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国内银行如何应对互联网金融大潮?

2014-09-04 15:24:56作者:对外经济贸易大学信息学院、现代服务业研究中心 常亮 陈进编辑:金融咨询网
互联网金融是集理财、支付与互联网平台于一身的新模式,其支付电子化、渠道网络化、信用数字化和去中介化与再中介化对传统商业银行业务提出了转型的要求,如何应对互联网金融的大潮成为商业银行必须解决的命题。

目前,我国电子商务市场呈现蓬勃发展态势,云计算、大数据技术、社交网络等新一代互联网技术迅速发展,数据成为继土地、劳动力、资本之后的新要素。大数据技术在迅速改变传统商业模式、组织形式以及商品流通与交易模式的同时,催生了第三方支付、余额宝理财平台、P2P小微融资平台、供应链金融等一系列互联网金融形态。

一、互联网金融及SWOT分析
  
        1.互联网金融产生背景

        近年来,我国互联网渗透率持续攀高,为互联网金融的产生提供了基础条件和发展空间。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)第33次《中国互联网络发展状况统计报告》,截至2013年12月,我国网民规模达6.18亿,互联网普及率为45.8%,较2012年底提升3.7个百分点;我国手机网民规模达到5亿,年增长率为19.1%,继续保持上网第一大终端的地位。网民中使用手机上网的人群比例由2012年底的74.5%提升至81.0%,远高于其他设备。按此速度预计,未来10年,我国完全有希望实现互联网的全民普及。此外,我国电子商务市场蓬勃发展,为互联网金融的产生提供了肥沃土壤和重要机遇。
  
        2.互联网金融模式的基本原理
  
        金融互联网是以互联网为工具提升传统金融运行效率,而互联网金融则是以大数据技术为基础进行风险定价,形成信用体系。实际上,互联网金融模式的本质仍是金融,即资金融通。互联网金融模式的本质决定了互联网金融的主要功能,即依托大数据技术、云计算、物联网等现代信息科技实现融资、支付和交易中介等三大金融功能。而互联网金融的核心是互联网,即信息创造、交互与共享。互联网金融的核心决定了互联网金融的竞争优势,即使用大数据技术替代人力和网点,分析挖掘用户需求,实现信息自动匹配,增强风险防控能力,从而降低交易成本、增加便捷性。互联网金融与传统金融对比如表1所示。

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  3.互联网金融模式的典型业态——基于SWOT分析

        国内外互联网金融模式主要存在四种典型的业态,分别是理财型、支付型、平台型以及银行型互联网金融,如图1所示。根据“二八法则”,我国传统商业银行的市场定位在于为占比20%却可以创造80%利润的大型企业和高端客户提供优质服务;而互联网金融模式的市场定位在于为占比80%而仅创造20%利润的中小微企业和网络客户提供便捷服务。

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        (1)理财型互联网金融
        理财型互联网金融的特点是通过互联网向受众提供金融服务与金融产品。以余额宝为例,2013年6月13日,支付宝正式推出“余额宝”这项余额增值服务。“余额宝”市场定位非常精准——短期(3个月以内),小额(1元起购,万元以内)、目前主要用于支付的结算资金,从而成功开创“支付宝+货币基金”模式,帮助淘宝用户进行碎片式理财。余额宝利用淘宝对用户数据的熟知以及丰富的资源,将用户账户余额与货币基金等理财产品联系起来,用户可以在支付宝网站购买货币基金进行增值,也可以将用于理财的资金进行购物、转账等。据支付宝统计,2014年3月,余额宝用户突破8100万,规模超过5000亿元。可见,理财型互联网金融发展极为迅速,其SWOT分析如表2所示。

图片4.jpg

        金融产品同质化程度高,复制成本低,因此平台和渠道就成了影响产品规模的重要因素。支付宝作为国内最大的第三方支付平台,拥有超过8亿注册用户,日均交易额超过45亿元,假设每笔交易的周转时间为5天,则平均沉淀在支付宝内的资金规模就超过200亿元。支付宝庞大的客户资源和资金沉淀给“余额宝”巨大的发展空间。除了免服务手续费外,“余额宝”的优势还在于提供了稀缺的便捷性和即时性。虽然一般货币基金也可以做到T+0赎回,但必须等到当天收市清算后资金才能到账。但支付宝利用自身信用中介的功能,可以让客户做到余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账,这是一般货币基金无法提供的服务。

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