保险欺诈的表现与危害_行业观察

保险转型、保险欺诈

由于拜金主义思潮影响和一些人思想道德滑坡，保险骗赔在我国各地频频发生，且愈演愈烈，严重影响我国保险业健康发展和广大人们生命财产安全，引起保险界和社会人士的普遍关注。

近几年来，由于拜金主义思潮影响和一些人思想道德滑坡，保险骗赔在我国各地频频发生，且愈演愈烈，成为自然灾害和意外事故外的“二号杀手锏”，严重影响我国保险业健康发展和广大人们生命财产安全，引起保险界和社会人士的普遍关注。

保险欺诈的类型和表现形式

业界对保险欺诈做了一般性归纳并总结了几种典型类型，具体如下：

1、投保人故意虚构保险标的，骗取保险金——虚构标的。

2、未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金——谎称事故。

3、故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金——故意损财。

4、故意造成保险人死亡伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金——故意损人。

5、伪造变造与保险事故有关证明、资料和其他证据，或者叫嗦、收、买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金——提供伪证。

在具体实务中，保险欺诈表现形式多式多样。归纳起来，大致有以下一些种类：

一、投保时诈骗。包括有先出险再保险骗赔、高额投保骗赔、重复投保、一险多赔骗赔、隐情投保骗赔、无标的空投保骗赔等。

（1）先出险再保险属先险后保，倒签保单，保险人所承担的风险应该是不确定的、或然性的，如果在投保时就已经发生事故或已遭受损失，这就违反了保险合同的基本原理，对保险人极不公平，产生这类保险欺诈的动机多是在受损后后悔没有及时投保，致使损失无法得到赔偿，于是想转嫁给保险人。其具体操作方法主要有两种：一是将投保日期往前推，即倒签单。这种行为常表现为投保人利用特殊关系，与保险公司业务人员内外勾结，补办虚假时期的保险合同。二是将出险日期往后推，常常表现为相关部门合谋，更改出险日期。这种欺诈方法的特点是投保时间与保险公司的报案时间很接近，由此提醒保险公司工作人员在核赔时若发现这种现象，应仔细调查，不可轻易赔款。

（2）高额投保骗赔。投保人并无保费交费能力，而强求投保高风险保障，受益人为投保人，这存在严重的道德危险。

（3）隐情投保欺诈。主要表现为人身保险，被保险人已患有严重疾病或财产保险标的处于危险之中而去投保。

（4）无标的空投保欺诈。主要表现为保险标的根本就不存在，如：为死人投保，我国某地曾有一妇女死亡一年，某人谎称是其丈夫，为该死人投保人身保险，半年后，称意外跌死，并开具假证明索赔，属死人变活人骗赔。

（5）重复投保，一险多赔。按我国法律规定，财产保险的重复保险累计保险总额不得超过保险价值，即使超过，对于超过部分不得也不应给予赔偿。然而有的不法分子为了多得保险金，往往故意向多个保险人投保，并隐瞒重复保险的情况，在出险后向多个保险人索赔，以期获得多份赔偿。

二、出险报案时欺诈。主要有张冠李戴式骗赔、制造事故、假险骗赔、虚报原因、扩大责任骗赔等。

1 2 下一页尾页