面向操作风险管控的全流程集中管理

传统对账模式下，银行营业机构既负责记账又承担与客户对账，记账与对账之间未形成有效制约。在对账管理上比较粗放，存在对账手段单一、流程不严密、操作不规范、考核无从落实等诸多问题。从客户角度来说，缺乏对客户群特点的有效分析，不论城市业务客户还是县域三农、中小企业一律提供同质化服务，造成资源配置不合理，客户满意度不高。从银行角度来说，无论是对账回执的审核还是银行内部账户之间的对账，都依赖于传统的手工核对方式。实践中，对账工作还存在重视程度不够、职责不清、客户不配合等问题，造成银行对账工作管理水平一直无法有效提升，对账的电子化、集约化、专业化程度低，对账效率和对账质量无法保证，制约了对账监督作用的发挥，削弱了揭露和防范操作风险事件的能力。

一、平台概述

         中国农业银行集中对账管理平台以深化运营改革、推进现代运营体系建设为目标，以客户为中心、产品为支撑，转变对账模式为指导思想，在充分研究银行对账业务的基础上，实现了不同业务模型在平台上的集成与应用，统一了产品研发、运行、维护与管理，提高了应用开发效率，增强了金融产品的渠道创新和研发能力。各类对账服务的共享与协同能够有效揭露和防范操作风险事件，切实维护银行和客户资金安全与完整。该平台由中国农业银行自主研发，平台框架采用生产车间设计理念，可快速、便捷地构建对账服务；产品层独立提供一组高复用性的基础服务和标准化组件，可灵活、高效地组装对账产品；采用业务全流程视角，通过对运营过程中内外部金融风险的形式与特点进行采样梳理，建立了全方位的对账风险管控体系，实现了“对账主体多元化、对账过程自动化、风险管控集中化”。依托此平台，中国农业银行设计开发并推广了各类平台服务，包括银企对账服务、个人金融对账服务、系统内往来对账服务和个人业务对账服务等，实现了主要对账业务的全覆盖。

二、技术特点

        1．集中的对账管理模式

        集中对账管理平台实现了全行对账业务的产品集中、数据集中，支持管理集中以及对账工作的精细化管理，进一步提升了全行风险防控水平。平台涵盖了行内不同领域的三大类对账业务：银行与外部客户、内部上下级、银行部门间。在系统设计方面，为快速构建各类对账产品，平台采用“生产车间”的设计理念，统一架构、统一视图。在物理架构方面，各对账产品部署在单独的服务器上，采用集群模式管理，在统一入口的同时，保证了各对账产品的独立高效运行。在数据交互策略方面，各类对账产品均采用总行集中的数据存储策略，为集中管理带来可能。各产品间采用定时批量同步策略，在充分提取各类公共指标的基础上，将这类数据进行传递、共享，为进一步深入分析各区域间的对账情况、管理水平、客户结构等提供了依据。在管理实体方面，以省域为中心，根据条件可在各层级分行建立对账中心，通过专人专岗开展对账业务，在提高工作效率、降低运营成本的同时，有效防范了传统意义上的操作风险。

        2．全方位的对账风险管控体系

        集中对账管理平台构建了以对账风险规则为变量，集数据采集、账户分类、自动对账、账单生成、发送、收回为一体的全方位对账风险管控体系，具体包括对账风险模型、差异化对账管理策略、独立的对账机构、对账风险协同处理机制。对账风险模型包括数据采集、风险定级、账户分类、对账管理四部分，平台通过自动化数据采集、风险定级对账户按照风险等级进行分类，对不同风险等级的各类账户，系统对应差异化的对账管理策略，分别匹配不同的对账频率、对账相符率、对账考核力度。根据对账结果，结合账户风险定级情况，平台定期产生针对性的对账预警信息，向事前、事中、事后环节传递和延伸管理。全方位的对账风险管控体系(如图1所示)是农行风险管理政策的一部分，提供了多维度的对账风险协同处理机制。通过风险预警信息的共享传递，与事前、事中、事后以及内审等多个领域进行有效结合，保证了全行账户风险管理效率和质量，同时切实保证了行内外账户资金的安全。 

         3．“生产车间”的设计理念

         集中对账管理平台定位于农行各类对账业务的集中接入渠道，为满足业务的多样性，提供快速、便捷的流程再造方式，为此提出了产品生产车间的设计理念。将整个框架视为“生产车间”，其所提供的对账服务视为不同产品线制造的“产品”，并提供相应的工序流程加以生产制造。在此基础上进而形成了产品池和工序池两个抽象概念，工序池中的各类工序以不同的组合形成不同产品的调度方式，决定了产品的功能；产品池则对制造出的产品以不同的产品标识进行定义。负责对整个制造过程进行生产调度的关键技术即为产品调度器的实现。

        系统中会集成发布多类对账业务产品，每个产品的处理流程可能不尽相同。产品调度器根据产品种类的不同，以设定的顺序调用各工序作业处理，对每个产品定义初始化模块、校验模块、析构模块，并对每个产品配置不同的工序调度流程。即不同的产品可从工序池中提取所需的工序，并以一定的顺序进行组合。在具体的作业流程中，对于一些没有特性的交易，系统定义了一系列模板，如本地查询交易类模板、大数量查询类交易模板、管理类交易模板、转发类交易模板，使用过程中只要调用对应模板就能完成所有功能。

