司继平：信息科技助力投贷联动金融创新

2016 年4 月，中国银监会、科技部与人民银行联合印发了《关于支持银行业金融机构加大创新力度 开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。科创企业是国家加快实施创新驱动发展战略，大力推进“大众创业、万众创新”的关键所在，但同时其又有资产轻、信息透明度不高、技术成果转化前景不确定、内部管理相对薄弱等特点，对传统银行的投资、信贷、风控等领域都提出了较大挑战，需要强有力的信息科技支撑决策、管理、运营和创新。充分运用信息技术完善对科创企业的评价、引导、支持，进一步加大业务与信息科技的协同，是投贷联动试点工作取得成功的重要保障之一。

新架构夯实投贷联动科技治理

　　恒丰银行作为试点银行之一，以做金融综合服务提供商为指引，聚合内外资源力量，充分考虑科创企业的独特性，优化现有科技治理体系，积极推进投贷联动各项准备工作。

　　1优化科技治理体系。

　　在总行层面成立了投贷联动管理委员会，负责重大事项的决策。科技方面以信息科技管理委员会作为投贷联动科技规划的决策机构，明确董事会、投贷联动管理委员会、投资功能子公司、科技金融专营机构和相关业务部门之间的权责关系，成立了包括信息科技管理、业务需求、架构设计、开发测试和信息安全在内的科技团队与业务部门，紧密协调、落实投贷联动科技运营规划的各项具体内容。

　　2实行科技专职派驻机制。

　　根据要求，试点银行要设立具有投资功能的子公司负责“股权”，同时在行内设立科技金融专营机构负责“债权”。在整体规划、统一建设的原则下充分考虑科创企业特点，实现两个派驻。一是对投资功能子公司派驻专职科技团队，要充分考虑投资子公司与传统银行投资业务在信用评级、征信体系和信息共享方面的区别，开发适应科创企业投资要求的新型系统；二是对股权投资的科创企业派驻科技人员，更全面地了解企业的产品研发、科技竞争实力，更快地为企业提供相关技术、咨询和指导，帮助企业提高自身信息科技实力。

　　3打造新型科技人才队伍。

　　按照打造科创金融综合服务提供商的战略定位，全力打造一支具有科创行业背景、掌握科技和金融专业知识的复合型人才队伍；增强专业管理团队和专业人员配置，采用多渠道、多元化合作方式进行人才招聘和智力引进；建立与产业、行业对标的市场化动态薪酬调整机制，探索实施市场化、多元化、长短期相结合的激励方式，体现高激励、高责任；设计关键人才胜任力模型，建立分层、分类的人才培养体系，研究设计有针对性、实效性的培训课程、加快打造懂金融、知科技的复合型人才队伍；逐步建立一支差异化、专业化的投贷联动信息科技人才队伍和管理模式。

金融云构建投贷联动科创平台

　　互联网时代的到来促使信息科技基础设施日益成为科技创新企业发展必不可少的软孵化器，云计算技术促进了基础设施的标准化和通用化，降低了硬件的采购和维护成本，减少了应用系统与底层计算、存储、网络资源之间的耦合度，提高了整体IT 系统的标准化、专业化、自动化和规模化水平，不仅能较好地支撑恒丰银行自身投贷联动应用体系，同时也成为支持科创公司快速发展的一个良好平台。

　　1开源开放的基础设施服务云。

　　为适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求，恒丰银行建设了三地四中心的基础设施云服务，前端基于x86 纯开放式技术架构体系，后端基于高可靠性集中式架构体系，在国内大中型银行中率先实现生产环境下主要应用系统运行在基于开放开源的OpenStack 云平台，也是第一家全面投产上线软件定义网络和多租户行业云的大中型银行。构建于基础设施服务云之上的智能运维平台提供了运行操作自动化、监控管理自动化、多租户相互隔离等功能，可以将包括科创公司、上下游企业、恒丰投资子公司等多个法人实体的应用系统部署于同一个云数据中心，同时又满足安全隔离、经济高效、自主可控的要求。

　　2敏捷轻量的平台服务云。

　　敏捷轻量、灰度发布、快速迭代是很多科创企业对信息系统开发部署的期望。敏捷轻量是进行弹性扩缩的基础，通过容器等新技术架构可以实现秒级的服务部署，大大提高了应对突发资源需求的响应能力；灰度发布要求具备对不同节点应用进行灵活配置、版本发布的能力，并通过可配置的负载均衡策略实现灰度版本的逐步发布；快速迭代可以最快的速度将业务需求反馈到系统实现中，要求通过开发、测试、运行一体化流程来实现原型的快速开发、快速投产和快速迭代。恒丰银行建设了基于容器技术的平台服务云和面向敏捷协作的开发、测试、运行一体化平台，为科技创新提供了最佳的平台支持。

　　3开放共赢的科创金融服务云。

　　基于基础设施服务云和平台云，将建设开放共赢的科创金融服务云作为连接科创企业、地方政府、担保公司、保险公司、风险投资机构、科创园区、券商、科研机构、行业协会以及其他科技中介服务机构等多类主体的中枢，充分发挥平台效应和科技资源聚集效应，为科技创新创业提供良好的经济金融生态环境和一个在线的孵化器平台。

大数据筑牢投贷联动风险堤坝

　　科创企业，特别是对处于种子期、初创期的企业风险度较高，与传统商业银行的经营管理理念和投资业务存在较大差别，要建立针对科创企业的大数据服务体系，加强数据共享，深化大数据应用，充分发挥数据价值，做好项目筛查和风险管控。

　　1建立投资功能子公司业务和风险管理信息系统。

　　投资功能子公司建立单独的业务管理系统进行投资审批管理，建立独立的风控体系和风险管理系统，实现与贷款业务风险隔离。加强与外部数据的信息联动，通过大数据平台采集科创企业数据信息，与司法、工商、财税等政府部门、地区科技金融公共服务平台等外部数据接入，积极扩大信息来源，掌握科创企业成长发展规律，支持科创金融服务和投资决策。

　　2建立科技金融专营机构业务和风险管理信息系统。

　　建立全新的科创信贷业务系统，建立差别化的信用评级模型，通过自主研发评分卡对科创企业贷款申请进行风险评估，对投资功能子公司股权投资项目进行再筛查，为放贷结论的生成提供更多决策支持。同时，结合企贷管理、信用风险管理、贷后管理、事后监督和风险预警等不同信息来源，支持贷款授信、审批、贷后管理新流程，支持不同科创企业特征和发展阶段的定价机制和风险补偿机制。与内部资金转移定价系统、绩效考核系统等配合，对科创企业贷款实现差异化考核、尽职免责机制。

　　3建立投贷联动业务和风险管理信息系统。

　　根据投贷联动的特殊评价机制、激励约束机制和风险管理机制，建设投贷联动管理系统，建立股权投资收益和贷款收益整体打包的评价系统，支持投贷联动专项考核办法，支持建立合理的收益共享机制，实现投资功能子公司投资损益和科创企业信贷账务纳入银行集团并表管理。通过大数据平台，建立投贷联动业务的数据集市，确保科创企业投资和贷款信息的准确性、真实性和完整性，有效监控投贷联动的整体情况。

　　通过以投贷联动为切入点，全面贯彻“ 双创”战略和“投贷联动业务试点”三部委文件精神，发挥好科技引领，推进恒丰金融综合服务提供商建设，为探索加快科创企业科技创新和健康成长做好试点工作。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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