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金融科技战略转型正当其时

2017-05-24 16:16:26作者:平安集团常务副总经理 陈心颖编辑:金融咨询网
从行业发展历程看,互联网金融的概念早于金融科技。互联网金融侧重金融借助PC和移动互联网的媒介创新,是传统金融业务与互联网技术结合后的升级,落脚点在金融。

自2013 年始,伴随着互联网理财、移动支付的快速发展,“互联网金融”逐渐被大家熟知。而如今,“金融科技”又频频见诸报端。有幸借此文机会,想与大家分享一些对金融科技的理解,科技创新的几大机会,以及金融机构创新变革的三大模式。抛砖引玉,希望与同业深入交流,合作共赢。

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方兴未艾的金融科技时代,新兴科技的实际应用尚在探索期

        从行业发展历程看,互联网金融的概念早于金融科技。互联网金融侧重金融借助PC和移动互联网的媒介创新,是传统金融业务与互联网技术结合后的升级,落脚点在金融。它极大地激发了移动支付、大众理财、小微贷款等小额、高频的普惠金融需求。而随着大数据、云计算、人工智能、区块链、虚拟现实等技术的兴起与发展,金融与科技开始深度融合,金融行业开始利用技术来驱动创新,提高效率、降低成本,从而为金融行业服务。金融科技偏重技术属性,强调技术革新对金融的赋能作用。由此可见,金融科技是互联网金融下一个发展阶段,也是比互联网金融更广泛的概念。

        大家都能感同身受,过去3~5年中国的互联网金融迅速崛起,目前已进入到纵深发展的行业调整阶段。截至2015年底,中国互联网金融市场规模达到12~15亿元人民币(占GDP的近20%),互联网金融用户超过5亿人成为世界第一。其中,P2P网贷交易额世界第一,第三方支付交易额远超Paypal等欧美领先者。在理财领域,平安旗下的陆金所2016前三季度零售端交易额突破万亿元,成为全球最大的线上财富管理平台;蚂蚁金服余额宝资产管理规模超过8000亿元人民币,一跃成为国内第一大公募基金。展望未来,伴随着政策规范的进一步明晰,互联网企业和传统金融机构逐步构建完善金融生态圈,互联网金融与实体经济更加紧密结合等趋势,中国的互联网金融行业调整仍将持续。
 
        同时,我们已经迈入方兴未艾的金融科技时代。当前金融科技领域公司全球已超过2000家,而2015年4月前还只有800家。过去5年,全球金融科技行业获得的投资超过400亿美元,且2015年融资额是2013年的4.8倍,高达191亿美元,保持高速增长。中国金融科技领域也呈爆发态势,2015年金融科技融资额高达27亿美元,是2014年6亿美元的4.5倍。
 
        我们也清楚地看到,在投资热潮之下,尚未出现实质性的突破和应用。目前金融科技重点关注的几个方向,如大数据、云计算、区块链、人工智能等,无论是全球还是中国,无论是创新公司还是传统金融机构,都还处于探索阶段,尚未看到大规模的、有切实广泛推广价值的应用。这样的现状主要有三个原因。
 
        1.创新企业和金融机构都需要转换视角,从实际业务应用角度出发,将科技作为手段,寻找突破点。当前业内热衷于讨论新技术如何应用到实际业务中去,进而陷入了“怀着解决方案去寻找问题”的误区。何不转换视角,思考现有业务流程、产品、用户体验都有何痛点,如何利用新兴技术改造优化?基于科技,但要有更高的立足点。这样有助于创新企业和金融机构迅速找到应用场景,减少盲目投入,明显看到并衡量效益提升。
 
        2.创新金融科技公司关注点聚焦但难成体系,整体分散各自产生作用和效果小。过去10年里,世界范围里有很多金融科技公司发展火热,但规模都很小,不成体系。虽然有很多技术发展,但是互联网金融公司只关注很小的一个点,团队也比较小,能够产生的作用和效果就也比较小,难以形成影响。比如智能投顾,整体的概念非常火,但最大的几家比如美国的Betterment从2008年创始到2016年7月服务投资者数也还不到18万。金融科技的发展和实际应用过程需要时间去培育,慢慢迭代、修改,而不是单单有个技术就可以应用起来的。

        3.许多金融机构,缺少金融科技变革的三个核心前提要素:长期科技研发投入、科技人才的培育、创新文化的建设。科技的进步从来都不是一蹴而就的过程,金融科技更是如此。伴随着中国进入经济新常态,金融机构的盈利能力面临挑战,这三大要素的战略重视程度,也着考验领导者的长远眼光。

金融机构应该抓住哪些科技创新的机会? 

