商业银行布局互联网金融四部曲

近年来，随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的发展，互联网金融迅速成为一片蓝海。一方面，以互联网支付、P2P、小额贷款、供应链金融为代表的新兴金融模式迅速蔓延；另一方面，商业银行等传统金融机构也积极打造“智慧银行”，借助互联网信息技术完善数据体系，探索新的互联网金融业态。以商业银行为代表的传统金融规模远远大于新兴金融模式的发展规模，那么，对于商业银行来说，如何才能利用自身优势布局互联网金融，迅速在互联网金融蓝海中分一杯羹呢？

　　商业银行布局互联网金融，可以归结为四部曲。

　　其一，归结发展互联网金融的必要条件。数据、资金、平台是互联网金融的三大必要条件。其中，依托互联网获取、整合数据，为构建信用评价体系、发展金融业务提供支撑；资金是开展金融业务的核心资本，非银行金融机构的杠杆较小，银行拥有较大的资金杠杆；平台一方面是直接面向客户提供金融、支付、电商等服务的窗口，另一方面是处理数据等信息的后台系统。

　　其二，厘清商业银行布局互联网金融的优势与局限性。商业银行布局互联网金融的优势在于：首先，资金实力雄厚；其次，有能够满足已有风控系统和信用评价体系的数据系统；再次，有成熟的金融业务平台，有现成的电子票据系统和支付体系。其中，资金是各家银行都具备的通用优势，现有的数据与平台是基于传统银行业务搭建的，尚未实现数据共享。

　　其三，梳理各大银行互联网金融布局战略。互联网金融是片蓝海，这一点已经达成了共识，因此各家银行均为布局互联网金融而积极行动，但战略上各有不同。

　　部分银行积极寻求合作，依托自身的资金优势，与成熟电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机。如，农行东莞分行近日与大型生鲜行业合作，推出农行网银“网上荔枝节”，未来还将继续通过农行网银与“菜虫网”电商平台的合作开展互联网金融；招商银行、平安银行、广发银行、交通银行等与微信合作，开通银行的微信 “营业厅”；去年7月，交行与阿里合作推出“交通银行淘宝旗舰店”；光大银行在淘宝上售卖理财产品“定存宝”。银行通过合作，借助成熟电商平台和支付平台，一方面能够借助已有的成熟平台，另一方面可以迅速推出自身具有优势的金融产品和金融服务，节省搭建平台的时间和成本，通过合作聚拢资金、数据、平台三大条件。

　　另有部分银行全面出击，试图聚拢资金、数据与平台三大必备条件。如，建行率先于去年6月推出电商平台“善融商务”，同时上线“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”，业务涵盖B2B、B2C支付结算、托管、担保、融资及房地产金融线上服务；中信银行于今年3月推出金融商城，提供理财产品等线上金融服务，近期又推出“摇一摇”手机转账支付服务。银行搭建电商平台、推出手机银行支付转账服务，一方面获得更多真实交易数据，另一方面丰富完善金融服务平台，亲历打造资金、数据、平台三大布局互联网金融必要条件。

　　其四，依托自身优势选择互联网金融发展战略。商业银行布局互联网金融的绝对优势在资金，依托优势，有的银行选择合作的模式为，由传统电商或支付平台提供数据，由银行提供资金，共同完成金融服务，但是合作中的信息共享、利润分成等环节当中不可避免地存在问题。因此部分银行选择通过自己搭建、完善平台的方式获取数据、布局互联网金融，这时，银行就需要选择在最适合的领域来搭建电商。

　　传统电商主要做消费电子、日化、服装等快速消费行业，并已经形成了成熟的竞争格局，而银行做电商有数量巨大的存贷款客户资源优势、有数量众多的经营网点优势等等，但最大的优势还是在于银行能够提供融资服务，如何将融资服务和现实消费通过网络实现融合并最终获取有效的信息是银行电商更应该注重的问题。而现实行业中需要融资服务最明显的则是房地产和汽车，银行在兼顾传统电商快速消费行业的同时做深做强房地产和汽车行业，我们觉得这才是银行电商的前景和未来。

（文章来源：中国证券报）
 

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