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生物认证在智慧银行的应用浅析

2016-04-29 15:55:23作者:博宏信息技术有限公司常务副总经理 王晓东编辑:金融咨询网
目前,具备商用价值、应用较为成熟的生物认证技术有指纹、指静脉、人脸、声纹等,各种生物识别技术均有其优劣之处。本文比较了各类生物识别技术的性能,论述了生物认证在智慧银行的应用以及博宏生物认证平台在金融业的一些典型应用场景。

生物认证的选择及趋势

        目前,具备商用价值、应用较为成熟的生物认证技术有指纹、指静脉、人脸、声纹等,各种生物识别技术均有其优劣之处,评价一个生物识别系统主要从以下两个方面综合考虑:一是易使用性、接受性、安全性、响应性、系统资源要求;二是生物识别系统的唯一性、稳定性、精确性。多种认证方式比较情况如表1所示。

生物认证在智慧银行的应用浅析-表1.jpg

生物认证在智慧银行的应用

        智慧银行涉及多业务渠道、多业务应用,有了多重生物认证平台,银行就可以根据业务的风险等级、投入成本等具体需求,选择出最适合的单种生物识别或多重生物识别加以应用。例如:

        (1)低成本的解决方案仍倾向于签字、指纹,有时可附加智能卡或密码;

        (2)移动解决方案通常使用人脸和语音,指纹也很受欢迎,现在虹膜识别也逐渐成为手机厂商竞争的重要手段之一;

        (3)非接触式识别倾向于人脸识别;

        (4)秘密监控也趋于人脸识别、语音识别和步态识别等;

        (5)安全级别较高的项目则倾向于虹膜或指静脉识别,也可与卡、密码相结合,或多种生物认证方式相互融合,形成多因素验证。

博宏生物认证平台功能及在金融业的一些典型应用场景

        (1)认证识别要求高的应用场景

        ①如远程开结算户这类需远程身份认证的业务风险高,另受监管要求至少需要“隔空面鉴”的流程,同时为了防止出现“眼见不一定为实"的风险,可以通过指纹/指静脉+人脸+声纹结合的方式进行鉴定。由于人脸和声纹都是非接触性的验证方式,简单易用,客户容易接受,不影响客户体验,是一种非常安全又实用的多重验证方式。

        ②金融业有些特殊区域(如金库、保管箱存放室、枪械库等)有强制规定,仅允许特定的人群进入进行某些特定的操作,但以前的考勤、门禁及监控都很难保障。通过指静脉+人脸+声纹相结合认证方式进行验证,则之前遇到的各种难题均可迎刃而解。

        (2)认证识别要求较高的应用场景

        ①P2P双方身份识别可以采用人脸+声纹的验证方式,不但有影像记录,而且在移动端使用也非常适合。

        ②自助机具的取款、转账及电子银行大额转账具有较高风险,故在原有口令的基础上可增加人脸或人脸+声纹或指静脉+声纹。其中人脸属非接触式、非强制式验证,可灵活使用,如人脸匹配大于阈值时不做任何处理,但当人脸低于阈值时则需要增加指静脉或声纹验证,通过后才可继续交易。

        (3)认证识别要求一般的应用场景

        ①譬如风险测评、理财购买/赎回、银行卡绑定、小额支付等业务风险系数较低,若增加口令、U盾之类的控制则会影响客户体验,降低成交率;若完全不控制又可能会出现类似“如意积存金”事件。针对此种情况,可以选择单一的指纹/指静脉、人脸或声纹进行单一认证,既可承担监管责任,又几乎不影响客户体验。

        ②现在柜台仍是采用传统的人工判断模式进行人证合一的认证,由于柜员受到经验、心理等因素影响,传统的认证模式存在着较大风险,而大量统计实验已经证明,人脸识别系统判断的准确率高于人眼,如果将其应用于柜台与人工验证结合,则将大大降低柜台交易风险,提高业务的准确性。

        ③目前电子银行登录基本仍是采用账号+密码的方式,有容易遗忘问题,而且由于网络安全及周边环境的关系,密码也容易被他人盗取。若增加指纹/指静脉、人脸或声纹作为辅助认证方式,则会更加安全。

        ④日常考勤和普通区域的门禁是日常工作最为常见的验证场景,而且基本没有风险,故可以根据具体的情况选择指纹、指静脉、人脸中的任何一种验证方式。

        (4)营销效率提升应用场景

        ①精准营销:在多重生物认证平台的基础上,博宏公司还研发出了博宏用户识别管理系统,该系统不但具有灵活的迎宾功能,还可以为客户经理即时准备为入场VIP客户量身定制的营销方案。这将会在很大程度上改善原有VIP客户营销模式的不足,从而达到提高营销效率、提升客户体验、提升企业品牌形象等一举多得的效果。

        ②移动营销:通过移动便捷设备集成博宏多重生物认证平台,还可为金融业提供崭新的移动营销模式。譬如,帮助银行以最快的速度受理客户信用卡申请,实时鉴别客户身份,现场办卡。又如,让营销人员走出网点,到周边人员密集的场所、小区进行现场营销,处理原来只能在柜台才能办理的风险评估、理财购买的业务。

        当然,金融行业本身一直都有不少成熟的安全认证方式,例如口令、卡片、U盾、电子密码器等,可以根据需要,将其与博宏多重生物认证平台进行有机结合使用,认证效果将会更加完美。

        博宏信息科技有限公司组建了专业的算法团队和产品应用团队,通过技术探索和创新,已成功将指纹/指静脉识别、人脸识别、语音识别进行有机结合,研发出了新一代综合性生物认证系统——博宏多重生物认证平台。该平台有机结合指纹识别、指静脉识别、声纹识别人脸识别四种认证方式,不但支持单方式认证,还可灵活配置两种或多种认证方式进行多重融合认证,最大程度上保障了认证结果真实可靠。

(文章来源:《中国金融电脑》杂志)

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