        当前,我国处于宏观经济向“新常态”深度调整的发展阶段,经济正经历增速换挡、结构调整、驱动转型三大过渡时期,对金融行业带来了更大的生存压力和发展挑战。同时,金融改革提速,利率市场化息差缩窄,人民币市场化进程加快,跨界竞争层出不穷,客户金融需求快速变化,监管趋于严格,都给金融行业的发展带来了严峻挑战。2016上半年,30家上市银行净利润同比增长4.6%,盈利持续面临压力,保险行业净利润同比下降54%,证券行业净利润同比下降近60%。面对如此严峻的经营环境,金融行业如何保持创新,抓住新的机会,意义重大而迫切。
 
        机会一:中产阶级崛起带来用户需求深刻变化。中国城镇化持续深入,中产阶级消费群体不断壮大,消费模式不断翻新,产生了巨大金融服务需求。根据麦肯锡一项调查显示,到2022年将有超过5亿人进入中产阶层,占中国城市人口的76%(标准为家庭年收入6~23万元人民币),而在2000年,仅有4%的城市人口达到这一标准。迅速崛起的中产阶级在生活消费支付、理财、投资、信贷各个方面都有巨大而独特的需求,是金融行业创新不能忽视的方向。

        机会二:以轻资产模式切入互联网金融业务。互联网金融正以轻资产的模式迅速蚕食金融机构盈利性最好的产品发起和销售业务,据麦肯锡2015年全球银行业年度评估报告估计,银行业在该类业务的股本回报率为22%,占银行盈利60%,而传统重资产的单纯发放贷款的股本回报率只有6%。金融脱媒的进程正在加剧,据艾瑞咨询估计,互联网资产管理规模(包括基金、非标理财、互联网保险、网络股权等)2016年接近2.8万亿,比去年增长50%,互联网理财用户规模达4.4亿人。
 
        以蚂蚁金服为例,以“支付宝”为流量入口,全面覆盖个人理财(余额宝、蚂蚁聚宝)、保险(众安保险)、消费贷款(蚂蚁花呗)、P2P(网金社),征信(芝麻信用)等业务,并通过蚂蚁金融云提供同业服务,通过网商银行为小微企业提供贷款。全面出击的蚂蚁金服在2016年4月完成了B轮融资,融资额为45亿美元,估值达到600亿美元,成为全球互联网领先的独角兽。
 
        金融机构应该积极借鉴学习互联网公司的轻资产模式,拓展互联网金融业务,并不断巩固加深互联网金融生态圈,进而深入渗透消费者日常生活场景,留住优质核心客户,通过创新转型来捍卫自己的地盘,继续保持主导地位。
 
        机会三:颠覆式科技的发展可能重塑金融行业价值链。在过去的五年中,大数据、云计算的发展催生了金融行业一系列产品和业务模式创新。基于大数据的征信评级已经初具规模,如平安前海征信的好信度,蚂蚁金服的芝麻信用等,应用于个人线上小微贷款审核,提升效率的同时实现了风险的把控。物联网的科技应用也逐渐走入金融行业,将仓储、物流和资金关联起来,成为传统供应链金融的创新发展方向。当前火热的区块链技术因其安全、透明及不可篡改的特性,在同业资产交易、跨境支付与结算、票据与供应链金融等多个场景都有应用潜力,通过实现“去中心化”,根本上改变金融体系间的信任模式。
 
        新兴技术对金融行业价值链各个环节将会带来深刻影响和重塑,金融科技对金融行业的深刻影响并不遥远。金融机构在感到紧迫性的同时,应该抓住机会,顺势而为,加快创新的速度、广度和深度,方能在金融科技时代立于不败之地。

金融机构科技变革的三大模式

        对于传统金融机构,如何跟上金融科技变革的步伐,不落于人后?有三类模式供广大同行借鉴参考。
 
        模式一:快速追随者,购买技术和服务快速推进创新进程。金融机构可通过购买技术和服务的方式,直接快速地推进科技变革。该模式投入相对较少,可以灵活选择切入方向,而且有助于迅速提升数字化能力,提升用户体验,快速线上获客。
 
        国际上,甲骨文公司近期推出银行催收解决方案,可帮助金融机构及其催收机构提高逾期账款的回收率,同时满足金融机构维护品牌良好形象的需求。星展银行正式上线采用了IBM沃森认知计算技术的财富管理服务系统,通过数据挖掘为理财经理提供智能化的财富管理顾问支持,为客户提供更多精准、定制和高品质产品。

