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张雁云:互联网时代的保险创新

2014-11-21 17:14:23作者:中国保险监督管理委员会统计信息部主任 张雁云编辑:金融咨询网
互联网时代的到来究竟会引发哪些保险业的创新趋势?互联网保险正在经历着什么样的快速发展与变化过程?中国保险监督管理委员会统计信息部主任张雁云给出了自己对未来格局的预见。

近年来,以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术不断向金融业渗透,以及互联网金融的发展,给中国金融业注入了新的活力。作为互联网金融的重要组成部分,互联网保险也冲在时代的潮头,正经历着一个不断创新、快速发展的过程。总体上判断,我认为中国互联网保险当前和未来的格局可用三句话来概括:发展势头快,挑战因素多,未来前景好。

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图为中国保险监督管理委员会统计信息部主任张雁云

发展势头快

        2013 年,全行业互联网保险实现业务收入317.9 亿元。2014 年上半年,全行业互联网保险业务收入已超过310 亿元。其中,财产险实现业务收入约200 亿元,人身险实现业务收入约65 亿元。总体来看,尽管近年来我国互联网保险业务规模偏小,但增长迅速,表现出了巨大的发展潜力。

        在经营互联网业务的85 家保险公司中,有40 多家建立了网上自助服务区功能模块,提供在线服务。从服务类型看,在线服务以查询为主,同时也提供在线理赔、在线保全和在线续期缴费等多种服务项目。从服务渠道看,从传统网站扩展到了手机等智能移动终端。从服务形式看,网络实时在线客户服务的兴起,为消费者提供了更好的服务体验。

        2013 年,开展互联网保险销售业务的保险公司有76家。2014 年上半年达到了85 家,超过我国保险公司现有机构数量的一半。具备互联网保险销售资质的保险中介机构为68 家。

        互联网保险迅速发展过程中,出现了诸多创新亮点,一些创新走在了金融业的前列,如众安在线财产保险公司开创了互联网保险发展的新的经营模式,平安保险集团建立了“一账通”为客户提供一站式综合金融服务等。

挑战因素多

        互联网保险作为互联网与传统保险的融合产物,是一种模式与渠道的创新,不可避免地产生了有别于传统保险的新风险。无论是对市场主体还是监管者而言,都带来了诸多新挑战。我们认为有四类风险需要引起关注。

        1. 产品类风险

        首先是部分互联网保险产品偏离了保险本质。互联网共享、开放等属性特征给了保险公司很大的产品自由创新空间,从“月亮险”、“脱光险”到“摇号险”,从“马上发财”、“求关爱”到“娱乐宝”,互联网保险产品花样繁多。部分产品在赚足眼球的同时,却逐渐偏离了保险产品损失补偿的本质,成为类博彩或类理财产品。

        其次是是理财类产品预期收益率偏高,存在资金安全性、流动性风险。目前互联网寿险产品销量较大的是理财型投连万能险产品。为获得竞争优势,部分产品对外宣布的预期年化收益率普遍较高,甚至高达7% 以上。如此高的预期收益率将给资金运作带来较大压力,存在资金安全性风险。此外,当短期理财产品到期或产品实际收益率严重偏离预期时将产生集中退保,届时保险公司将面临较大的资金流动性风险。

        第三是产品跨区域销售,易导致后续服务与销售脱节。保险产品不同于其他商品,车险、家财险等在事故发生后的第一时间,都需要有专业人员进行现场查勘、损失核实,这对于当地没有分支机构的保险公司,增加了服务难度,服务质量难以保障,发生纠纷的机率增加。

        2. 销售类风险

        一是风险提示不足,存在销售误导风险。在实际操作中,为吸引客户眼球,部分公司对通过互联网销售的产品风险提示不足,弱化“保险产品”字样,强调高收益率及“保本保底”,对于收益的不确定性和退保损失等说明模糊处理,不能如实告知。还有的公司采用“饥饿营销”策略,这很可能影响客户对潜在风险的理性判断。以上这些行为都存在销售误导风险。二是公司与保户信息不对称,存在逆向选择风险。互联网保险的买卖双方不直接接触,而是通过互联网进行沟通,存在双向信息不对称现象。一方面,保户通过保险公司的宣传和网友的评价了解保险公司及其产品,具有一定的片面性和不完整性。另一方面,保险公司只能依靠投保人自行在网上填写个人信息,无法现场验证。在当前我国征信体系不完善的情况下,信息交互不真实、不规范、不全面,容易引起市场逆选择。三是客户信息数据过度使用,存在客户信息泄露风险。随着大数据在保险业的应用不断深入,通过对客户数据的精细化分析能够实现精准营销,形成个性化保险产品。当前,我国对个人隐私信息保护的法律法规还不健全,保险产品由于自身的特性包含了大量的客户隐私信息,且分散在产品销售与服务的各个环节,一旦泄露,容易产生一定的法律风险。

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