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农业银行:提高信用卡整体风险防范能力

2013-01-24 15:42:17作者:编辑:
农业银行主要在发卡准入、授信管理、交易监控、风险调查、贷款催收、损失处置等环节开展风险管理工作,涵盖了风险识别、计量、监测与控制的全过程。

在经历了发展初期“跑马圈地”的粗放式发展之后,我国信用卡业务的风险问题逐步显现出来,如何有效管理和控制风险成为各发卡行关注的重点。我国四大行之一的农业银行信用卡发卡量已突破3500万张,信用卡业务呈现出规模、效益和质量协调增长的良好势头。那么,农业银行在哪些环节开展风险管理工作?风险管理的重点是什么?采用了哪些系统工具进行风险自动化管理?带着这些问题,本刊记者近日采访了农业银行信用卡中心副总经理陈景明。

        《中国信用卡》:近年来,我国的信用卡市场已经从发展初期的“跑马圈地”转向精耕细作,在新形势下,信用卡风险呈现出哪些新的特点?

        陈景明:我国的信用卡市场在经历了“跑马圈地”式的规模追求型发展之后,规模效应初现。发展初期的规模化经营有利于提高边际利润与盈利水平,但规模的快速增长也对风险的管控能力提出了更高的要求,若处理不当,风险的日积月累,将给信用卡业务的持续发展带来挑战。在新形势下,信用卡风险的主要特点表现在三个方面。

        一是随着业务开展的逐渐深入,信用卡产品涉猎的领域更为广泛,产品逐步走向集约化,参与主体增多,风险也呈现出复杂化的特点。信用卡的业务领域不再局限于个人普通消费,汽车、家装等分期业务已成为信用卡业务收入新的增长点;信用卡客户的消费方式不再局限于现场刷卡消费,网络支付、无卡支付等新兴业务不断普及,使得欺诈风险逐步转向非面对面形式;交易参与主体和业务环节逐步增多,尤其是行业各方大力发展第三方支付业务,使得欺诈交易笔数、金额呈快速增长趋势。同时,信用卡欺诈的专业化程度越来越高,逐渐形成灰色产业链。

        因此,当前的信用卡风险呈现出多样化、综合化、复杂化的特点。

        二是宏观经济的周期变化会加大信用卡业务风险的管控难度。信用卡业务风险本身的特点决定了其受制于经济环境影响的特性,经济下行会使近年来经济发展过程中积累和隐藏的体制性、结构性问题逐步暴露出来,加上社会融资需求渗透、企业经营风险传导、消费者信心下降、持卡人还款能力受限等因素,都会暴露出信用卡领域的风险,促使整体业务风险上升。信用卡风险和外部宏观经济因素导致的信用、市场风险捆绑在一起,使信用卡风险管理的难度明显加大。

        三是日益加剧的行业竞争会影响新增客户质量。随着信用卡行业不断发展,同业竞争将日趋激烈,中高端客户市场将逐步趋于饱和,营销拓展重心将逐步转向中低端市场,新增客户整体质量将有所下降。虽然各行普遍加快了风险评分工具的开发和应用,提升风险识别和计量水平,以有效控制高风险客户的准入,但由于利率市场化机制尚不健全,客户风险定价仍无法深入应用,风险抵补手段较为有限,致使有效防止客户质量下降成为一个难题。

        《中国信用卡》:在信用卡业务快速增长的今天,农业银行在哪些环节开展风险管理工作? 2012 年风险管理的重点是什么?

        陈景明:信用卡业务发展到一定规模以后,不能再单纯依靠人工管理模式开展风险管理,必须依靠完善的管理组织、有效的风险管理制度、系统化电子化的管理手段进行科学的管理。目前,我行主要按照这样的工作思路,在发卡准入、授信管理、交易监控、风险调查、贷款催收、损失处置等环节开展风险管理工作,涵盖了风险识别、计量、监测与控制的全过程。

        针对当前信用卡发展面临的风险管理挑战,2012 年我行风险管理的重点,一是加强风险管理制度体系建设,结合当前业务风险形势, 梳理事前、事中及事后各环节风控业务流程,修订和梳理各项风险管理制度,提升制度规范对业务的指导性和约束力。二是加大系统工具的应用,提升风控工作效率。如利用资料采集系统、反欺诈调查系统、风险信息系统等提高对风险客户的识别能力,防范信用卡虚假申请;又如推动风险评分模型优化工作,提升风险识别和计量水平,准确评估客户风险。三是深化风险监测报告体系建设,加强风险监测和防控力度,重点加强信贷资产组合层面和客户层面的风险监测,对于监测到的风险信号和风险事件及时做好风险报告、预警、化解和处置,指导全行前瞻性地开展风控工作,防范潜在风险。四是加强集中化作业建设,统一服务标准,提高专业化水平。如通过调查和审批工作的集中处理,解决分散化处理标准不一致、专业化程度欠缺的风险隐患。五是加大催收力度,通过加强不良透支管理及时化解事实风险。如通过内部挖潜扩大集中催收,强化贷款催收,提升催收效率。六是加强行业合作,通过同业信用卡中心季度风险会,了解行业动态,研究欺诈形势与趋势,及时调整应对策略。

        《中国信用卡》:随着信用卡产业的发展,我国银行大多引进了国际先进的风险管理系统工具和技术手段,先进的技术手段和工具在风险管理中的作用日益明显。请问农业银行采用了哪些系统工具来提高风险管理水平?取得了怎样的成效?

        陈景明:随着信用卡业务规模的不断扩大,风险管理的专业化要求不断提高。我行采用集中化、系统化、电子化、流程化、智能化的系统工具来实现风险管控,不断提高信用卡业务风险管理水平。

        在贷前管理方面,一是利用申请反欺诈系统和风险信息系统,通过设置专家识别规则和同业交换的欺诈信息,及时对申请信息进行欺诈风险识别,有效防范虚假申请风险隐患;二是应用评分模型开展申请评分,建立半自动化的审批决策系统。在贷中管理方面,一是结合客户历史用卡情况和资信状况的变化设定风险和收益评定规则,利用额度自动化评价系统,实时调整客户授信额度;二是根据欺诈特征设置交易监控规则,自动侦测和预警欺诈交易,对发现的欺诈问题及时予以干预,有效提高了欺诈风险侦测的及时性和有效性。在贷后管理方面,建设信用卡中心催收平台,利用规则引擎技术对催收账户进行细分,分配到相应的催收队列,对其进行个性化的催收,提高催收的针对性和效率。通过这些系统的应用,在确保风险可控的同时提高了业务处理效率。

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