舒世忠：规范秩序，推进金融支付发展

2012年12月21日上午，主题为“支付行业格局变化与发展趋势”的主题论坛在北京国宾酒店举行，本次论坛是第十三届中国金融发展论坛的一部分，中国金融电子化公司副总经理张永福主持了此次论坛。
　　
　　近年来，我国支付服务产业在创新与竞争的双驱动下，市场发展迅速，业务规模快速增长。特别是非现金支付工具的使用，已经渗透到了了经济社会发展的各个领域，支付业务也由线下向线上延伸，在各行各业的应用不断深化，覆盖面和渗透率不断增加，支付产业在促进经济发展，方便百姓生活，降低交易成本等方面发挥了越来越重要的作用。
　　
　　为此，本届论坛特别邀请支付业内监管机构、服务组织和相关IT企业领导出席，就支付行业格局变化与发展趋势发表主题演讲。
　　
　　中国银联助理总裁舒世忠发表了主题演讲，以下为演讲实录。
 

　　舒世忠：各位嘉宾，女士们、先生们，大家上午好！首先，非常高兴参加第十三届中国金融发展论坛，下面我谈四个方面，主要是从金融支付、产业面临的形势和格局、市场秩序存在的主要问题，关于市场规范，推动金融发展的建议和思考。
　　
　　应该说我国金融支付的发展经历三个阶段，一个是解放后到1982年这期间，1982年到2005年以人民银行为核心，商业银行为主体的金融支付产业，2005年以后，产业格局发生了变化，特别是电子商务的发展，整个市场参与的主体，市场创新不断涌现，整个支付，从原来的商业银行资金帐户为主体的支付体系，现在向商业银行为主体，对银行金融支付帐户以及非金融支付帐户作为补充的产业发展。我们现在很多基金帐户，证券帐户也在支付端延伸，我们的非金融支付帐户，伴随着电子商务的发展，支付宝、腾讯的QQ等等都在快速的发展。那么，现在形成了三个支付帐户体系为主体，或者为基础的我国支付产业发展的路径。
　　
　　我国金融产业整个参与主体也会越来越多，除了商业银行以外，依托人民银行和国家支付系统，商业银行为主体以外，最近我们的证券帐户、基金帐户，包括光大证券等等依托电子商务平台也进入了支付领域。这些重点领域的发展满足了消费者的需求。我们现在将近200家非金融机构参与到金融支付的体系里面来，应该说为整个支付产业带来了新生力量。那么，这也为支付产业的商业模式带来一定的变化。随着支付创新的层出不穷，过去支付是从商业银行帐户向商务延伸，现在随着淘宝的发展，依托支付宝，从电子商务向支付领域在延伸。那么，这是两个支付体系，或者支付模式在市场发展的不同路径。我们过去在传统银行支付体系里面，由于从央行分离出来，有一套严格的监管体系，市场运作应该说相对规范，新兴的支付体系，从电子商务端向电子支付端延伸的支付体系，这道体系应该说伴随着电子商务的发展，而且随着电子商务的发展，市场的份额会快速提升。
　　
　　大家知道马云跟王健林打赌，说五年以后电子商务会面对面的交易，会占到商品流通的50%，打赌是一个亿，如果达到，王健林给马云一个亿，如果达不到，马云给王健林一个亿。我们今年全国电子商务的交易超过一万亿，五年以后，占大50%，意味着五年内，中国电子商务的发展会增加十倍。意味着，如果马云这个赌局胜利了，意味着五年以后从电子商务向电子支付端的金融创新市场，将占到金融市场的50%。那对传统的银行帐户的支付体系的冲击，我相信应该是巨大的，因为从电子商务到支付端延伸的模式，不是按照传统的银行支付体系发展起来的，为了方便消费者的需求，为了更进一步的提高效率，为了客户的感知，也为了成本的节俭，来快速满足消费者需求。
　　
