光大银行互联网变局_杨兵兵专栏

光大银行之所以凭借其技术优势在互联网金融领域尝尽先机，其根本原因在于银行科技对互联网技术的发展具有高度的敏锐性和洞察力，其抓住了互联网技术发展对人们生活方式、信息收集方式的改变动力，并深刻分析了其对金融服务的未来影响。

作为国内银行业第一家实现异地取现的银行，光大银行一直尝试通过信息技术应用来不断提高客户服务能力。早在1999年就实现了全行系统大集中，2001年作为业内首家推出“全国一柜通”电子化业务，率先实现异地取现功能。2002年，光大银行实现同城双活数据灾备中心的架构，不仅实现了同城中心间的数据同步零丢失，业务系统更可以在两个中心间灵活切换，每个中心都可以长期稳定的承载全行业务，率先为银行业务的稳定运行进行了积极的尝试，其“两地三中心”的灾备体系建设一直走在同业前列。

在互联网技术推动金融改革浪潮风起云涌的今天，光大银行的信息科技依然秉持先行先试，勇于挑战的态度，通过技术的不断创新，为银行的互联网金融业务发展开创了又一条蹊径，不仅首家推出集借记卡与信用卡于一体的“阳光存贷合一卡，更是首家实现HADOOP架构与银行运营体系的成功结合，光大银行凭借一系列卓有成效的创新动作引起全社会及同业的广泛关注。

一、光大银行发力互联网金融

1.移动支付

随着手机应用的不断普及，移动支付的线上线下应用场景逐渐增多，移动金融服务成为互联网金融最核心的革新方向和各银行竞相大力发展的主流服务模式。通过各种智能设备和新技术的组合运用，为银行增进客户体验、实现线上线下无缝连接和闭环运行提供了渠道和支持，支持银行网点从‘业务处理型’向‘营销服务型“转型。

光大银行一直以来十分重视移动金融的战略发展方向，系统建设始终围绕“全场景，多应用”的技术目标，坚持“全面部署、局部深入”的技术策略，持续推进移动支付业务，通过科技创新保持在全国银行业移动支付应用建设与业务开展方面的领先地位。2011年12月，光大银行与中国联通签署了战略合作协议，充分发掘和利用双方各自领域的优势资源，在移动支付、通信服务、金融业务以及联合营销等方面展开深入合作。

截止2013年底，光大银行始终作为业内首批接入行，分别实现与三大运营商的可信服务平台的对接，同时在2014年完成与人民银行移动金融安全可信公共服务平台的对接，是业内第一家同时发行具有行业应用和金融应用的IC卡银行。

2.金融开放平台

伴随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的高速发展，以第三方支付、P2P、网络贷款及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式，已经对传统的金融模式产生根本性的影响。新的经营渠道的拓展和行业竞争的加剧，迫使银行在差异化服务和提高效率方面加强改革与创新。互联网时代的来临，使金融服务与网络平台的关系越来越紧密，以两者的结合为基础，所产生的创新型服务和产品也层出不穷，其中“直销银行”便是一种新型的银行业务模式，面向自助型客户提供产品和服务。

对比同业，光大银行对私客户数量少、网点有限，但自有电子渠道相对成熟，依靠银行传统服务于本行客户的现有模式，很难突破光大银行自身客户规模的限制，增长速度受限。如何通过电子化、自助化、网络化的方式，凭借其较低的运营成本、资金成本以及广泛的覆盖度，既能为客户直接提供简单便捷的服务，又能为尽可能多的客户提供优惠的产品，是打造“网络里的光大银行”的核心问题。光大银行借鉴互联网开放、合作、共赢的思维方式，积极探索，早在2011年即启动了有关直销银行建设的相关调研和尝试工作，定位于服务“在线网络客户”，针对“自助能力强，独立性高、新事物接受快”等鲜明特点，成功推出“电子账户+金融服务开放平台”的综合解决方案开展系统建设工作，以“电子账户”为核心，通过金融服务开放平台的建设整合产品和服务，延伸服务渠道，引入非光大银行客户，真正实现了将光大银行产品开放出去，将他行客户引入进来的目标定位。在现有服务渠道的基础上，通过网络拓宽服务半径，丰富服务种类，补充物理网点的不足，扩大服务范围，借助与互联网等第三方的合作拓宽流量入口，增加客户数量，提升在线服务能力成为了光大银行打造“网络里的光大银行”的重要发展方向。

