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我们坚信，未来的银行是一种可以不依赖于实体网点而存在的机构，银行业需要投入更多力量去探索基于渠道、客户、产品、风险、运营等层面的全线上服务体系，让银行服务能够真正切入场景、融入生态、触达客户痛点，只有这样才能在金融科技引发的金融生态变革中处于不败之地。
重庆富民银行行长 孙中东
当前，金融科技发展如火如荼，诸如云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等一系列信息技术开启了FinTech时代的大门,为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技推动金融生态重塑，改变了金融机构(供给者)、消费者(需求端)、市场的基础设施、监管者和法律等金融生态的多个方面。
顺应全球FinTech蓬勃发展的形势，响应国家发展普惠金融的号召，同时，也为解决网点受限、客户基础缺乏等内部困局，上海华瑞银行(以下简称“华瑞银行”)积极探索互联网业务模式，服务新型金融生态，践行普惠金融理念。
一、秉承开放金融服务理念，推动普惠金融发展
小微企业在国民经济中发挥着重要的作用，中小微企业占全国企业总数的90%左右，但其融资问题一直是个困扰全球的难题。小微企业自身存在体制不健全、财务数据不规范、缺乏足额抵押资产等缺陷,商业银行出于风险收益考虑，在授信对象及定价水平上有偏好，两者共同作用导致小微企业“融资难”、“融资贵”等金融服务受限的现状。
要打破此局面，关键是要找到以最低的成本解决信息不对称问题的方法。华瑞银行通过开放接口连接客户、实现“互联网+”的开放金融模式，形成技术共享、信息共享及金融服务共享的共生共养，提高信息和数据的规模及有效性。具体而言，从以下几个方面实现开放金融服务。
1.开放金融服务理念
当前，金融服务的应用场景日益多元，各种来自第三方的金融服务层出不穷，单纯的竞争关系已经不能适应新型金融生态的要求。华瑞银行秉承开放式金融服务理念，充分与第三方机构、同业机构甚至客户分享资源(数据、时间、机会)等，追求客户最佳体验。
2.开放金融服务业务
依托互联网技术，将自有的金融服务开放给第三方合作伙伴，进而实现为非本行客户提供服务，打造出全线上、一体化、浸场景的综合金融服务。华瑞银行构建了一个“银客互融”的服务生态体系，最基层的生态触角延伸到客户所在的行业、区域，渗入到客户的具体生产生活情境中，满足客户切实需求。
3.开放技术降低平台对接难度
首先，借助移动互联技术，通过开放金融服务，打造移动场景金融，是探索数字普惠金融的创新之举。其次，开放接口，以标准化的综合金融SDK与个性化的API满足不同对接方需求。金融机构依托技术开放对接合作方，可以更全面、更丰富、更立体地掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据，为后续绘制全景的客户画像、打造更精准的数据建模提供帮助。
4.开放金融服务平台
华瑞银行互联网业务总部在业务层面成立专门的开放金融中心，在系统层面搭建开放平台系统，通过开放平台为客户提供支付、融资、投资等金融服务，目前已向房屋租赁、家装、汽车租赁等多个行业合作伙伴提供开放金融服务，同时还将继续深挖13个目标细分行业的合作机会。对合作机构来说，他们无需单独建系统、搭平台，重复浪费资源，只要接入华瑞银行的系统，就可以为自己的客户提供相应服务;对普通个人客户来说，无论是否为华瑞银行自身客户，均可以使用华瑞银行的服务，提升服务体验。
二、打造综合金融服务SDK产品，触达场景
一直以来，传统银企服务模式会经历漫长的系统建设周期，这些方式存在着接入流程繁琐、产品功能单一、不同服务诉求需要多次对接等问题。2017年4月，华瑞银行推出在线综合金融服务SDK产品。综合金融服务SDK作为一种新型化、创新化、综合化的金融服务开放模式解决了上述问题，通过互联网技术将金融服务直接融入社会真实的生产生活场景，借助合作场景搜寻、定位和服务客户，以此降低金融服务门槛，提升金融服务效率，扩大金融服务覆盖面。综合金融服务SDK类似一套“即插即用”的多功能插件，可简单快速地植入各个应用App中，让应用App一次拥有多种金融服务属性，同时满足客户多维度的金融需求，降低接入成本;同时，多项金融服务之间可通过服务组合实现金融产品的创新。
1.综合金融服务SDK产品具有极致开放与完美聚合等特点
(1)开放服务充分，对接模式便捷。相较于传统金融服务的开放模式而言，该产品是一种融合多个API功能接口、串联API接口间逻辑关系、设计业务流程页面的整体对外服务软件包，可以让企业通过简单的6行代码即可完成金融服务的对接，在SDK初始化配置过程中，完成SDK文件的引入及App权限的添加。通过引入主类、初始化服务、创建句柄、验证开发者、一键登录和调用金融服务六个步骤即可完成对接，实现了最大化的服务开放和最小化的接入成本，同时确保了客户信息与资金安全。
(2)横向聚合服务，降低服务成本。区别于市场上常见的众多纵深金融聚合服务，综合金融服务SDK强调金融服务能力的横向扩展与集成，追求聚合能力的覆盖广度，通过为企业提供一揽子综合化金融服务来降低企业选择服务过程中的摩擦成本。同时，在企业可接受的成本下，将银企对接过程中的接口设计、业务流程与逻辑设计、页面交互及体验等过程集成在SDK产品中，简化了银企合作的流程，降低了成本，尤其为不具备技术实力的小微企业提供了对接银行金融服务的可能。
