祝树民：把握科技创新趋势建设网络银行

当前，随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，现代先进科技已经成为促进经济发展的重要引擎，并渗透到企业生产和个人生活的各个领域。面对时代的发展和技术的进步，银行业必须要把握金融信息化的发展趋势，运用全新的视野与思路，提升创新服务能力，加快业务模式转型与升级。

中国银行副行长 祝树民

一、金融信息化发展趋势

        金融信息化建设已不是单纯地将手工业务计算机化，而是要将技术变革与制度变革有机结合，建立和完善金融风险机制，在引进信息技术的同时重构业务模式、再造业务流程。

        1、以数据为基础，形成集约化管理模式

        数据是银行赖以生存的土壤，为银行业务发展提供了底层建筑与支撑体系。对体量巨大的数据群进行分析处理考验着银行的信息科技基础设施架构能力。大数据的使用，一方面强化了银行业的风险管理能力，另一方面通过对客户消费行为模式的分析，为服务创新提供了数据基础，推动了差异化竞争的实现。未来金融信息化建设将着力构建服务决策、面向业务的大数据平台，加快推进跨行业信息资源整合，强化数据的再应用，建立数据驱动的流程管理和决策机制。

        2. 以支付为核心，发展移动互联业务模式

        以移动互联为代表的互联网技术正逐渐成为人类社会发展的战略性基础设施，通过移动互联方式塑造未来银行的渠道体系、产品体系、服务体系与商业模式，加快构建移动金融生态圈，进而引领客户消费行为与生活方式。同时，拓展移动金融在各领域的应用，坚持近场支付和远程支付统筹协调发展的原则，积极推进移动支付领域的模式创新和业务拓展，大力发展移动支付等跨行业业务。

        3. 以协同为抓手，建立统一的客户体验模式

        线上线下渠道协同已成为当前银行业提升差异化竞争能力的重要手段。随着移动支付、网络银行以及自助终端设备的普及，差异化的服务渠道推进着金融信息化时代的社会化分工与协同，促进产品服务创新。同时，借助高效的现代经营理念，统筹各业务条线，形成协同的渠道管理模式，能够优化客户体验，提高管理效能。

二、加快网络银行建设

        新趋势下，商业银行必须要有新的思路，并以全新的视野加快推进网络银行建设与发展。

        1. 加快开放平台建设，构建金融生态

        建设开放平台意味着新的利润增长点与新的创业机会，正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，开放平台为人们提供了一个展现自己创意的舞台，既优化了客户体验，又能聚合创新的力量。将这种开放聚合的理念应用于网络银行，一是要加快开放的技术平台建设，包括金融应用商店、服务接入平台等，向社会提供安全、稳定、简洁的金融接入服务，吸引广泛合作伙伴、客户进行应用的混聚，将金融基础服务和客户自身应用逻辑进行融合，催生新的业务模式；二是要以平台化思维与开放的心态，不断完善规则，建立广泛合作联盟、构建金融生态。

        2. 夯实标准化基础，满足个性需求

        互联网技术的发展既推动了金融产品的标准化，又可更加精准地定位目标客户、捕捉客户偏好，满足个性化需求。银行等传统金融机构将过去在实体网点通过柜台销售的基金、证券、理财等产品与服务融入网络平台，不是简单地从线下迁移到线上。要解构传统银行产品和服务流程，形成标准化的产品和服务要件，逐步建立网络银行的服务基础；要深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求；要有将标准产品、服务要件快速组装的能力，为客户提供个性化的贴心服务。

        3. 挖掘海量数据，做好小微交易

        海量数据处理使复杂环境下的精准决策成为可能，并催生新的经营模式。大数据、云计算的快速发展与应用，为大批量、自动化评估风险提供了技术手段，同时也为银行提高单笔业务效率、降低成本提供了新的解决思路。要沉淀业务开展过程中的结构化数据与非结构化数据，整合跨行业信息资源；要建设基于网络的资信评估与风险识别的模型，准确掌握小微企业及个人客户的信用，并对客户资信进行在线跟踪；要建设客户行为分析模型，研究不同客户细分群体产品分布，寻找客户趋势特征，帮助小微企业及广大个人客户在线获取服务、达成交易。

        4. 跨界融合，发展跨境电子商务

        互联网的出现突破了原有疆界的限制和原有经营模式的束缚，显著加快了近20 年全球化进程。当前，随着网络化、虚拟化、信息化程度不断加深，新型产业和新型的商业生态方兴未艾，为更多的国内企业提供了直接面对广阔海外市场的机会。网络银行建设将充分融合中国银行的百年历史沉淀与互联网的本质，依托全球业务布局与多元化平台的独特优势，建设跨境电子商务平台，整合服务链与产业链资源，为“走出去”企业提供一站式服务，进一步提高企业开拓国际市场的能力。

