光大银行互联网变局_杨兵兵专栏

光大银行之所以凭借其技术优势在互联网金融领域尝尽先机，其根本原因在于银行科技对互联网技术的发展具有高度的敏锐性和洞察力，其抓住了互联网技术发展对人们生活方式、信息收集方式的改变动力，并深刻分析了其对金融服务的未来影响。

截至2013年底，光大银行已完成150多家线上线下合作机构的接洽工作。光大银行6月与百度合作的“百付宝”推出当天，卖出理财产品1万多笔，3亿额度全部卖完，进一步扩大了光大银行金融开放平台的服务范围，提升银行影响力。

3.O2O

随着二维码的出现以及移动支付的蓬勃发展，O2O（Online to Offline）模式进一步促进了互联网金融的发展。以服务客户为中心，本着“做百姓身边的光大银行”以移动支付为契机，通过对O2O模式的商业化应用深入商户收单领域，为商户提供更低廉的手续费，帮助中小商户发展，以科技创新推动服务创新。客户通过手机扫描餐桌上NFC电子标签，马上就生成一笔线上手机支付订单，客户在手机上就能完成付款，整个收单流程操作简单，支付便捷，对用餐客户和商家都很易用。在宁波分行，光大银行试点上线了在线点餐系统。客户足不出户，即可在线完成餐馆点餐，到店提供注册手机号即可就餐，不仅如此，结账支付也有了新的方式，既可在线通过手机银行支付也可通过扫描餐桌二维码实现后台查询支付，有效实现了线上点餐，线下消费的O2O餐饮新模式，相信可以很快推广开来，让客户享受更便捷的服务。

二、互联网对传统金融服务的挑战

1.互联网时代带来的人们生活方式的挑战

互联网的发展，特别是移动互联网的普及，使得人们的生活习惯正在悄悄变化，为适应这一变化而衍生的移动互联产品也越来越多，服务越来越精细，进而反向作用于人们生活习惯的改变。

由于移动互联网随时、随地、随心分享的特性，符合人们，特别是消费者的需求，进而导致信息的传播更加顺畅和及时，各种即时通讯工具的普及助长了信息的畅通无阻，人们获取信息的渠道和方式更加便捷，进而在选择服务的过程中，能够更加的理性和客观。同时，随着社交网络的普及，人们的社交圈在逐步网络化，虚拟的网络社区在方便人们交流的同时也为服务的切入提供了新的思路：一方面通过社会营销，基于社区网络或者社会化媒体进行营销和口碑建设，通过虚拟社区成员之间的信息共享实现网络世界中的口口相传，扩大品牌的影响度和知名度，实现营销目的。比如小米手机的微博营销和论坛营销。另一方面有针对性的构建虚拟社区，形成产品和品牌的网络阵地，除了产品宣传以外，更多地实现创意和意见的收集，并建立社区主导着的专业形象，向咨询服务领域拓展。

2.互联网带来的社会信息收集方式的改变

互联网的发展改变了传统的信息收集方式，在降低信息收集成本、存储成本的同时，彻底改变了信息不对称的问题，更为人们带来了大数据的概念。大数据技术使得以前无法收集和关注的碎片化信息具有了价值。企业与客户在大数据面前具有了对等的地位，客户可以依靠网络的做出更加理性和客观的选择，进而由个体智慧演进为群体智慧。企业则可以通过积累的客户信息，搜集的客户行为，建设的数据化能力，对客户进行分领域、多维度的研究，为差异化服务的开拓提供思路。

互联网是一个信息化的世界，有无数的有价值或者没价值的信息组成，作为互联网的参与者，特别是作为商业角色的参与者，对信息的管理和掌控能力，也即是数据化管理能力是一个企业成功与否的关键所在，当今有所成就的互联网参与者几乎都是驾驭数据的强者，从eBay的客户行为分析到亚马逊的推荐模型，从VISA的商品推荐到阿里小贷的信用体系，都体现了数据说话的魅力，也体现出在互联网世界中集数据生产、数据处理和数据思维于一体的重要性。

