结构调整：商业银行转型的关键所在

面对新的市场环境和监管环境，商业银行实施战略转型，就必须彻底改变片面追求规模扩张的粗放型经营模式和单一化速度型增长方式，建立以结构调整为基础的集约化经营模式和多元化增值型增长方式，这既是贯彻现代商业银行经营理念和科学发展观的必然要求，也是提升经营层次和质量，增强竞争发展能力的战略选择。

        当前，经济的探底回升正是银行加快结构调整最有利的时期，商业银行要抓住机遇，在坚持科学发展、持续发展和有效发展的基础上，重点调整客户结构、业务结构、资产结构和分配结构，培育新的业务增长点，形成核心业务群，实现资产和收入多元化。

结构调整的策略选择

        1． 客户结构的调整
       一是坚持“资产优先”。抓好大型优质项目与客户拓展。大型优质项目和客户由于经营规范、管理成本低、利润贡献度高等特点，往往成为商业银行的核心客户。由于大型项目和客户金融服务经验不足，功能不全，商业银行在大中型城市中的市场占有率以及新增份额的竞争上处于劣势，尚未形成较为稳定的大型优质项目和客户群体。

        因此，商业银行必须认真抓好大型优质项目与客户拓展，大力拓展重点基础设施、重点建设项目、世界500强企业、全国重点企业等重点项目和大型优质企业法人客户，培育优质资产业务客户群体；大力拓展财政部门、税务部门机关、事业法人客户等优质机关和事业法人客户，形成优质对公负债业务客户群体；大力发展与同业客户的业务合作，形成优质客户群体。

        二是要抓好个人高端客户的拓展。商业银行网点众多，在发展个人业务上有着得天独厚的优势。要在客户分层的基础上，重点营销个人高端客户，形成自己的优质个人客户群体。要充分利用综合分析系统和银行卡系统加强客户分层工作，初步形成个人高端客户分层服务方案；继续加强以金融超市为主体的个人业务和产品营销渠道；加快个人金融产品的创新步伐，逐步形成有自己特色品牌的、综合个人资产、负债、理财功能的个人产品系列，为高端客户提供功能全面的兼顾个性需求的产品，吸引与锁定一批对本行具有忠诚度的高端客户。同时，还应加快理财队伍建设，综合运用本外币个人金融产品和服务工具，为高价值个人客户提供具有竞争力的理财服务。

        2.业务发展结构的调整
        一是重视发展个人零售金融业务。个人零售金融业务具有资产质量较好、风险相对较低、收益稳定等特点，对于改善商业银行的资产结构起着重要作用，是当前现代商业银行新的业务增长点和效益增长点，已成为国内外现代商业银行业务经营竞争的主战场。发展零售业务，既要发展传统的零售银行业务，包括存款、存单、账户、借记卡业务，向普通居民提供小额存款、取款、转账、缴费等传统的银行服务，还要积极发展财务顾问、现金管理、咨询顾问等各类业务。

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