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电子银行风险是指电子银行在经营管理中受不确定因素影响而造成损失或者客户数目、交易量以及替代率等指标波动的可能性。电子银行风险管理是指电子银行在经营管理过程中,通过对风险的识别、评估、监测、控制,以较低成本将风险控制在容许限度,进而获得较为稳定的收益。识别风险点是风险管理的前提,银行应在风险识别的基础上明确风险管理要求,将风险控制在可承受范围内。
一、电子银行面临的主要风险
从电子银行的设计、运营、用户、市场、监管等多方面考虑,电子银行所面临的风险主要分为7类。
1.技术风险
由于构建电子银行的技术体系本身出现安全问题,导致电子银行产生的直接经济损失、客户群流失、交易量下降、代替率下降或增长率下降等风险,包括系统安全的安全攻防等。
2.外包风险
电子银行部分功能或产品外包给其他公司进行研发或运营,而外包公司的行为有一定程度的不可控性,由此而引入的后门、信息泄露、进度等方面的风险。
3.声誉风险
由于造成负面影响的案例,特别是影响比较大的此类案例所造成的负面舆论、客户流失、业务交易量下降或替代率波动,因此影响客户群的发展或替代率的增长。引发声誉风险的此类案例可能来自于银行内部或外部。
4.流动风险
由于客户体验、便利性、促销或其他方面的原因,造成电子银行的存量客户或潜在客户流失的风险。
5.战略风险
不恰当的战略决策或不适当的战略实施会带来战略风险。电子银行的近期增长目标并不总是与长期发展战略目标相吻合,既要照顾近期的各项指标,又要使电子银行业务发展沿着既定的战略方向前进。
6.操作风险
由于不完善或有缺陷的程序、操作规程或信息科技系统而造成的经济损失、声誉损失、客户群流失、业务量下降、替代率下降或增长率下降等风险。
7.政策风险
由于产品违规或相关法规修改或新法规出台而影响业务流程或促使后台必须做相应的改动,从而造成客户体验变差或违规所带来的风险。
二、电子银行风险关键点
电子银行业务的核心考核指标包括交易量、客户数量以及替代率等方面,对这些指标影响较大的因素都是电子银行关键的风险点。关键风险点的识别是风险管理的前提。通过对风险关键点的识别,可以完成对风险控制主体的确定以及投入的规划掌控。
1.技术风险关键点
电子银行技术风险关键点主要包括设计安全与运行安全等方面。
(1)设计安全
业务的发展对技术提出了更高的要求,技术在满足业务发展的同时要保证银行与客户资金的安全性以及信息的有效性与便利性。在设计满足业务要求的系统时,需要在安全方面有足够多的考虑。
(2)运行安全
对于电子银行运行以及存储数据所依赖的系统,除处理合法客户的正常操作外,防止外部非法入侵、内部的非法访问以及异常情况处理都是非常重要的。
2.外包风险关键点
电子银行外包风险关键点主要包括外包公司资质审核、执行控制、敏感信息安全等方面。
(1)外包公司资质审核
对电子银行产品的销售、推广或开发进行外包时,首先要确认外包公司的资质,除对公司的基本要求外,还应考虑其技术实力、实施经验、人员稳定性、内部管控机制以及行为记录等。
(2)执行控制
在提供外包服务中,受时间、成本、技术能力、资料等各方面的约束,外包公司如果不对执行过程进行控制,可能会降低外包服务水平。
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