3.互联网带来的金融服务的改变

互联网技术的发展解决了诸多领域信息不对称的问题，从而促使越来越多的传统金融服务得以在互联网上实现。互联网金融是依托互联网信息传播模式的变迁演变而来。在Web1.0时代，强调的是人与信息间的消费，其特点是单向的信息输出与消费模式，以新浪、搜狐为代表。到了Web2.0时代，强调的是人与人之间的实时信息共享，以QQ、MSN等即时通信工具的出现为代表。在我们面临的新的互联网时代，强调的则更多是人与人之间、人与信息之间的互动关系，全员参与到信息的创造和使用过程中。

Bank 3.0不是简单的技术进步，也不是互联网技术在银行业的应用，更不是社区银行、直销银行、电子银行这种特点类别银行产品/模式的出现。Bank 3.0是一种基于未来消费群体和消费者习惯、企业金融需求、全新的风险管理模式、降低价值产生和传递过程中的金融成本，减少金融交易的中间环节，将金融产品的选择权直接交给客户的一种商业模式。用Brett King在书里一再强调的话来说：银行不再是一个地方，而是一种行为！

三、互联网金融的发展趋势

互联网金融作为金融脱媒的典型代表，将使得支付清算、资金流动、金融产品和市场格局发生一定程度的变化，最为直接的影响对象就是银行部门。

首先，“以客户为中心“的服务要求更加明显，随着信息获取成本的降低，客户对银行服务的的评价传播速度会超过以往，因此，只有真正做到“以客户为中心”的服务设计，得到客户的认可，才能真正在互联网金融里处于优势。

其次，第三方支付与银行在信用创造和融资服务上的竞争加剧。第三方支付的蓬勃发展使得存、贷、汇等服务的渠道多元化，是支付结算体系的一个竞争者，同时第三方支付将逐步向主体性和实质性金融服务渗透，将在信用创造和融资服务等领域与银行等展开正面竞争。随着民营资本的开放，互联网金融的发展必将迎来新一轮洗牌。

再次，客户信用评价体系的更新。随着存储成本的降低以及大数据技术的发展，客户行为信息的数据收集分析手段愈来愈丰富，客户信用评价的模型也在不断得到补充。基于大数据的客户信用评价的建立，风险模型的测算是互联网金融发展带来的又一利器。

最后，融资模式变更。联网通过电子商务掌握的大量客户的信息，从银行客户的交易端、电子商务端衍生的互联网金融，被割裂的资金流、物流和信息流能够重新整合，作为企业融资的的新的突破口。

四、银行业为适应互联网金融的突破点

首先，应积极构建综合性金融服务平台。在信息技术飞速发展时代，传统金融产品与服务的边界逐渐被打破，消费者对于综合性服务的要求越来越高，金融创新逐渐呈现出跨界性。在此情况下，只有打造开放型、综合化的金融平台，传统商业银行才能获得新的发展潜力。商业银行应该进一步发掘对于支付清算渠道的利用，同时基于大数据技术给予客户更多的风险管理、信息管理服务，由此才能打造金融功能的服务“产业链”。

其次，深化产融结合，扩大销售渠道。随着金融市场化、金融综合经营等改革的推进，产业资本与金融资本的融合将逐渐加深，并且会深刻改变现有的金融机构内部架构和组织模式。对于商业银行，虽然仍然面临制度约束，但是应该为此充分做好准备，并且在规则允许范围内进行更多布局。同时，主动加强与实体企业的合作共赢，在供应链融资、数据信息处理、风险分散等方面开展更多业务创新，也是银行未来的有益选择。

再次，线上线下协同发展。短期来看，国内信用环境缺失、网络安全风险较高等，都制约了线上资金配置业务的发展，因此，线上业务还难在有限时间内完全替代线下业务，银行业在发展互联网金融同时应在积极借鉴互联网技术的同时，充分发挥银行的专有特长，在风险管理、资金管理等方面发挥既有优势。因此如何重构核心竞争力、比较优势和客户追随文化，是商业银行面临的基本挑战.

在竞争多元化、环境复杂化、业务边界模糊化的今天，银行如何在互联网金融的竞争中立于不败之地，从理念上做到真正的从客户出发才是其践行互联网思维，创新金融服务的内生动力，真正围绕客户服务的银行才最终能够突破业务、渠道、产品的限制，实现华丽的互联网转身。

（文章来源：《互联网经济》杂志）

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