现代保险企业商业模式的五大维度

现代商业模式的灵魂是价值创新，核心是资源整合，基础是风险管理，根本要求是持续盈利，经络是信息化。商业模式成功的关键在因势而为，坚持不懈地推进改革重组整合创新，形成一套与时俱进、契合经济社会转型发展大格局、顺应保险金融市场发展新趋势、有利于充分挖掘强化自身核心竞争优势的商业模式。保险金融企业应强化大格局意识，构建与经济社会发展相契合的业务拓展模式，实现增长动力切换；顺应集团化趋势，构建高层次的协同发展模式，激发释放资源整合红利；顺应去风险化趋势，构建完备风险管控模式，有效提升风险抵御能力；顺应资本内生化趋势，构建持续盈利模式，确保盈利的成长性和稳健性；顺应信息化趋势，构建高效运营管理模式，强化IT的战略支撑和创新驱动作用。

一、与经济社会发展相契合的业务拓展模式

        商业模式的灵魂是价值创新，成功的商业模式应能够为客户和社会提供独特价值。保险金融机制在服务经济社会发展中具有独特的优势和作用，将企业发展与经济社会发展紧密结合，找到商业价值与社会价值的契合点，有利于保险金融企业应对经济社会转型发展带来的挑战，实现业务稳健发展和增长动力切换。

        随着国家城乡发展一体化战略的深入推进、强农惠农富农政策的相继落地，农村保险金融需求有望加速释放。中国人保在2007年在业内率先成立农村保险工作领导小组，增设三农保险部，创新涉农产品，加快农网建设，以农村政策性业务为牵引、以农村综合服务平台为依托，探索形成常德经验、泊头经验、龙岩经验等具有体制创新价值的农村保险工作新模式，既解决了城乡二元结构中农村再发展能力滞后问题，又培育挖掘了潜力巨大的农村保险市场，有效扩展了自身发展空间。2007～2011年，中国人保农险保费收入年复合增速高达116％，5年累计321亿元，市场份额50％以上，业务规模跃居亚洲第一，世界第三。

二、顺应集团化趋势的高层次协同发展模式

        商业模式的核心是资源整合。顺应保险金融市场的集团化发展趋势，保险金融企业应以股权集中为纽带，以总部建设为基础，以干部垂直管理为依托，以交叉互动为切入点，推动资源整合和整体战略协同，有效释放集团化建设红利。

        1.以股权集中为纽带，构建紧密型集团架构
        对子公司保持高比例控股，是保险金融集团整合资源、发挥协同效应的股权基础。2009年9月，中国人保完成集团整体改制，成立集团股份公司。以此为契机，中国人保提高了对核心板块的持股集中度，对人保资产的持股比例从41％上升到81％。对人保寿险的持股比例从51％上升到71％，对人保健康的持股比例从51％上升到88％，为集团资源整合、战略协同的深入推进强化了资本纽带。

        2.以集团总部建设为基础，构建积极的战略管控模式
        如果没有强大、专业的集团总部，让各子公司各行其是，保险金融集团的业务协作、战略协同将成为无源之水。为此，中国人保进一步明确了积极的战略管控型集团总部定位，强化了集团在战珞管理、股权管理、高管人员队伍规划和建设、品牌管理、综合金融产品开发、一体化营销渠道建设等重要领域的管理、协调和服务职能，在集团层面建立健全了准备金精算、资产负债管理等基于业务线及主要流程单元的专业化管理服务部门，为集团资源整合、战略协同的深入推进奠定了坚实组织基础。

        3.以干部垂直管理为依托，构建纵向有机协调的多层级法人治理结构
        针对多层级法人治理结构下管控链条长、决策环节多、程序相对复杂的问题，中国人保既充分发挥党的垂直领导优势，把党管干部原则与董事会依法选聘相结合，把组织选拔与市场配置相结合，使各级党委班子成员进入多层级法人治理结构的关键岗位，构建联接各法人主体决策的桥梁和纽带，又在经营层完善跨法人机构的预算、风险合规、信息化建设、营销资源管理、品牌运营等委员会制度，建立集团上下层董事会、监事会、经营层之间规范运行、高效协调的决策和执行机制，为集团资源整合、战略协同的深入推进强化了公司治理基础。

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