杭州银行打造综合金融移动平台

近日，杭州银行顺应移动互联网金融发展的大趋势，联合华道数据共同推出了全新的综合金融移动平台（MobileTerminal Service，MTS），成为全国逾百家城市商业银行之中首家以移动技术改造金融服务的银行。那么，综合金融移动平台将对杭州银行信用卡业务的发展带来怎样的影响?作为区域性银行，杭州银行选择了怎样的信用卡发展模式？2013 年，杭州银行信用卡业务的发展目标是什么?带着这些问题，记者采访了杭州银行零售业务总部银行卡中心副总经理曹峰。

推出综合金融移动平台

        综合金融移动平台是一种全新的营销模式，客户经理通过一台PDA，可以完成客户信息录入、身份证信息扫描、拍照、资料上传等信用卡申请工作，实现高效、安全的无纸化信用卡申请流程。其最大的特色在于整个销售流程不再是割裂的，只要后台的检查、录入和审批环节能实时完成，几乎可以实现实时发卡。

        曹峰告诉记者，综合金融移动平台的上线使用大幅度提升杭州银行信用卡申请办理业务的效率，在符合监管要求的前提下，客户最短可以在15分钟内完成信用卡的申领；同时综合金融移动平台还有效规范了申请流程，在按照监管要求“三亲”办理信用卡申请业务的基础上，通过实时验证客户的身份信息、拍摄申请人本人照片以及证件照等现场信息，有效地防范了伪冒办卡等风险，并将业界50%～60%的有效申请率提升至90%以上；客户在移动终端上输入的所有申请信息通过加密APN发送至银行后台系统，避免了纸质申请书填写以及资料传送中可能存在的资料遗失以及泄露等风险，从而更好地保护客户资料。

        曹峰透露，目前综合金融移动平台先期运行的是信用卡办理模块的功能，未来杭州银行还会将其运用于信用卡分期产品、零售、小微贷款和公司业务等。综合金融移动平台将成为服务于多种条线资产类业务的移动平台，可以有效地延伸银行的作业范围。

走“精品银行卡”发展路线

        近年来，信用卡业务已经从“跑马圈地”逐步转向精耕细作，商业银行改变了之前“重规模不重质量”的粗放式发展模式，而开始更加注重发卡质量和差异化服务。

        作为一家区域性银行，杭州银行选择了怎样的发展模式呢?曹峰坦率地说：“发展模式的选择一开始就是摆在区域性银行面前不得不逾越的难题。从区域性银行目前总的经营状况来看，即使信用卡业务发展比较快的银行，总发卡量也不超过200 万张，不到股份制银行一年的增量，因此杭州银行各级行领导思路很清晰，即发展模式远比具体的经营策略重要。”曹峰告诉记者，目前杭州银行走的是“精品银行卡”发展路线，将盈利作为一切经营的核心目标， 严守风险底线，充分汲取发达地区区域性商业银行的经验和教训，也充分学习全国性股份制银行的发展经验，走出自身独有的发展模式和路径。

        发展模式和路径已经明确，那具体如何开展工作呢？曹峰回答说：“我们有很多规划和设想，有些正在实现，有些还在规划当中。但总的来说，我们认为信用卡行业是一个高盈利的行业，它所产生的产品黏性和群聚效应要远远高于其他银行产品。所以我们在借鉴同业先进经验的基础上，更加注重目标客户的需求，针对目标客户来设计相关的产品，在加强数据分析以及市场调研的基础上，建立特定客群的行为分析模型，针对特定客群、特定行业、特定产业链开发特定的产品，实现差异化营销。”

以产品打品牌，以“三亲”控风险

        目前，杭州银行信用卡已从当初的单一标准卡卡种，发展到涵盖公务卡、西湖休闲卡、百事通联名卡、上海旅游卡、臻信卡、采购卡等多个卡种，同时，以自助餐盛宴、银乐迪欢唱、电影节、开卡送积分等为代表的信用卡营销活动也赢得了广大持卡人的欢迎和认可。那么，在竞争激烈的信用卡市场中，杭州银行是如何打造自己的信用卡品牌的?曹峰的回答言简意赅：“坚持连贯性品牌化营销，打响自己的营销品牌;坚持产品创新，以产品打品牌。”

        随着信用卡产业的发展，我国商业银行大多引进了先进的风险管理系统工具和技术手段，先进的技术手段和工具在风险管理中的作用日益明显。杭州银行如何利用高科技手段在满足业务不断发展创新的同时提高风险管理水平?曹峰告诉记者，在尚未积累起有效数据进行风险模型分析的阶段，杭州银行主要通过流程来管理风险。对于很多银行都很头疼的“三亲”问题，杭州银行将之作为风险管理的核心，做了很多设计和流程改造，使得未执行“三亲”的信用卡申请无法进入发卡流程，这一点将大大降低未来异地发展和多发卡渠道下的风险。同时，对于贷中和贷后的管理，杭州银行也计划通过外力，利用成熟系统，迅速缩小与其他银行的差距。“当然，风险管理一定不能脱离我们的经营战略，要能有效甄别出风险客户和目标客户，这会成为我们的另外一个核心竞争力。”

        当被问及2013年杭州银行信用卡业务的发展目标时，曹峰毫不犹豫地说：“积极推进互联网金融在信用卡业务领域的发展，持续做好区域性城市商业银行特色信用卡产品的规划和营销，打造‘轻资产’的科技型、功能型信用卡中心，围绕目标客户需求这一核心，将特色产品做大做强。”

（文章来源：中国信用卡）

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