        4．自动化对账处理流程

        集中对账管理平台基于工作流、影像与电子档案平台与验印系统，搭建了一套以账单影像驱动的多任务一体化回执处理引擎，实现了集图像采集、自动识别、自动验印、自动记账的一站式全自动化处理模型。通过多线程结合异步的处理模式，实现了“前台一键式操作，后台多任务协同”的智能处理模式，大大提升了平台的业务处理能力，为改善基层行“人员少、任务重、时间紧”的工作现状奠定了基础(如图2所示)。

         5．总分联动开发框架

        基于对账管理平台基础架构，平台提供了总分联动开发框架，它支持对账数据分享、对账规则定制、对账渠道共用、分行应用集成，为分行特色对账业务提供了便捷的对账结果信息再加工平台。总分联动开发框架为分行提供了完整统一的对账数据模型，安全快捷的对账渠道、签约渠道，以及各类统计分析数据。各分行基于其提供的标准接口，创建适合分行的特色对账服务，使各地对账业务具有更强的针对性，风险监控具有更高的及时性与准确性。

三、应用效果

         1．实现了全行对账业务的集中网上作业

        平台整合了银行内外部客户间对账业务，实现了对账业务的集中网上作业，促进了对账独立监督作用的充分发挥，对把好事后监督的最后一道关，有效提升银行风险控制能力，全面提高对账电子化管理水平起到了关键作用。在银企对账方面，提供了对账单定制、账单分类生成管理、账户异动对账、账单回执自动审核、对账分析管理、对账考核管理等功能，系统内账户则实现了余额自动核对和明细发生额自动匹配。全行对账业务集中网上作业，严密了对账流程，规范了对账操作，对账效率和对账质量显著提升。

         2．灵活约定对账要素，增强客户体验

        在银企对账方面，管理更加精细化，客户体验更好。平台上线前，客户对银行对账颇有微词，一是同一家银行的不同机构，各自对各自的账；二是在同一机构的账户，又各自分开对账，每份账单都要加盖印鉴，对账效率很低；三是对账方式只有客户去银行自取纸质账单一种方式，非常不方便。银行方面在对账时，所有账户一律同等对待，风险控制效果不好。平台上线后，客户多账户可在同一张账单对账，对账方式也多种多样，既可以使用电子对账，也可以委托第三方对账，银行也会根据客户情况自己上门对账，大大增强了客户体验，客户对账更加积极、配合。

        3．提高对账效率，提升对账质量

        平台为客户提供了多种电子对账方式，收回的所有电子账单回执，系统能够自动判断对账结果，不需要人工干预。纸质回执也先由系统自动处理，处理不了的才需要人工干预，减少了对账人员的工作量。目前回执的系统自动处理率已达85％。平台上线以来，签约电子对账的比例大幅提升，已有近50％的客户选择使用电子对账。使用电子对账的，回执当月返回率达到了75％。有效促进了全行对账效率和对账质量的稳步提升。

        4．提升系统内对账风险控制能力

        系统内资金往来对账作为内部资金往来业务的重要组成部分，关系着上、下级行部间资金管理工作的时效性和准确性，也是确保各项业务健康发展，风险防控的重要手段。

        (1)实现本外币自动对账，提高对账工作效率与质量。传统的系统内对账主要采取“总行按日填制并发送分行余额调节表，分行手工逐笔勾对后回传”的方式进行。分行对账人员工作量较大，远不能满足对账业务的发展以及日益严格的监管要求。平台上线后，由系统分别从总、分行核算系统中批量获取账务明细数据，按规则进行匹配与勾对，自动完成对账工作，实现了对账流程的快捷、高效，对账数据处理的及时、准确，提高了对账工作效率与质量。

        (2)实现对账信息双向互动。目前，总、分行分别采用综合应用系统和清算业务处理平台进行记账，缺少能够集中双方系统数据的对账平台，不利于账务监督制度的执行与完善。对账系统的开发，为总、分行搭建了一个统一的对账平台，实现了系统内资金往来对账数据的集中处理，为进一步规范上下级行对账流程，开展有效的对账业务检查，确保对账内容的准确与完整，起到积极的推动作用。实现了对账管理信息的高度透明与双向互动，确保对账工作实施，达到对账监督预期目的。

        (3)完善对账检查机制，提高风险防控能力。集中对账管理平台的上线，实现了记账系统与对账系统的分离，强化风险防控力度，完善账务核对检查机制。依托系统化的对账方式，进一步实现了记账岗位与对账岗位的分离，建立健全了岗位监督制约机制，有效提高对账管理水平，从而实现堵塞漏洞，防范风险的目的。

        (4)完善对账考核机制，形成良性对账竞争局面。对账数据集中后，为统一开展对账考核提供了条件。结合内外部制度规定，在管理平台上，建立了比较科学、合理的考核模型。通过专设的交易，支持随时输出对账考核管理信息，实时展现各行对账情况及排名情况。实事求是、科学合理地对账考核，促进各行间形成了良性竞争局面，全行整体对账管理水平显著提升。

（文章来源：金融电子化）

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