• 快捷搜索
  • 全站搜索

数字金融助推智能网点转型

2016-02-14 21:55:28作者:中国农业银行股份有限公司南通分行 潘镭编辑:金融咨询网
在工业4.0时代,银行为了提升金融服务质量,保持行业竞争优势,迫切需要开展“数字金融"的研究,“智造”新型网点。本文浅析了银行网点智慧化的迫切性,探索出网点智慧化的发展方向,并提出具体的实施举措,推动网点智慧转型。

2015年伊始,李克强总理见证了国内首家获准开业的民营银行——深圳前海微众银行第一笔网络贷款的发放。微众银行带着明显的“互联网”标签:没有物理网点和柜台,获客、风控、服务都于线上完成。互联网银行的成功落地,颠覆了传统商业银行经营模式,促使传统商业银行推进网点服务和渠道建设的战略转型,以更“智慧”的方式创新金融产品和服务。

一、银行网点亟待智慧化

        随着“工业4.0”概念的强势来袭,金融服务“智能化”席卷全球,传统银行业必将向渠道化、轻型化、虚拟化、平台化方向转变,“数字金融”打破物理资源的壁垒,使金融服务更便捷、高效,成本更低,对传统银行物理网点提出挑战。

        “工业4.0”是以智能制造为主导的第四次工业革命,“数字金融”作为“工业4.0"在金融行业的典型应用,通过采用先进技术和绿色高效的设备,助推传统银行网点智能化转型。

        “数字金融”指在金融设施日益电子化、金融数据日益集中化、金融业务日益综合化的背景下,通过应用物联网、云计算、移动互联网等技术,对客户的金融活动进行关联分析,为客户提供智能化、体验式的金融服务。“数字金融”囊括了互联网支付、非接支付、网上银行、在线融资、在线理财、风险评估等智慧型银行服务。

        银行物理网点是银行客户服务的窗口,网点的数量多少和服务水平高低体现了银行的竞争力,彰显银行形象。

        近年来,在互联网金融的冲击下,银行网点的柜面业务量持续下降,但运营成本仍保持居高不下的态势,收益率下降成为必然趋势。有人甚至断言,传统银行网点的功能将不断弱化,甚至成为银行的包袱。这种观点尽管过于悲观,却道出了银行实体网点转型的现实压力。

        面对异常激烈的同业竞争、利率市场化和互联网金融等多重挑战,传统银行物理网点运营迫切需要主动转变思路,加快转型步伐,应用“数字金融”理念改进传统经营模式。

二、探索网点智慧化发展方向

        商业银行应抓住“数字金融”发展契机.借助移动互联网的社交平台,采用银企合作、交叉营销模式,挖掘新客户资源,从单点向外延伸,逐步实现网点的社交化、本地化、移动化,不断拓宽综合性跨界服务图谱,打造小型化、专业化的智慧网点。

        传统网点可从以下四个方面优化转型。

        一是智能化方向。在互联网金融和同业竞争的双重压力下,网点智能化是商业银行改善客户体验的一个重要选择。采用智能设备可降低柜面业务压力,提高服务效率,减少排队时间,如应用云储存技术,可通过虚拟专用网络将交易记录直接备份到云端服务器,节省大量购买和升级服务器费用。

        二是轻型化方向。传统物理网点营业面积大、人员多、运营成本高,未来银行渠道建设应遵循轻型化、虚拟化思路,新型网点具有面积小、人员少、成本低、业态灵活等特点,营销服务功能进一步凸显。商业银行可借鉴苹果公司“产品体验店"以及同业“产品咖啡馆”、“前店后厂”等新型营销模式,以实体网点为载体,开展前瞻性、颠覆型的产品创新,打造智慧网点的创新形象。

        三是体验化方向。尽管互联网渠道对传统银行网点带来一定冲击,但还不能完全替代实体网点。对传统银行而言,实体网点仍是营销推广的重要平台,银行可通过网点的转型升级,探索建立集客户体验与交互、产品创新与展示、产品营销与培训为一体的新型综合化创新体验中心,进一步提升金融产品与服务的客户体验。

        与此同时,越来越多的客户不再满足于传统服务,而是追求高品质的个性化服务,这要求银行竞争从比拼网点数量向比拼用户体验转变。因此银行网点转型应以提升客户体验为核心,打造更加高效便捷的金融服务,研发更为有针对性的金融产品。以银行理财产品的营销为例,目前各家银行销售的都是自行研发的标准化的产品,其中有些产品与用户的需求大相径庭。商业银行可基于大数据平台,通过对用户日常理财行为(如贷款期限、投资偏好等)分析,研发相应产品以满足客户需求,从而实现金融产品的量身定制,按需生产。

        四是平台化方向。商业银行可以通过O2O模式,提供线上线下全流程服务,将传统银行服务与科技创新有机结合,利用互联网平台、数字媒体和人机交互技术,为客户带来智能、便捷的远程虚拟化服务,同时着重提升平台服务的“社交参与度”,将客户服务从单一网点延伸至社交网络。

三、多措并举,推动网点智慧转型

         围绕上述四个方向,在“数字金融”理念下,商业银行的网点转型之路首先可结合网点实际情况,通过增配自助机具、优化柜面配置和业务流程等手段,持续提升网点服务效率和客户体验。

        其次,重构网点营销模式,变“赢在大堂”为“赢在系统"。随着金融交易离柜化趋势的逐步显现,以往在网点大堂坐等客户上门的营销模式已经越来越难以为继。大量优质客户在“网上”隐身,大量有价值的交易不是在“贵宾理财室”,而是在家中或办公场所完成。因此客户经理也要开拓思路,将网点资源与直销银行、微信银行等新型渠道相结合,为客户营造线上线下一体化金融服务体系。

         再次,探索大数据技术的深入应用,整合分析客户在柜面、网上银行、手机银行、微信银行等各个渠道的交易记录,结合客户兴趣爱好和理财偏好,积极创造理财室及非营业场所会面机会,为客户提供更有针对性的金融产品和生活服务,增强客户黏性。

        最后,打破系统壁垒,变“数据孤岛”为“资源整合”。传统网点的基础运营系统是交易系统,近年来为了营销管理需要,各家银行又开发了多种客户管理系统、业绩统计系统,但这些系统彼此相对独立,系统的分割必然带来服务的割裂,通过科技研发,对交易数据及客户营销管理系统进行整合优化,可为智慧网点提供更加精准的信息支持、管理支持、考核支持,实现网点交易和服务的离柜化操作,完成网点的轻型瘦身,最终为客户提供更加满意的智慧化个性服务。

        总的来说,在工业4.0时代,银行为了提升金融服务质量,保持行业竞争优势,迫切需要开展“数字金融"的研究,“智造”新型网点。

(文章来源:《中国金融电脑》杂志)

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

业务业务前瞻
数字金融助推智能网点转型

在工业4.0时代,银行为了提升金融服务质量,保持行业竞争优势,迫切需要开展“数字金融"的研究,“智造”新型网点。本文浅析了银