2.借助综合金融服务SDK，打造线上经营主体商业模式
全世界每年智能手机的销售量已超过15亿部，中国移动互联的用户接近10亿;中国App的数量超过1700万，平均每部手机安装34款App应用，其中20款每天都会打开。越来越多的App覆盖了人们生活的方方面面，改变着人们的生活习惯，连接着人们的生活场景。
与传统银行自建生态的触网方式不同，华瑞银行通过综合金融服务SDK，将银行网点开到App中，打造线上经营主体商业模式，借助外部生态力量，以融合场景的方式借船出海，强化各自专业领域优势，共建生态。这种商业模式，在服务能力方面，基于银行机构的前中后台产品、运营、风控等各方面能力作为支撑，满足传统金融机构下设网点的各项要求，提供全面专业的金融服务产品与方案;在组织架构方面，包含了客户经理、产品经理、技术经理等各项职能角色，这些角色设置在银行与合作企业之间，基于产品的融合性，各角色虚实结合、互为交叉，形成一种创新式的组织架构。同时，与传统金融机构类似，在经营考核方面，华瑞银行根据合作方为银行带来的客户数、交易量、营业收入和净利润等进行效益考核与评估，并根据考核结果进行企业分润，依据评估结果进行合作考量，类似于传统金融机构总分行之间的绩效考核方式，此模式提高了企业合作的积极性，扩大了银行的业务发展规模。
三、构建“1+1+N”服务能力，探索智慧银行建设模式
银行作为全牌照的金融机构需要如何切入到互联网生态中?华瑞银行的答案是“1+1+N”智慧银行建设模式，以此实现整个金融体系的分享、植入。第一步是打造安全稳固的基础金融服务能力;第二步是结合互联网化发展趋势，打造面向互联网的金融与非金融服务能力;第三步是在基础金融服务能力打磨完善、互联网化能力建设成熟的前提下，通过金融开放平台输出金融服务能力，并通过与不同生态伙伴的合作，融入客户日常真实的生产生活场景，让客户随时、随处、随身地享受在线金融服务。
“1”——银行金融服务能力建设。主要包括统一的客户及账户管理能力、集中的总账管理能力、公司及零售客户的产品研发及服务能力、高效的交易能力、多渠道整合能力、精准的客户关系管理及分析能力以及全面的风险管理能力等7大能力。这7大能力是银行的基础服务能力。
“1”——互联网服务能力建设。具备上述七大金融服务能力后，要想迅速全牌照地植入互联网，银行还需要具备14项能力：其中包括8项对客服务能力，4项业务支撑能力，以及两项基础服务能力。
对客服务能力包括：一是基于主流电商模式，统一门户，提供银行服务和产品的能力;二是为产业链条不同客户提供定制化、全方位综合化服务的能力;三是迅速响应和满足个人和小微企业民生类、个性化需求的能力;四是提供非金融、增值的服务吸引客户，避免同质化竞争的能力;五是全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的能力;六是提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力;七是与中小银行、金融企业合作共赢的能力;八是基于移动技术创新产品、渠道和对客服务模式的能力，这8项能力使得银行服务紧紧植入互联网生态。
业务支撑能力包括：一是互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力;二是快速有效的将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力;三是开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力;四是为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持能力。
基础服务能力包括：一是以共享、云化的方式，将特色、非金融服务推向客户的能力;二是有效隔绝互联网安全风险，提供严密的安全防护体系的能力。
“N”——多种创新模式服务能力。通过聚合包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力于一体的综合化、开放型的综合金融服务SDK，将银行网点开到App中，它可以简单快速地植入各企业的应用App中，通过提供一揽子综合化金融服务的模式。中间通过企业服务总线、开放平台打通金融服务、互联网服务以及各类场景与生态。
从切身实践的角度来看，该模式适用于零基础起步的新兴银行和进行互联网化及数字化转型的成熟银行，对于新兴银行，该模式能解决在无大型互联网企业支持的背景下迅速打造面向互联网的服务能力;对于成熟银行，该模式强调一种渐进式而非颠覆式的互联网化建设路线，能够最大化节约成本、最大化继承现有金融服务能力并通过互联网迭代升级。
我们坚信，未来的银行是一种可以不依赖于实体网点而存在的机构，银行业需要投入更多力量去探索基于渠道、客户、产品、风险、运营等层面的全线上服务体系，让银行服务能够真正切入场景、融入生态、触达客户痛点，只有这样才能在金融科技引发的金融生态变革中处于不败之地。
（文章来源：中国金融电脑杂志）
顺应全球FinTech蓬勃发展的形势，响应国家发展普惠金融的号召，同时，也为解决网点受限、客户基础缺乏等内部困局，上海华瑞银行(
商业银行发展互联网金融，其实对既有的技术体系规划和设计提出了新的要求。
商业银行发展互联网金融，其实对既有的技术体系规划和设计提出了新的要求。