网上银行走向深入 风险防控呼之欲出

根据银监会提出的加强信息科技监管工作的前瞻性，提高监管研究和分析能力要求，北京银监局将“网上银行信息科技风险研究”作为重点研究课题，对多家银行机构通过问卷调查、现场访谈、召开信息科技联席会等多种形式开展专题调研，就网上银行业务发展、信息科技系统的建设情况、发展趋势以及面临的主要风险进行了研究，提出网上银行风险防范的主要措施和建议。

一、我国网上银行发展情况综述

        1．网上银行业务发展现状
        近年来，我国网上银行的交易规模和用户数量持续增长。据不完全统计，2011年前三季度的全国网上银行交易额约为602.7万亿元，预计2011年全年交易规模可突破820万亿元。从2002～2011年交易额规模(如图l所示)的年平均复合增长率约为73％。

        与此同时，网上银行的客户规模也快速提高。根据第三方咨询公司发布的数据显示，截至2011年第三季度，全国网上银行签约客户数量已超过4亿，其中活跃客户数量约为23亿，如图2所示。

        2．网上银行建设的历史沿革
        我国网上银行的发展大致经历了3个阶段：1998～2000年初，网上银行主要提供内容查询及简单的银行业务查询，网银业务大多集中在大中型银行。2000(年底)～2005年，网上银行除了内容查询之外，增加了基本的银行业务，如账务查询、转账汇款等在此阶段很多中小银行也纷纷涉入网上银行业务，网银系统的建设力度大幅加强。2006年以来，国内网上银行的业务范围已拓展到外汇买卖、基金定投、财务咨询以及小额质押贷款等其他授信业务，逐步形成全功能电子业务平台。

二、我国网上银行的主要发展趋势

        1．以客户为中心
        近年来，各银行对网上银行的客户细分和个性化服务趋势更为明显，各银行对网银系统的易用性、可用性和安全性更加关注，将用户体验和客户需求摆到重要位置。

        2．产品快速创新
        为了满足产品的快速创新，网银系统的参数化定制代替了原有的代码开发成为主流模式。此外，企业级交易的日益增多，推动网银功能逐渐面向专业化和行业型眼务：

        3．同业合作愈发紧密
        通过加强与保险、证券、期货、信托等同业机构的紧密合作，各银行逐步拓展网上银行的业务范围，以网银为平台打造金融超市，实现与国债、基金、保险、黄金等行业联合产品的宣传和销售服务，推动银行中间业务的发展。

        4．多渠道整合互动
        通过整合电话银行、短信平台和在线客服等电子渠道的资源和优势，网上银行不断拓展服务方式与服务范围，逐步从过去单一、独立的业务渠道向统一的电子商务平台转型。

三、我国网上银行信息系统面临的主要风险

        一般来说，网上银行的安全隐患主要来自两个方面：一是来自外部的风险，主要是非授权的访问以及网络服务未可预见的中断；二是来自内部的风险，如系统固有缺陷、技术防范手段不到位、内部管理漏洞等。

        1．外部风险
        黑客攻击、病毒、分布式拒绝服务(DD0S)攻击以及钓鱼网站始终是网上银行所面临的最大外部风险。一是由于通用客户端(如IE)具有一定的脆弱性，使得木马和病毒容易侵入。二是由于来自互联网的各种攻击和探测行为不断，客观上使得网银应用系统漏洞易于暴露。三是由于客户风险防范意识不强，通过钓鱼网站登录伪造的网上银行系统进行交易，或密钥、证书等保护不到位．导致客户的账号、密码等重要信息被窃取。四是互联网络或设备故障将直接导致服务中断或网银服务安全性下降。

        2．内部风险
        内部风险主要体现在如下3个方面。

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