　　同时，大家也看到，我们证券和基金也在不断创新，现在谁掌握了帐户，谁都想向支付端延伸。最近有证监会给部分证券公司或者基金公司做了批文，允许证券帐户和资金帐户创新，向支付端延伸，进入商务领域。这种非银行金融机构，又作为第三派崛起的支付力量，那么，这一块的发展未来对支付业格局的改变，我相信大家应该清楚。我们电信运营商也掌握了庞大的预付话费的帐户，如果说我们都说去满足客户、消费者方便，降低社会交易成本，所有人都会想支付端延伸。所以，应该说我们支付的创新在层出不穷。
　　
　　那么，支付的核心是资金在不同资金帐户之间的转移，帐户的管理过去从央行、人民银行，后来到商行，现在到证券保险基金帐户等等，越来越多的企业在自建帐户。所以，随着支付产业的变化，应该说金融支付产业面临着很多的问题，这是从第二部分谈谈我个人的看法。
　　
　　应该说目前支付产业的法规有待完善，一方面银行业帐户的整个金融体系在人民银行的监管下，规范、有序发展，随着非金融机构的进入，央行也开发了牌照，现在也发布了非金融支付机构业务卡办法等等。那么，这些配套办法的实施对于非金融机构进行了一些政策法规上的约束规范。但还有一些正在制定。相信经过完善以后，对推进业务机构的监管，或者监管体系的架构得到了进一步完善。但是，还有一部分，非银行业金融支付，如如证券和基金帐户，包括未来的话费帐户和保险帐户。保险公司也有保险帐户，这些帐户进入支付领域，有利于目前央行的监管。未来人民银行，跟证监会，还有保监会，包括银监会应该协作起来。因为随着业务的发展，随着经营模式的创新，随着电子商务时代的到来，监管业务的相互渗透，相互交叉，相互融合成为趋势。要解决管理层面，监管层面，以及社会支付成本的降低，在不同的监管领域，或者各自监管自己，应该要相互协调，统筹管理。现在已经产生了不同支付帐户体系之中的相互冲击问题，整个银行帐户为基础的整个银行帐户体系，包括票据、银行卡都靠严格的法律法规的约束规范，但是，一些非金融支付帐户充斥支付业务。金融领域进来，因为从电子商务到电子支付端的延伸，对传统银行体系的冲击很大，部分干扰了整个支付产业的健康发展。
　　
　　所以，对支付帐户变成超级帐户，我认为可以试点，但是应该加强监管，在监管政策到位的前提下，或者在法律法规到位的前提下。那么，非银行金融机构的帐户，目前只是证监会有一个批文，央行作为支付监管的主管部门，证监会我相信在支付监管领域，他们的应验可能没法跟央行比，应该说他们还要纳入央行的监管体系之内。
　　
　　现在来看，因为没有一套很好的监管政策覆盖，也有很多风险问题，这个风险主要表现在欺诈交易。现在从银行卡来看，近年70%违规犯罪都来源于非银行业金融服务，而且这种比例在快速提升，随着非金融机构发展覆盖范围越来越大，应该要加强对系统，对业务的风险管理。特别是以互联网，移动支付为代表的支付，因为这个支付不是跟资金帐户直接关联，很多通过中间帐户过度，通过中间帐户掩盖了很多交易的真实性，包括资金的转移。但是，现在很多机构的网上机构都没有金额的限额，没有按照监管部门的要求进行严格规范。那么，一旦造成了损失，从消费来说，可以依托人民银行制度的要求，向我们支付机构进行索赔。
　　
　　规范市场秩序，推进金融支付发展。规范和创新应该说是整个支付产业的热点，也是难点。这个热点不光是金融产业，全国都在创新，国家也打造创新性国家。难点是什么？因为创新，或者因为在新的位置领域进行活动，相关的政策问题，监管问题相对滞后，对可持续发展存在一些问题。所以，必须要处理好规范和创新的关系，大家共同来规范。现在很多的创新都希望自己成为领跑者，都希望自己成为市场主导者。现在很多还在烧钱，看谁烧到最后，但是烧完以后，其他没烧的继续发展。所以，大家应该规范发展，既然从事这个产业，这个产业就要规范，而且要能够发展，而且这个产业必须要有利润。如果这个产业没有利润，做这个产业干什么？所以，要正确认识规范与发展的关系。
