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中小银行核心系统建设创新方法论

2013-08-13 12:11:57作者:银行业资深专家 郑晓梅编辑:
“胖瘦之争、国内与国外之争”下的“换心”或“改造”,对于保持核心业务系统的先进性、稳定性及对业务发展的适应性效果并不理想。当前背景下,中小商业银行需要反思核心系统的建设模式,采用创新的方法论。

从2000年开始,我国中小商业银行核心业务系统建设活动一直不断。有的银行更新换代超过了3次以上。源于国内核心银行系统解决方案先进性不够,转而选择国外核心银行解决方案,但又遇上水土不服,引发了核心系统“国内与国外”之争;源于新技术应用和保持核心系统的稳定性,引发了核心系统“瘦身潮”和“胖瘦”之争。“换心”或“改造”困惑着管理层及决策执行层。核心系统到底该不该换?

        中小银行核心系统能力一直被业务需求追着跑的局面普遍存在。核心业务的“修补”或“更换”要求与“业务要素”变化高度正相关。有一个现象值得注意。但凡有新的概念、新的理念、新的竞争格局出现,核心业务系统就要紧锣密鼓地跟随“修补”或“更替”。比如商业银行转型、流程银行建设、利率市场化、新会计准则实施、监管规则发布、各种数据接口要求等等,核心均得接受考验。

        实际上,“胖瘦之争、国内与国外之争”下的“换心”或“改造”,对于保持系统的先进性、稳定性、对业务发展的适应性效果并不理想。如果再要考量核心系统建设的资源投入与产出效果比,让信息化建设更加卓越,的确需要反思过去核心系统的建设模式,采用创新的方法论。

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银行业资深专家郑晓梅在首届金融软件应用创新论坛上演讲

一、核心业务系统建设模式的反思

        我国中小商业银行核心系统建设过程,具有以下特点。

        1、“换心”或“改造”是随着业务发展需要逐步进行的,但充满了“打补丁”、“被动换或改”的色彩。信息技术的发展和经济发展格局对银行经营管理要求的提高,使银行经营理念、运营模式随之变化。加上软件产品本身就有生命周期这种客观现实,核心系统的优化、升级、换代一直在持续不断地进行。

        第一,因为出现了“以客户为中心”的理念,核心系统必须作出相应的调整。增加客户号、客户号与账户的关联、客户基本信息等,以期达到为客户提供丰富的产品、快捷简便的服务。核心业务系统的功能逐渐丰富;

        第二,网上银行、三方合作等多渠道的接入,原有的以账务为主要内容的核心系统处理能力遭到挑战,导致了胖瘦核心之争;

        第三,以客户为中心理念的进一步发展,对产品创新的要求提高以后,产品工厂、会计引擎等概念产生,要求核心系统具备产品工厂能力;

        第四,流程银行建设如火如荼,随着前台业务后台集中运营,核心业务系统又得跟着在变;

        第五,业务架构的变化,交易与核算的分离、企业级服务总线的建立,需要把核心系统原本承担的一些任务分流到其他应用系统中去;

        第六,多法人架构下的差异化竞争,农村商业银行、城市商业银行都设立了村镇银行。村镇银行使用什么业务系统,有两种做法,一种是为村镇银行采购一套核心系统,另一种,也是绝大多数,把村镇银行视作分支机构。这种做法,表面上一点问题都没有。但是,当村镇银行异地经营的时候,出现了一些也是想象不到一些问题,比如说产品与服务的定价的问题,包括发起行本地卡发到外地去,在ATM取现的时候,就牵扯到手续费的问题等等。在一定程度上限制了竞争能力。再就是管理差异化没法适应。

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        当出现一个新概念,银行就优化一下自己的核心系统。零敲碎打、头疼医头脚疼医脚。但是从本质上看,这些都是从一个或多个业务部门业务操作层面概念性响应开始的,是点状的优化,而鲜有整体研究客户、市场、产品、服务和内部管理需要的数据思考。服务好客户,增加客户粘度,给客户提供到位的综合性的金融业务,需要系统性的思维和行动。

        当前,商业银行面临转型。转型发展的要求,使核心系统又有了新的课题。一些热点话题,比如以客户为中心、差异化经营、产品和服务创新,支持流程银行建设、全面风险管理、有效决策支持等等,这些都是一些直观的业务要求。作为IT首当其冲面临挑战。

中小银行核心系统建设创新方法论图2.jpg

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