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ATM的运营特点、问题、对策与发展趋势

2012-09-23 23:27:24作者:蔡宁伟编辑:
中国ATM的运营现状可分为宏观和微观两个层面,它们分别具有不同的特点。

自动柜员机(ATM)已引入中国20多年,本文回顾了ATM的产生与发展,总结了ATM的类型与意义。而后,以国内主要商业银行的调研数据为基础,深入分析了ATM的运营现状与特点,研究了ATM的问题并相应提出对策。最后,展望了ATM的发展趋势。

一、 ATM的概念与发展
        ATM是Automatic Teller Machine的缩写,意为自动柜员机。银行业内通常称之为自助机具或自动存取款机,因大部分用于取款又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化智能装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务来代替银行柜面人员的工作。作为银行储蓄或信用卡终端设备,持卡人可通过ATM使用信用卡或储蓄卡,根据密码办理自动取款、查询余额、转账划拨,还可进行现金存款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款(国内暂无)等业务。

        从发明历史上看,1939年,Luther George Simjian就发明了ATM的雏形。他将当时与硬件设备相关的20个专利组合起来,并说服Citicorp公司去做一个样板试验产品。6个月后,作为花旗银行(City Bank)前身的纽约市第一国立城市银行(First National City Bank)反馈认为该产品确有需求,但用者寥寥,因此并未推广。1967年6月27日,位于英国米德尔赛克斯郡安菲尔德的巴克莱银行(Barclays Bank)安装了世界第一台现钞发放机。它向用户发行纸券,用户将纸券插入机器,即可取出面值10英镑的钞票。现代意义ATM的概念提出于1968年,原型机出现于1969年。Don Wetzel是ATM部分专利的所有人和发明ATM的主要贡献者,当他在银行柜台排队等候取钱时,萌发了发明ATM的想法。当时,Wetzel是开发包裹自动化处理设备的Docutel公司负责产品规范的副总裁,该公司另外两个拥有专利的是首席机械工程师Tom Barnes和电子工程师George Chastain,他们说服公司共同花费500万美元开发出世界上第一台ATM,其最大的进步在于交易结束后磁片还能再度使用。1973年,Docutel公司申请了ATM的专利。

        从应用实践上看,第一台ATM只能取款,且不与银行主机相连。这种离线模式意味着客户从ATM把钱出后,并不能实时扣款入账。因此,银行非常在意给哪个客户开通使用ATM的权限,仅允许有良好信用记录的信用卡用户在ATM上操作。接着,Wetzel、Barnes和Chastain共同开发了第一个真正用于ATM的塑料制银行卡,该卡拥有客户账户的相关磁条信息和一个个人ID号,以在取钱时做验证。研发中最重要的过程是将信息加密后存储在磁条上,然后将磁条加在专用卡上。研制成功后,Doctuel将ATM卖给了纽约化学银行(Chemical Bank)。1969年,化学银行将其安装在洛克菲勒中心的办公室。起初,ATM主要用来处理信用卡,1972年,克里夫兰城市国家银行(City National Bank)成功引进一种可在ATM上使用的借记卡。70年代中期,花旗银行研制出使用芯片卡的 ATM,这使该行的存款市场占有率快速增加。1986年,中国银行珠海分行第一次在中国大陆引进ATM并于1987年2月正式投入使用。不过当时,还仅限于脱机交易。

        从网络共享来看,起初,ATM网络专属于单个银行。后来,不同银行的ATM连在同一网络上,逐渐形成共享网络。这样,扩大了银行服务的地理范围,客户就可以使用网络里所有的ATM,而不仅限于发卡行。在美国,共享ATM网络在20世纪70年代初初步形成,70年代中期开始飞速发展。70年代初,Docutel公司推出与银行主机联网的ATM,可以存取款并转账。1977年,MPS建立了Jeanie网络,这是第一个在线共享的ATM网络。1980年,共享网络占所有ATM网络的18%。1985年,化学银行等七家金融机构为对抗花旗银行,组建了名为“纽约现金交易所”的网络,实现了所辖800台ATM联网通用。这迫使花旗银行遵从行业标准,转而使用磁条卡。1990年,这一比例上升到94%。如今,几乎所有的ATM网络都可共享,客户可实时了解账户余额和支付情况,ATM与银行机构的比例已达4:1。

        从行业发展上看,20世纪80年代和90年代,ATM行业一直经历转型。1996年4月,维萨(Visa)和万事达(Master))两大银行卡组织取消了不准对顾客收取附加费的长期禁令,这使 ATM成为真正可赢利的行业。独立经营商蜂涌进入ATM市场,他们在几乎全美各地的家庭便利店都安装了ATM,使ATM总数在四年内翻了近一番。随着区域性网络的合并,ATM的全球化进程加速,功能日新月异。

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