陆书春：金融创新和信息化互融互通

2014中国国际金融展于8月28日至8月31日在北京展览馆举办，展览同期举办了“第十五届中国金融发展论坛”。中国人民银行科技司副司长陆书春发表了“积极推动移动金融创新应用，运用信息科学技术促进普惠金融发展”的主题演讲。以下为演讲主要内容。

　　当前，移动技术的发展助推金融服务与信息化融合达到了一个新的阶段。

　　多年来金融业发展和信息技术的进步，紧紧融合在一起。无论是货币基金数字化的过程，还是金融机构多元化、扁平化的历程以及金融机构迎接全球金融市场一体化、全球化挑战的顶层设计的过程，信息化都在金融发展中起着举足轻重的作用。

　　近年来随着移动通信技术的发展，智能终端的普及以及客户端应用的丰富，金融业信息化服务水平有了进一步的提高。金融业的3A，这样的词语的理念，通过移动技术得以实现。使得金融业与信息技术的融合发展达到一个新的阶段。移动通信的技术由2G，3G现在发展到4G，网络速度不断提升，系统也越来越稳定。据2013年互联网信息中心的统计数据，2013年国内手机网民规模达到了5亿。现在移动客户端应用的市场，客户端应用市场蓬勃发展，产品丰富多彩，应用领域非常广泛。为我们拓展了移动支付渠道，为金融服务走向移动化提供了非常广阔的空间。以移动支付为基础的移动金融，因其终端便携，可以随时随地交易、受众面广等方面优势，成为金融创新发展的新引擎。

　　事实上这些年来，我国移动金融业务持续快速增长，有统计数据显示2013年国内手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长126%，手机支付使用率同比增长90.2%，手机银行使用率同比增长81.4%。通过这些数据可以看到现在社会手机持有人包括用户使用手机来进行支付，逐渐养成新的习惯。从实践来看，移动金融业呈现出了产业各方协同发展、技术融合、加速创新的态势。从发展方向来看，金融业从传统方式升级为信息化方式，再进而升级为移动化的方式应该是未来的发展趋势。

移动金融已成为惠民便民服务重要形式

　　移动金融目前已经纳入了国家金融创新和普惠发展的重要工作内容。国务院高度重视金融创新在改善民生方面的作用，2013年8月份发布了国务院关于促进信息消费，扩大内需的若干意见。这个意见中也明确提出要加快推进电子商务示范城市建设，大力推进金融集成电路IC卡在公共服务领域的一卡通应用，也提出要建设移动金融安全可信公共服务平台，提出大力发展移动金融等工作的部署。这个国务院的若干意见为我国移动金融的创新发展提供了非常好的发展机遇。

　　近期发改委也充分看到移动金融的发展方向，并将其作为电子商务发展的重要组成部分。为贯彻落实国民经济和社会发展“十二五”规划纲要中关于积极发展电子商务的任务，国家发改委深入开展国家电子商务示范城市商业工作。2014年5月发改委联合人民银行发文计划在成都、合肥、贵阳、宁波、深圳五各城市启动移动电子商务科技服务创新试点工作，积极推动移动金融创新发展。

　　各地政府也意识到移动在惠民便民服务方面，打造智慧城市方面发挥的作用。以金融IC卡推广为基础，结合各地实际情况，积极推动着移动金融的应用创新。自2013年底开始，部分金融IC卡和行业应用、电子商务基础比较好的城市积极率先开展移动金融的实践。像成都、宁波等城市基于安全芯片，已经实现了行业推动的全流程的验证。将智能卡、移动通讯等技术与金融服务有效的融合。在公交、地铁还有一些电影院等服务方面都做了移动金融的有益的尝试。所开展的手机信贷业务也有效提升了中小微企业和三农融资服务的便捷性，反映很好。

移动金融健康发展要安全、规范、便捷

　　安全、规范、便捷是保证移动金融健康发展的重要因素。近年来产业各方在移动进创新方面做了很多的探索，也推出了很多的产品，丰富多彩，也吸引不少时尚用户。我在这里想提醒的是移动金融安全很重要，既安全又规范，同时又便捷这样的金融工具应该是社会大众对金融服务的普遍需求，也更是金融创新能够持续健康发展的保证。

　　首先移动金融的发展需要安全保障，现阶段产品丰富，定位各有不同。大多在产品的设计上更多的是注重用户的方便、快捷等体验。在安全方面的重视，有些产品还有很大的提升空间。事实上金融业务是关乎社会公众基金，信息安全，也关乎产品的生命力。不安全的产品关乎老百姓的切身利益，从技术上和发展的实践来看，智能安全芯片从加密算法，从加密机制还有卡片的封装以及交易流程以及到应用设计等都采用了先进的安全保障措施，风险控制机制更加严谨，能够有效保护用户信息和资金方面的安全。IC卡实践中芯片也得到了安全的验证，基于安全芯片的技术路线来探索和发展安全可信的移动金融，目前现阶段已经是各方共识。

　　其次，移动金融的发展需要标准和规范。移动金融业务的模式和技术方案不断推陈出新，由于产业链复杂，整体发展面临着业务模式、产品形态和技术路线的多元化的问题，也缺乏统一的业务和技术规划，一直以来制约了我国移动金融产业的整体的发展。

　　第三，移动金融的发展更需要关注用户的体验，便捷，用户体验好，才是移动金融能够有效发展的关键。移动金融有线上线下区分，在发展移动金融的时候，既不能单方面强调线上发展，也不能单方面强调线下。如果要发展一个用户体验好的产品，应该倡导线下线上全面的融合。协同发展，既依托移动互联网能够实现手机银行为代表的远程的在线的应用，又可依托金融IC卡受理环境，能够实现手机在线支付，近场支付，线上线下打通，能够最大程度满足用户良好的体验。从用户体验便捷角度来讲，我们应该倡导发展线上线下融合的移动金融。

　　2011年以来，国内移动金融产业风生水起，但是技术模式、标准都不统一。所以当时产业各方都一致强烈呼吁标准的出台。人民银行顺势而为，引导和规范我国移动金融的发展，引导实现资源共享和有效配置。为了进一步落实国发32号文的相关要求，人民银行按照新一届政府，新一届党中央要求政府要做好规划，要从顶层设计上多做工作。本着这样的原则，人民银行坚持高起点规划，高标准建设，建成了移动金融基础设施平台，移动金融安全可信公共服务平台。这个平台的定位就在于基于联网通用、安全可信的行业标准。在此顶层设计下，期待能够建立多个企业并存的移动金融健康生态环境。MDBS成为国家级的基础设施，也为商业银行、电信运营商的支付机构还有行业应用部门提供企业间的互联和信息共享和安全载体的统一编码等公共服务，提供这方面的功能。MDBS上线服务之后，人民银行组织工商银行、光大银行、中信银行以及中国银联等在一些城市做了一些应用对于技术验证的工作，以便从安全角度研究探索出一些可以通用的一些方案，比说手机信贷方面，信用服务、使命认证等方面目前已经形成了初步的有了这样一个通用方案，供进一步商业银行还有支付机构在推进移动金融发展中的选择。

　　移动金融发展任重而道远，后面还会面临很多困难，特别是在一些产业合作，产业模式还有未来发展的机制等方面还都面临很多挑战。

 

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