工与合作。一是能够克服市场的外部性，在市场经济活动当中，同行的企业往往容易引起无序竞争，或者过度竞争，行业自律组织能够通过自律机制，对同行业成员进行有效管理，通过制度安排使经济活动的外部性有效内部化。二是能够克服经济活动中的信息部对称的问题，随着社会分工越来越细化，企业间的交流更加复杂和频繁，容易出现信息不对称，搜寻成本和协调成本都比较高，相对政府而言，行业组织内部的企业之间具有较为完备的信息，信息收集、甄别等费用相对较低，有利于缓解信息部不对称问题。三是能够降低谈判费用，自发的市场交易，涉及到谈判、讨价还价，拟定契约，实时监管，以保证契约的条款得以履行和执行，成本很高。行业内组织可通过内部协调，发布行政命令，设置会员资格等形式降低组织内谈判的成本。
　　
　　行业自律体现出行业内公共治理的特点，行业自律的组织化依托行业结构的内部治理和议事规则，特别是行业重大事项的决策，经过行业成员共同研究和讨论，在充分听取大家意见后，形成有关决定，提交议事平台，进行民主集中决策。一般情况下行业自律主要依据公约的权利让渡，行业协会制定了章程、行为规则、诚信公约等，构成了行业协会自律权的合法性基础。从理论上讲，上述行为规则，用协议方式创造了行业内的类似法定的环境，每个成员都受其约束，自愿让渡出一定的权利，以换取行业内的和谐秩序，另一方面协会的一部分权利也来自于政府部门的委托和授权，以及政府信用的支持。
　　
　　下面跟大家谈谈支付清算行业发展到现在面临的一些新挑战。近年来，我国支付清算行业高速发展，形成了运转高速，科学合理的现代支付体系框架，这一框架由支付服务组织、支付系统、支付工具、帐户系统、法律制度和支付体系监督主体等构成。随着新兴支付的蓬勃发展，使得原有体系更加丰富和完备，主体上增加了大量的支付机构和行业协会，延伸了系统触角，丰富了工具种类，法律法规环境更加完善，行业管理力度进一步加强。
　　
　　近年来，在政策引导和市场机制的共同推动下，我国支付清算事业蓬勃发展，呈现以下几个特点：
　　
　　一是市场容量不断扩充，资金流转速度加快。今年三季度全国共办理非现金支付业务106多亿笔，金额达到328万亿元，同比分别增长了23.9%和16%，增速远高于同期的GDP和消费的增长水平。从全球看，我们的业务笔数2011年全世界全球的排队大概在第八名左右，增长的速度排在首位。同时，随着电子支付快速发展，非现金支付的周转，非现金支付交易的资金周转速度增长的非常快。这个增长速度我们是用电子支付交易量与非现金货币存量的比例，也就是跨行清算交易量+银行系统内支付交易量/（M2-现金）这么计算。那么，2011年电子支付速度达到23.77，比09年增长4个百分点。同时，第三方支付行业的渗透率也在逐年提高，2011年第三方支付总额占社会消费品零售总额的比例达到12.1%，比2010年提高4.8个百分点。这就是全球一个排名情况。
　　
　　二是支付组织业务渠道和工具更加丰富多样，刚才励司长这块已经给大家讲了，我就省去这一块了。
　　
　　三是支付服务与经济生活的融合更加深入广泛，支付服务延伸，业务范围不断拓展，很多支付机构已深入电子机票，网游、彩票、基金理财等业务领域，同时为更广泛的传统行业提供支付产品和服务的整体解决方案。网银业务和移动业务更加丰富，开通了购买国债，增加了专署的理财业务等。伴随着人民币国际化进程的加速，更多企业开展跨境支付业务，为涉外经济提供便捷的支付服务。
　　
　　四是多种类支付业务共同繁荣发展。互联网支付交易金额在电子商务中的渗透率不断提高，进入快速拓展阶段，移动支付还处于探索和试点阶段，但是发展趋势日益明朗，发展步伐在不断加快，企业正逐步加快创新与转型，努力实现差异化发展，不断向小额便民领域渗透。
　　
　　大概现在这种发展特点，总结一下就是这么四大点，依托国内良好的宏观经济环境和有利的政策支持，在行业成员的共同努力下，我国支付清算行业快速发展，对降低交易成本，便利百姓生活，刺激消费，扩大内需，拉动经济增长发挥了积极的作用。但是，在行业迅速发展的同时也存在一些问题，给自律管理和行业管理带来了挑战。

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