从丹东看农村网点的延伸服务

2012年中央农村工作会议把加强农村基础设施建设列为2013年重点工作之一，这为银行业机构完善农村网点建设、提供更好的金融服务指明了航向。

情况分析

        （一）涉农乡镇银行机构单一，结构不均
        丹东市下辖三区、三县（市），共有64个乡镇和668个行政村。目前仅有农行、邮储银行、农商行、农信联社、村镇银行等在乡镇一级地区设有营业网点，共计172个，占这些机构农村网点总数的544％。其中农信社（含农商行）和邮储银行两家机构网点合计155个。占比90.1％；农行网点17个，占比为9.9％；5家村镇银行中仅东港同和村镇银行在距离东港市50余公里的孤山镇设有一个网点，余下4家村镇银行尚未在农村乡镇设置网点。

        （二）网点分布集中于农村乡镇中心地带，服务难以覆盖到边远村庄
        每个乡镇平均管辖10.4个行政村，平均在每个乡镇设置网点2.7个。每个网点平均为7130户农民提供服务。目前各涉农银行尚未在行政村设置网点，也没有在行政村设立便民服务点和流动服务组，偏远村组农户存取款更为不便。

        （三）网点设施陈旧，综合服务质量有待提升
        各乡镇银行网点使用的房屋绝大部分为上世纪90年代修建，面积小、服务功能不全、通讯设备落后。如邮储银行代管的邮政储蓄网点多在100平方米左右，既无法设置各种客户功能服务区，为农户提供差异化、个性化服务，也因网点均使用单线路，传输速度慢，时常出现网络拥堵现象，衣户办理业务耗时较长。同时，因电子化水平较低，目前农信机构和村镇银行尚未开展网上银行和电话银行业务，仅在发达地区的乡镇摆放自助机具而未在行政村设置。据统计，全部农村乡镇仅有ATM机208台、POS机155台，每100平方公里平均只有ATM机21台、POS机16台，凸显出农村非现金支付结算渠道的不畅。

        （四）员工年龄老化，综合素质不高
        目前，各涉农银行农村乡镇网点35岁以下员工数量为499人，占比为23.4％；本科以上员工301人，占比为14.1％；中级以上职称员工201人，占比为9.4％。且偏远地区网点的高素质员工思想波动还较大，如宽甸农联社一些农村网点地处山区，最远地处县城100公里，近年来分配到农村的45名大学生，因待遇较低和条件艰苦等原因，已有6名大学生离开农村回到县城工作。

产生的问题

        （一）农村贷款难
        邮储银行现有57个农村乡镇网点，只有3个网点具有放贷功能，其他54个邮政储蓄代办网点，只办理存款业务而没有办理贷款权限。农行（仅限于分理处以上机构）、农商行、农信社农村网点虽有一定的小额农贷发放权限，但额度过小，很难满足农村多种经营需要。

        （二）支付结算难
        乡镇地区的农商行、农信社和村镇银行营业网点因尚未加入人民银行大小额支付系统，导致基层乡镇地区客户无法办理异地他行汇款业务；邮储银行因不具备支票影像系统功能，其农村网点不能开办个人票据业务。

        （三）认购新产品难
        除农行、邮储银行乡镇网点拥有代销理财、代售基金、代发国债等新型产品的功能，其他各涉农银行农村乡镇网点的中间业务仅局限于银行卡、保险代理、代发工资、代收水电费、代发农户各种补贴等少数几个传统品种，基层农民可选投资产品少、投资渠道狭小。

对策建议

        （一）强化网点建设，提升农村金融服务辐射功能
        按中央农村工作会议的要求，各银行要以统筹兼顾与合理布局为原则，高度重视农村网点建设。首先是对破旧网点实施分批改造，并通过统一窗口标识牌、统一宣传标语、统一服务用语等方式，逐渐达到专业化、规范化要求。其次是在经济发达的中心乡镇，增设一批“五区”综合功能区。即营销咨询区、VIP服务区、低柜服务区、自助服务区、理财服务区，全面提升网点综合服务效能，满足农户个性化金融需求。

        （二）加大科技投入，为农户提供高效快捷金融服务
        各银行以信息网络技术为载体，更新与改造现有网点通讯设备，解决网络传输速度慢问题；有序推行网上银行、电话银行、手机银行、支付宝、银证通等现代金融工具，并在农村大型批发市场、餐饮娱乐场所发展银行卡特约商户，在行政村增设ATM机和POS机，让农民足不出村就可以享受城里人应有的金融服务待遇。

        （三）培育专业人才，提高涉农银行人员服务水平
        各涉农银行要通过岗前教育、业务进修、转岗培训等方式，并辅以鼓励参加各种学历教育、金融专业资格考试，扩大乡镇网点员工的知识面，提高业务服务技能。要通过民主推荐与公开招考等途径，广泛吸纳司法、证券保险、计算机等领域专业人才，以便于维护与营销农村不同层次客户，引导农户准确使用各种网上银行、银行卡、自助存取款机等电子设备，积极向农户推介理财、基金等新型金融产品。

        （四）创新金融产品，满足农村地区多元化融资需求
        各涉农银行要针对农村地区贷款担保资源欠缺问题，探索开展林权、农房使用权质押贷款，推广农户联保贷款、农户小额信用贷款、农村青年创业贷款、农户异地创业贷款等业务，依托农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农民互助会等经济组织，开办“农户+农业产业化龙头企业”、“农户+农民专业合作社”等贷款管理模式，满足农户发展生产资金需求。

        （五）实施优惠政策，鼓励涉农银行扎根于农村服务
        地方政府及相关部门要立足当地乡镇经济发展，出台针对涉农银行的优惠政策，在网点选址、营业用地、农户小额贷款税费减免、布放自助设备财政补贴等方面给予政策优惠，使各家银行在风险可控情况下，将金融网点及自助设备向农村延伸、新型金融产品向农村推广提升涉农银行服务“三农”积极性，为农户提供有效的便捷服务。

（文章来源：新金融世界）
 

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