民营银行呼之欲出

十八大上，“加快发展民营金融机构”第一次被写进党的报告，这绝不是一句空泛的政治口号，饱含着深刻的社会经济内涵。在2013年6月19日的国务院常务会议中，国务院称鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行、金融租赁公司、消费金融公司等。其中，鼓励探索设立民营银行是近年来第一次。随着外资银行的大举进入，在较长一段时期内，我国金融市场外资银行有着明显的竞争优势。因此，对内开放，打破我国现有的金融垄断局面，允许国内民营银行的市场准入，已在许多金融专家和经济学者中达成共识。

我国发展民营银行的必要性

        （一）有利于彻底打破铁饭碗
        在民营银行里，出资人或股东同职工是一种真正意义上的雇佣关系，出资人（由董事长代表）是雇主，职工（包括行长等）是雇员。雇员的知识丰富、工作能力强、技术水平高、忠于本职、工作卖力、对银行的贡献越大，则可以多得工资、多得奖金，甚至被提拔重用；反之，雇员的工资、奖金则可能少，甚至被降级或解雇。对于职工来说。在这种环境下，尽管工作的压力较大、收入的稳定性降低，但有利于提高业务和工作能力，强化服务意识，增加经济收入。

        （二）有利于规范法人治理结构
        银行运作效率的高低主要取决于其产权制度、法人治理结构的有效安排，在资产所有权与经营管理权相分离的情况下，如何构筑起既能保障投资者权益，又能对经营者施以有效激励与约束，从而适应现代金融要求，提高决策效率的法人治理结构，是银行建立与运作的核心问题。民营银行采取真正意义上的股份制有限公司的组织形式，产权明晰且多元化，并且按《公司法》要求建立了股东大会、董事会和监事会，形成了规范的法人治理结构，具有内在完备的激励和约束机制。这样民营银行可以做到真正的自主经营、自负盈亏，完全按照市场规律运作。制度优势决定了民营银行可以避免大型国有商业银行长期以来未能克服的低效率诟病。

        （三）有利于加强对中小企业的金融服务
        金融的本质是服务实体经济，但在金融业发展过度和发展不足的双重因素下，金融业服务实体经济在某些方面出现悬空式发展。大银行在面对中小微等基层市场时，交易成本高、信息不对称程度高、动力不足，所以很多经济效益比较小的正常企业需要贷款时，现有银行体系并没有这种服务能力，不能为这些企业提供资金，最终也导致金融业没有办法服务实体经济。尽管近两年来，为了符合监管部门和政策层面的强制要求，各商业银行积极设立中小微金融部，表示要扩大支持，但大型的央企等大客户业务已供不应求，大银行并没有更多的精力服务中小企业，所以中小微业务规模占比依然不高，服务能力有限，很难像国外的社区银行一样真正扎根当地。设立民营银行能够对现有金融机构起到很重要的补充作用，让金融机构的触角进一步向下延伸。

        民营银行一般由所在地的民营企业家出资组建，由于它们的资金实力和社会地位同大企业不相匹配，在服务中小企业市场上具有先天的优势。他们把自己的业务对象定位于当地的中小企业，对中小企业特别是民营企业的经营、信用状况比较了解，愿意与之建立和发展业务关系，并发放贷款。这在一定程度上有利于解决当前我国中小企业特别是民营企业融资难的问题。

        （四）有利于增强金融领域的竞争
        我国目前的金融体系是国有资本主导，中央政府或地方政府控股。国家作为风险的最终承担者，对金融业特别是民营资本的进入有准入门槛的限制。这种国有资本的金融业垄断格局造成了银行业高盈利低效率、对实体经济服务不足的弊端，同时也无法形成金融市场的充分竞争。

        当前，从我国银行业市场结构上看，无论是在存款、贷款还是资产额度上，五家大型国有商业银行牢牢地控制了绝大部分的市场份额。在市场集中度中，除利润额指标外，资产总额、存款总额和贷款总额均超过70％。截至2012年末，我国包括城商行、农商行、农合行、村镇银行在内的中小银行合计法人机构有1400多家，资产规模占比仅15％。这说明我国银行业市场结构垄断程度太高，现有的银行组织体系与经济的市场化、多元化发展发生了明显冲突。

        从国际上看，在发达国家的少数大银行后面，还是有相当多的地方性中小银行的存在。譬如，美国现有的9000多家银行中，95％是资产在5亿美元以下的小银行。20世纪80年代末美国银行业陷入困境，但小银行经营效果则很好。1990年美国小银行的平均资产收益率比大银行高50％，而有问题的资产却比大银行少50％。正是这样一个少数大银行和一大批中小银行组成的金融体系，相互分工合作，提供各种金融服务，才保证了经济的有效发展。所以，银行业市场结构的完善为民营银行的发展创造了条件。

        银行业同其它产业一样，只有保持合理的市场结构，避免形成高度垄断的局面。金融工具的品种才会增多，金融效率才会有效地改善与提高，这对整个经济的发展都具有积极的促进作用。在金融领域内，设立民营银行，不仅可以完善和发展我国金融组织体系，而且可以彻底打破银行业现有的垄断格局，有力地促进我国银行业竞争市场的形成和发展，从而加快我国银行业的改革步伐推动银行业的健康发展。

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