        国内方面,中小银行都在积极发展线上业务,然而受技术能力、互联网业务能力不足的限制,一直发展缓慢。这就是为什么我们把支撑平安集团26个专业公司的金融科技平台孵化出来成“金融壹账通”,帮助中小银行快速提升的技术、产品、运营能力。目前,“金融壹账通”互联网服务平台在短短的1.5年里,已与200多家银行及近2000家非银金融及准金融机构合作,帮助他们发展互联网零售、贷款及同业资产交易等业务。江苏的一家合作银行,跟我们合作的直销银行上线6个月,线上理财产品销售量已经达到该行2015年全行理财产品销量的40%以上;另一家合作银行,上线半年内,线上用户数就已经达到该行全部零售客户数的20%。再比如我们的征信平台,截至2016年11月,服务包括近150家银行在内的2000多家金融机构,历史累计查询量超过3亿。同业资产交易方面,已有200多家机构使用,截至11月份,实现交易额超1万亿,帮助了合作银行低成本高效的投资外部资产。
 
        模式二:核心业务技术主导者,主导推动核心业务的科技变革。实现在核心业务领域的金融创新和变革,对金融机构提出了几大要求和挑战:核心业务技术架构面临改变,对前沿核心技术的持续投入和人才培育,以及对科技创新企业的持续关注和投资布局,创新文化的建设等。
 
        以花旗银行为例,它在创新方面有优良的传统,已经形成了一套非常完整的创新管理体系和文化,设立了创新实验室、孵化器、创业加速器和风投,分别承接渐进式的产品数字化创新、颠覆式业务模式创新、加速创新技术和模式向实际业务转化,以及投资创新领域公司。花旗提出了六大创新方向:数据货币化、大数据、移动互联、安全和验证、信息技术、下一代银行和金融服务。在实施方面,将创新方向纳入其全行战略,并给予专项创新预算;成立全球创新委员会,由CEO、CIO和CTO共同领导创新。
 
        工商银行在互联网金融变革方面有着清晰的战略且成果显著。其互联网金融品牌“e-ICBC”构筑起以“三平台、一中心”为主体,全面覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活。“三平台”是指电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”、开放式网络银行平台“融e行”。这三大平台集中承载工行的互联网金融业务,并作为面向客户的主要入口,形成一个服务数亿客户群的互联网金融新生态。截至2016年6月,“融e购”平台半年交易额超过6000亿元,“融e联”注册客户近3000万人,“融e行”移动端客户达2.1亿人。“一中心”是工行信贷标准化、互联网化运营的网络融资中心,运用互联网与大数据技术,实现信贷业务在风险可控基础上的批量化发展。2016年6月末,网络融资余额已超过6000亿元。
 
        平安集团将“科技引领金融”作为核心战略之一,围绕“1个客户、1个账户、多个产品、一站式服务”理念,已取得初步成绩。截止到2016年第三季度,集团互联网用户达到3.37亿,同比增长71%,前三季度新增金融客户中,有31%来自互联网用户转化,迁徙效果显著。取得这些成绩,得益于我们用了5年时间,对经营全流程进行了科技颠覆性变革。在前台,1100多个流程触点每月收集来自1亿个金融客户和互联网用户的净推荐值(NPS)反馈。在中台,人脸识别技术已支持65个场景,识别率达到99%。在后台,实现360度覆盖金融/生活数据,已迁移40%金融系统上云。在区块链探索方面,银行同业资产交易等场景已上线。
 
        模式三:创新商业模式开辟者,打造金融科技时代的新型商业模式。传统金融是重资产的行业,而金融科技给予我们大家一个创造新的商业模式的契机。如前文提到的“金融壹账通”平台,就是一个创新型轻资产平台的例子。另一个典型成功案例是陆金所。经过多年的战略实践和策略调整,陆金所已经从封闭的个人线上金融资产交易平台,升级成为面向全社会、全行业,以及所有个人和机构客户的开放式金融资产交易平台,有超过500个机构合作伙伴,2700多万注册用户,600多万活跃投资者。截至2016年前三季度,平台交易量达4.3万亿,普惠金融新增贷款达1119亿,全方位覆盖财富管理、机构间金融资产交易和消费金融领域,零售端达AUM 3909亿元,已成为全球最大的线上财富管理平台。
 
结 语

        面对消费者需求的深刻变化,互联网企业以轻资产不断蚕食现有业务,以及颠覆式科技的快速发展,金融机构在感到紧迫性的同时,应该迅速抓住机会,才能在金融科技新时代中赢得一席之地。在发展模式上,可选择三种发展模式并结合自身特点调整:利用外部资源的快速追随者,推动核心业务科技变革的技术主导者,以及创新商业模式开辟者。无论选择哪种模式,金融机构都应对科技研发投入、人才的培育、创新文化的建设给予足够的重视,才能推进创新,基业长青。在此,平安愿意和所有金融、科技领域的伙伴们一道,紧密合作,在这场伟大的浪潮中,携手互助,共同进步,共同迈向成功彼岸。

(来源:金融电子化杂志) 

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