　　
　　同时，谈谈创新与发展的问题。创新是为了发展，发展是为了更好的创新。在整个金融领域里面，不管现在的手机支付、电话支付、互联网支付、移动支付、指纹支付等等，那都是借助了相关的智能终端工具和不同的通讯网络来实现资金在不同帐户之间的转移，它并没有改变支付的本能。所以说，它的所有的业务都应该按照支付的监管政策去落实，不应该说，我是移动支付，我是电话支付，就不受央行颁布的相关的法律管制。但是，从事支付业务，只是借用了不同的模式创新。要完善政策环境，要推动统一监管的方式，在银行业帐户和非金融帐户监管做品牌设计，但是非银行金融机构的进入，特别是证监会给他批复，允许设点，他们也拿到了监管政策。但是，它从事的是支付业务，所以这一块，也应该纳入央行统一的监管范围。我代表个人在此呼吁。
　　
　　加大对违规行为的约束力度，应该说法律法规制定并不代表市场一定进步。市场还有一部分，因为很多机构他们的业务模式并不是按照原来央行监管政策的要求来统一，所以他的转型，他的转变，他的改造要有一定的实践。但是，这种为了躲避监管，一旦产生了风险，将来将不可控。我们打击的相关案件中，很多也是自身内部的管理，以及业务管理和终端技术管理的漏洞导致信息泄露。
　　
　　多管齐下，多措并举，加强监管的宣传力度，监管并不是约束大家，还是保障大家健康发展，不断健康成长，企业发展，产业发展可持续。所以，大家要统一思想，提高认识，营造合规的市场环境。行业自律靠大家自己，靠产业自己，如果仅仅靠监管部门，靠外部力量的监督，我相信还是冰山一角。第二、我们要发挥行业自律的作用，加强对违规业务的约束机制。第三个积极发挥市场的作用进行优胜劣汰，推动支付市场参与主体，从量变到质变的提升。我相信中国的市场大浪淘沙以后，就剩十来家，美国发展来看，美国整个支付产业的发展，从央行来说，现在全国性的不到10家，全国性里面，主要核心就是三四家，中国的市场是美国市场的1/5-1/6，现在是战火拼杀时代，接下来会进入并购时代。按照中国的市场规模，按照现在的政府价格，没有80万以上的积蓄是很难应对平衡的。
　　
　　第四个讲讲中国银联在金融市场规范中的相关作用。中国银联从成立伴随着银行卡发展的需要，主要是负责资金的跨行转移，我们也联合了各成员银行，建立了一套完善的跨行转移体系，今年会突破21万亿的交易量，网络资金延伸到境外135个国家和地区。中银联始终本着开放共赢，加强对所有除银行业支付金融机构以外的非金融支付机构的业务的支持，我们也非常欢迎非银行支付机构和非金融支付机构加入银联网络，目前我们有52家非金融支付机构已经加入银联网络，现在每年交易量大概15-16亿，而且每个月增长11%。我们也会加大对支付创新力度的支持，来鼓励机构合规支付创新，我们也建立了互联网，移动支付来满足大家通过手机互联网的渠道进行交易。我们也打通了代收代付，我们通过各个银行的共同努力，我们银行卡的落地工作顺利完成，除了查询、取款以外，其他的转帐等等业务已经落地，也欢迎其他所有的各大银行业金融机构共同参与。
　　
　　最后预祝本次论坛圆满成功，谢谢大家！


 

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