2013年光大银行推出金融服务开放平台，平台以“吸引客户、开放产品、集成第三方”为终极目标，通过整合行内以及行外的金融产品及服务资源，借助互联网将其开放给合作伙伴，在有效利用合作伙伴现有的客户资源和销售服务渠道基础上，将光大银行的金融服务延伸到非本行客户群体，并最终通过丰富的产品和高质量的服务为全社会客户提供服务。

光大银行的金融服务开放平台，突破了原有银行客户的服务范围，以电子账户为核心，实现了他行客户的引入，具有“接入灵活、产品丰富、虚拟账户”的特点，其具体实现上采用三种合作形式OpenAPI、浏览器终端和自有的金融门户。金融开放平台沿用了“直销银行”的理念，不局限于物理网点，最大限度的延展了光大银行的服务半径，通过产品的整合、接入机构的认证等将产品的销售直接面向所有的在线网络用户，极大提升了光大银行产品的影响度。不仅如此，该平台实现了包括行内各产品系统和行外产品系统的接入，极大丰富了银行服务品种；同时，该平台建立了对于不同商户和不同业务的分润记账核算体系，为后续更广泛的合作与开放奠定积累了经验。光大银行通过金融服务开放平台的建设，与合作机构实现了客户、产品及服务的高度共赢。

（1）OpenAPI方式，互联网企业共赢

针对具有广大用户群的互联网企业，通过与其开展底层合作增加用户流量，是光大银行推广金融产品的有效渠道之一。针对该类型企业，光大银行采用OpenAPI方式，将光大银行接口开放给互联网等第三方合作伙伴，合作伙伴通过调用光大银行提供的开放接口，将产品的推广、销售、服务流程整合到其自身服务平台或终端设备的用户功能中，从而为提供客户简单、便捷、一站式的在线金融服务体验。客户仅需通过第三方企业的网站即可一站式购买光大银行的理财产品，对于客户而言，服务透明，操作习惯不需任何改变，易于接受。

光大银行于2012年与支付宝合作推出的“定存宝”即采用该种合作方式。营销周结束当日通过支付宝购买定存宝的客户总数超2 万人，相当于近百个网点一周新增客户数量，吸引了新客户上万，新引进行外资金超千万。

（2）浏览器终端访问，金融机构共享

以具有稳定可靠客户群的金融同业机构为合作对象、如城商行、证券公司、农信联社等，其自身金融产品有限，但客户群体稳定。光大银行采用浏览器终端形式与其开展合作。该类合作同业的柜员通过登录光大银行提供的浏览器终端产品销售系统，帮助其客户实现对光大银行理财产品的开户、代销、预约、赎回等线下销售的形式，主要实现面向合作企业的客户产品的销售，实现了产品、渠道及客户的共享。

2013年3月，光大银行通过与光大永明保险公司合作的保险理财产品销售支持，实现累计销售额超3亿。通过广西农信社对接，实现面向广西农信社几千万客户的光大银行平台产品销售。

（3）自有金融门户，直销银行探索

对于具有良好互联网使用习惯的独立的个人客户，光大银行建立了自有金融门户的方式直接为其提供产品和服务。用户在光大银行手机银行、网上银行界面上，通过访问直销门户网站，即可开立个人电子账户，进而实现光大银行理财产品购买、自助缴费等。该种方式面向客户群广泛，方便灵活，操作简单，任何上网客户均可使用，真正实现了“无形网点，有形服务”。

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