        5. 把握移动互联，推进移动支付

        未来的网络将逐步向扁平化、自组织、虚拟化方向发展。随着移动互联网的带宽迅速增长，移动互联网的实时性、交互性、低成本、个性化、位置感知能力成为移动用户迅速增长的服务需求。移动支付作为网络银行的综合多应用平台，描绘了未来科技与生活完美结合的新远景。要利用移动互联重塑银行的产品与服务体系，将银行主要产品与服务快速推向移动端，做到传统银行随身携带，随时、随地提供服务；要广泛开展对外合作，构建安全、互信、开放、全程的移动金融基础服务平台，不断丰富移动支付产品，创新发展O2O业务模式，在为客户提供更加丰富多彩选择的同时，实现从“跟随潮流”到“引领潮流”的转变。

三、提升创新服务能力

        加快网络银行建设，不仅促进了业务与科技的深度融合，同时也能进一步提升银行的创新服务能力。

        1. 在利率市场化背景下提升财务创新能力

        网络银行降低了交易双方在资金期限匹配和风险分担上的成本，在一定程度上解决了传统业务中存在的信息不对称的问题。进而减少了由此可能产生的逆向选择和道德风险，实现了资源的有效配置。依靠互联网思维，打造差异化的服务模式，调整产品结构及客户结构。一方面要以网络融资、网络贷款等新的服务模式为抓手，推广普惠金融，更好地为中小微客户服务；另一方面研发高净值产品，拓宽服务半径，满足高端客户需求。通过提升高净值产品及服务在银行整体业务中的占比，并进一步扩大中小微客户群，带动银行生息资产平均利率的提高，达到改善净息差的目的。

        2. 在三期叠加条件下提升风控创新能力

        “三期叠加”是当前中国经济的阶段性特征，包括经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策刺激消化期。网络银行发展的关键是风险控制。传统的征信系统通过商业银行及其他社会机构上报的数据，结合身份认证中心的身份审核，向银行系统提供信用查询和个人信用报告。网络银行在三期叠加的经济条件下，通过对接真实数据平台，充分利用业务开展过程中的结构化数据与非结构化数据，分析挖掘数据价值，积累客户行为，为集团提供风险管理、客户信用指数等商业资讯，提升风险控制创新能力，加强主动风险管理，提升整体风控水平，有效降低不良率。

        3. 在降低成本前提下提升服务创新能力

        互联网金融通过金融模式的线上化以及业务流程的有效整合，大大降低了金融交易的成本。但成本下降并不会导致服务质量的降低。相反，通过建设网络银行，提供“随时、随地、随心”的服务，互联网金融进一步提升了银行的服务创新能力。客户在不同阶段有着不同的金融需求，同第三方机构相比，银行的优势在于可以整合客户需求，针对不同成长阶段的企业或个人提供有针对性的解决方案，包括企业的上下游产业链及合作伙伴、个人日常支付相关的各类需求等。同时，通过大合作的方式，引进先进的产品组装理念，进行个性化分装组合，将增值服务的价值反馈给客户，从而进一步优化客户体验。

        按照“担当社会责任做最好的银行”总体战略要求，中国银行已明确将网络银行建设与发展作为一项核心战略任务，并以“中银易商”作为重要品牌，重点围绕以下三个方面持续创新产品与服务：一是搭建开放的技术与业务平台，跨界融合，以移动支付为核心，加快建立按需定制（C2B）的商业模式，探索实现“一个客户、一个银行”；二是充分发挥我行全球化、多元化及贸易融资等方面的独特业务优势，以在线出国金融与产业链为抓手，全力打造在线跨境服务体系；三是依托物理网点，整合线上交易的多样性与线下生活的真实性，利用大数据分析技术发展在线社区金融，构建智能社区O2O（线上线下融合）服务模式。

        面对新的市场形势变化，商业银行与电子商务的边界日益模糊，跨界经营、综合服务将逐渐成为常态。商业银行等传统金融企业需加快金融信息化建设，推进与互联网的融合创新，利用互联网的本质拓展业务，以应对电子商务或互联网企业跨界金融的挑战，加强网络银行建设，提升创新服务能力。

(文章来源《金融电子化》2014年5月刊)
 

扫码即可手机
阅读转发此文