于玫：借ACORD经验 促保险标准化

目前，ACORD（合作运营研究与发展协会，即美国保险标准协会）在全球范围内拥有会员单位2000余家，其中主要是保险公司、再保险公司和软件供应商，此外还包括部分金融服务机构、行业协会和保险代理人与经纪人。我国加入该组织的会员有中国人寿、中国人保以及中科软等公司。ACORD自成立以来就在标准化方面开展了富有成效的工作，值得我们借鉴。

中国保监会培训中心主任 于玫

一、ACORD标准化工作介绍

        上世纪70年代，美国几乎每一家保险中介机构都同时代理多家保险公司的业务，而各家保险公司保险单证基本格式并不统一。不同的单证和业务操作要求，不但给保险中介机构及各保险公司业务流程管理带来了很大的工作压力，同时，大量重复性操作也给整个保险行业造成了巨大的成本浪费。正是在这样的背景下，美国保险业对保险标准化的需求越来越强烈，并最终催生了ACORD组织的诞生。

        1.ACORD成立初期的标准化工作

        成立初期，ACORD组织领导美国保险中介机构和保险公司共同努力，研发出各种标准化单证，使得美国保险标准化工作从对保险中介业务影响最大的理赔单证和账单处理流程开始，迅速扩大到包括暂保单、保险证和保险取消通知等单证范围，这一工作在美国保险业获得巨大成功，并赢得广泛赞誉。

        此后，由ACORD确立的标准化保险单证一直是北美保险市场最被普遍接受和使用的保险单证。据ACORD首席执行官Greg Maciag介绍，至今ACORD维护着最为普遍使用的606种标准化单证，支持着几万家保险公司和保险中介机构的单证使用。

        2.计算机时代的标准化工作

        上世纪70年代末和80年代初，计算机技术在保险行业大量应用，北美的保险公司在其保险中介机构都安装有本公司的计算机系统终端，其作用主要是方便保险中介机构系统终端出单。这些终端能够使保险公司及时获得来自于保险中介的新契约和理赔业务数据以完成核保和理赔等业务。然而问题也随之而来。由于保险公司业务系统与保险中介机构业务系统没有任何关联，每个业务数据必须由代理公司重新输入到保险公司的系统中。

        ACORD首席执行官Greg Maciag说，“保险中介机构不希望重复录入数据，而保险公司则想要一个更好的办法获得来自于保险中介机构的数据。”大量保险中介机构与相应被代理保险公司之间越来越需要通过通讯网络，传送诸如新契约、理赔等保险业务数据，以同时在双方计算机系统上支持日常业务处理和必要的对账活动。面对上述市场问题，除了通过MCI电讯公司解决了当时非常昂贵的企业网络服务，还需要在广大保险中介机构和保险公司之间建立一个大家都认同的数据格式标准，以支持EDI（Electronic DataInterchange），完成系统之间的数据传输。

        ACORD依靠其在保险业界的影响力和在保险单证标准化过程中积累的标准化工作经验，顺利开发并推动了广受欢迎的保险行业EDI数据传输标准，即AL3（Automa-tion Level3）标准。据ACORD报道，至今在北美保险市场，在保险公司和保险中介机构之间，每年仍运行着多达16.7万条“保险中介数据”，其数据格式采用ACORDAL3标准。

        上世纪90年代，ACORD积极推行标准化完整覆盖寿险、非寿险以及再保险业务领域。通过与在各个领域已有相关实践经验的组织，比如NAILBA（National Association of Independent Life Brokerage Agencies）和WIS（World Insurance Services）的合作和合并，ACORD顺利实现了数据标准化在保险领域的覆盖。从这些标准的效果和影响力来看，ACORD标准的制订、推广和支持工作，已从实质上不仅在保险全业务领域影响着北美保险市场，而且深刻地影响着欧洲保险市场，包括伦敦保险市场、劳合社以及欧洲大陆的再保险公司。

        3.互联网时代的标准化工作

        互联网时代的到来，终结了过去昂贵的通讯成本，计算机系统可以低成本便捷地接入网络，网络连接已不再是成本问题。因此，不论是保险公司和保险中介机构还是投保人与被保人，且不论基于何种业务目的，都希望更多的保险应用系统能够依托互联网。通过互联网，保险机构不但可以提供或开放更多的保险服务，接受更多种类的远程保险业务查询，而且可以开发或处理更多的跨越传统业务边界的保险业务，获得更多不同来源的保险数据或信息。新的问题则是如何确保应用系统之间流程或数据的无缝对接与有效对话，这无论是从效率的角度还是准确性角度而言都是非常迫切需要解决的问题。

        这些新的市场特点要求ACORD必须采用更为开放、灵活和面向互联网应用特点的技术来提供不同于以往的新保险标准，使得不同的应用系统不仅能连接和传输数据，还能够通过标准化的数据模型来驱动系统的运行处理，满足系统之间业务处理能力的整合需要和人们对更多数据和信息服务的需要。

        伴随互联网的发展和XML技术的出现和逐渐成熟，ACORD可以利用这种中立于任何一种计算机系统平台的技术，灵活地定义和整合各种保险业务独有的业务消息和数据模型。因此，90年代后期，寿险、非寿险以及再保险的ACORD数据标准其实都是通过XML技术，创建不同保险业务处理要求的业务消息和数据模型来实现。这些ACORD标准，可满足从电子商务、企业内部新老应用系统整合、到保险公司和保险中介机构之间、以及保险公司与再保险公司之间各种各样的B2B业务整合需要。

        4.ACORD标准化工作最新动态

        当前ACORD正在发展的下一代标准，是要把其在寿险、非寿险和再保险领域的独立XML信息和数据模型标准，整合成为一个面向保险业的统一信息标准。这一信息标准将彻底消除目前三个相互独立的信息和数据模型标准中存在的术语、信息模型定义、业务数据模型定义等方面的不一致和冗余情况。标准的统一将不但增加标准本身的易学性，而且将极大地提高标准在扩展和维护方面的便利程度。此外，得益于技术提供商以及会员的重要贡献，ACORD正在推动标准化框架（Standard Framework）的建立。

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