基于二维码的移动支付系统：“智慧码”_潘镭专栏

在目前挑战与机遇并重的金融环境中，唯有创新与变革才是推动银行业发展的核心动力，基于“传感应用”与“二维码”技术的“智慧银行”将成为新一代支付系统的核心理念。

随着第三次信息技术革命浪潮的风起云涌，支撑“智慧地球”和“感知中国”战略的“物联网”技术，正在移动支付领域被广泛应用和推广，作为物联网技术的应用主体，创建具有中国特色的一流支付体系就需要与时俱进，不断推陈出新。在目前挑战与机遇并重的金融环境中，唯有创新与变革才是推动银行业发展的核心动力，基于“传感应用”与“二维码”技术的“智慧银行”将成为新一代支付系统的核心理念。

一、时不我待，二维码技术突破手机钱包支付瓶颈
传统的手机移动支付解决方案大致可分为两种基本模式，即“远程支付”和“现场支付”。远程支付是指用户可以利用手机在任何地方订购相关产品与服务。而现场支付是指通过商家的销售终端，用户以手机钱包替代银行卡进行的非现金消费。

手机钱包目前在国内尚未推广普及，最主要的原因就是它还没有完全打入消费领域。手机钱包应定位在消费领域的小额支付上，例如平时的水电费、超市购物费、乘坐交通工具费用的支付。其次商业银行在手机钱包现场支付的技术手段上还有待拓展，尤其是移动小额支付服务还属于蓝海市场范畴。二维码技术的应用则为手机钱包在支付手段上的创新提供了可靠的保障。“工欲善其事，必先利其器”，二维码手机钱包的应用将填补虚拟支付服务的空缺。试想不用带任何现金、银行卡，只携带一部存有二维码信息的手机，甚至只有一张带二维码的纸片，就可以通过二维码数据终端扫描方式购买想要的商品或服务，这种便捷的支付手段难道不是您梦寐以求的吗？

作为新兴的条码技术，二维码具有很好的应用前景。在一个二维码中可以存储1000个字节以上的信息，一个载体上可以有几个二维码。同样大小的二维码是一维码信息密度的100倍以上。由于二维码有极强的错误修正技术，即便破损、玷污50%的面积也能正确读出全部信息。同时二维码的编码技术十分巧妙，因此可以非常有效地防止伪造。二维码的编码范围广，可以将照片、指纹、掌纹、手写签名等凡是可以数字化的信息均可编码。

如果从高信息量、信息密度和错误校正功能等因素考虑，传统的一维条码应用价值并不高，一维条码被作为标识代码，常用于数据库检索的索引。二维条码由于其信息量的大幅度增加，即使在没有数据库情况下也能正常应用，在远离数据库和不便联网的地方可实现信息的携带、传递和防伪。在银行卡、移动支付等领域中具有广泛应用价值，本文将就二维条码技术在手机钱包上的应用作进一步探讨。

二、二维码手机钱包应用实证分析
目前国内某商业银行正准备推出一款基于二维码技术的手机钱包――“智慧码”，其使用前需要用一种叫智能卡充值机的设备来充值，银行可在商场和办公场所内安装这样的设备。当用户把自己的手机插入充值机特制的插槽内，将自动生成新的二维码信息对手机充值，并设置充值额度，从安全角度考虑，每次充值不超过800元。

手机钱包的支付形式相当简单，只要将手机中的二维码对着收款机的特定显示屏挥舞一下，收款机就可以通过读码终端扫描手机屏上的二维码，并解析客户信息，同时将费用从手机中扣除。使用过程很像一张银行卡，完全实现了无线收费而不需按键操作。比如购买可乐，从自动售货机上选择“电子支付”，然后选择“百事可乐”，此时售货机的显示屏上会出现问候语，并标明了可乐的价格，然后将手机放在显示屏旁。不久，自动售货机就会将你购买的可乐送上，并在显示屏上显示手机钱包中的余额。

手机钱包的“移动支付”是通过现场交易实现的，一般发生于商家的销售终端。随着全球3G通信技术的迅猛发展，手机无疑将成为银行电子支付系统赖以发展的最重要的终端之一，而手机二维码的发展将在其中扮演重要角色， “智慧码”手机将逐步代替银行卡成为小额支付领域的新宠儿。笔者认为与淘宝网等网络电子商务平台相比，手机二维码的移动性和可存储性是其最大的优势所在，支付范围可从大型超市、百货商店拓展到街边的零售机具，使商品零售业的支付手段有革命性的突破。

三、“智慧码”手机钱包的技术优势
“智慧码”手机钱包是一项全新的移动电子支付渠道服务。它是将客户的手机号码与银行卡帐号进行绑定，将银行卡信息压缩在二维码中，通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为客户提供移动支付渠道服务。使用该服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等个性化服务，如查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。

“智慧码”手机钱包涉及二维码技术和银行卡支付系统的应用整合，其主要设备包含具有可接收并储存二维码的手机（该手机必须有能完整显示出二维码图形的显示部件，能正确识读出手机上显示的二维码的识读设备）、银行卡认证设备和银行卡VAN服务器。主要技术流程如下。

1、将对应的操作软件模块预先就被嵌入在手机芯片上。

2、将银行卡信息等编成二维码，经加密后嵌入在手机上。

3、用户通过手机将包含有银行卡信息的二维码显示在手机屏幕上。

4、收款机的识读终端扫描后将二维码数据解密还原成银行卡信息传送到银行卡认证设备。

5、银行卡认证设备收到卡信息后传送给银行卡VAN服务器。

手机钱包的优势在于：客户的手机号码与银行卡账号是捆绑在一起的，用户选择某个银行卡账号作为其手机支付的付款账号，以后通过手机进行的付款行为都由这个指定的银行卡账号支付。使手机拥有了与银行卡一样的功能，客户只需携带手机即可实现电子支付。

二维码手机钱包处理系统模型主要由三部分组成，即银行VAN服务端和客户端、特约商户端。服务端和客户端的关键数据，如密钥系统是基于同一平台，系统模型及数据处理流程如下：

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