民生银行：持续创新小微互联网金融模式

央行日前发布的一份报告首次专题探讨了互联网金融，并指出“互联网金融交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群众受益”。这一论断，无疑是对民生银行小微互联网金融模式的最佳诠释。

　　作为国内小微金融服务的领军者，民生银行经过5年来的不懈探索和实践，走出了一条小微金融可持续发展之路，目前全行小微客户超过180万户，贷款余额突破4000亿元。为了更好地提升小微金融专业化服务水平，民生银行充分利用现代信息技术，着力创新互联网金融，从手机银行、网上银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台。

　　截至2013年12月5日，民生手机银行客户规模突破500万户，其中小微客户占比为1/7；截至2013年12月14日，民生手机银行交易额突破1万亿元，其中小微客户交易量占比近2/5。作为首批手机银行交易量突破1万亿元的商业银行之一，民生银行大力创新互联网金融模式，进一步巩固了该行在小微金融领域的行业地位和领先优势。

手机银行：小微企业的随身好帮手

　　对于绝大多数小微企业主来说，比较头疼的一件事就是资金往来“短、频、快”，但又不可能频频上银行柜台办理，因此大都期盼拥有一个省时、省钱的结算渠道。针对这一需求，民生银行在2012年7月11日推出手机银行后，又在2012年11月中旬推出小微手机银行，打造了一个功能强大的移动金融服务平台。

　　根据央行电子汇划单笔和日累计限额规定，各商业银行的手机银行转账汇款限额难以满足小微客户的大额资金划转需求。2013年1月底，民生银行推出了手机银行大额汇款服务，小微企业主只需通过民生网上银行提前设置大额汇款的收款人账户，使用手机银行就能进行最高500万的转账，极大地方便了生意结算。

　　由于小微商户通常需要管理个人账户、家人账户、公司账户等银行账户，账户管理成本很高。为此，民生手机银行推出了高效简约的公私账户集中管理，使小微商户们可以集中管理自己的个人账户和对公账户以及非本人的他人账户。据介绍，对公账户可在柜台办理授权签约，他人账户通过小微网上银行和柜台均可进行授权，完成授权后即可将对公账户和他人账户添加到小微手机银行中，从而随时随地进行账户查询、转账，既提高了账户管理效率，又能节省大量的时间和手续费成本。

　　针对广大批发贸易类小微企业的支付结算需求，民生银行开发了“乐收银”产品，不仅融合了传统POS机和第三方电话支付终端产品的优点，而且集刷卡收款、转账付款和账户查询等功能于一体，有助于商户提高支付结算效率、降低运营成本。以前，“乐收银”商户主要通过网点柜台和民生银行小微金融服务专线进行汇款入账账户维护，如果遇到申请维护的客户多，就需要排队等候，不仅耗时耗力，还影响了“乐收银”结算效率。为此，民生银行在小微手机银行中开发了“乐收银”汇款入账账户维护与汇款限额查询功能，进一步拓展了服务渠道，较好地满足了小微商户使用“乐收银”进行结算的需求，大大提升了结算效率。

　　广大小微企业最常规的另外一项金融服务需求，就是给员工发放工资、报销日常经营费用等。鉴于此，民生银行推出了移动代发工资服务，小微客户可通过小微手机银行使用对公账户在限额范围内进行单笔代发或多笔代发，省时省力。同时，小微客户还可以借助企业财务室功能，处理各项费用支出，在合理用途范围内使用对公账户向个人账户付款，结算更方便，企业运营更有序高效。

　　为了方便小微客户贷款和还款，民生银行在小微手机银行中新增了“自助提款”和“自助还款”两项服务，为其提供贷款额度下的贷款提用、在线还款等自助服务，以及在线查询贷款额度等信息，既突破了时空限制，又能帮助小微客户避免在银行柜台申请放款或进行还款的烦劳以及逾期还款的风险，让其低成本、便捷管理贷款资金，提高资金周转和使用效率。

　　应用二维码扫描技术，民生银行还创新推出小微手机银行回单验证功能，即收款方无需签约小微手机银行，只需下载相应客户端，即可通过扫描付款方提供的从民生银行柜台打印的回单上的二维码或者输入回单验证码验证回单真伪，快速核实付款方付款情况，并据此开展商务活动，提高商务往来效率。

　　除了回单验证业务，民生手机银行还提供二维码收款、付款和账户管理三种功能——付款人可一键生成付款二维码，收款人只需扫一扫付款二维码即可实时收款；付款无需指定收款人信息，仅将付款二维码提供给收款人即可；收款可使用任意银行账户，而且任何一家银行客户只需下载民生手机银行客户端都可通过手机银行收款。同时，收款人也可将民生银行账户一键生成二维码，当付款人要付款时，收款人只需将收款账户二维码提供给付款人扫一扫，输入付款金额等交易信息，即可快速进行民生银行行内转账付款交易，实时到账。

　　虽然生意繁忙，有些金融业务仍需要去银行柜台签字或盖章，但往往就会遇到排长队的情形。为此，民生手机银行创新推出了在线预约排号、预约取款和银联ATM机查询三项领跑同业的特色服务。预约排号，就是在线申请当天网点排号，或预约7日内营业网点办公时间的排号，客户可以实时了解网点排队情况，节省时间，提高效率。预约取款，就是民生手机银行与自助ATM机协同一道，为客户提供便捷的小额和大额现金提取服务——如果急需2万元以下（含）现金，可通过民生ATM机，快速取现；如果需要2万元以上的现金，则可使用民生手机银行进行预约，以预约第二天为起始日，7日内有效，享受柜台绿色通道服务。另外，民生手机银行还提供银联ATM境内外网点信息查询服务，方便客户随时了解附近或指定区域内的境内外银联ATM信息，快速解决取现需求。

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