城商行跨地区经营模式、动因与风险

城商行经过十多年的发展，整体已成长为银行体系中仅次于五大国有商业银行和十二家全国性股份制银行之外的又一重要组成部分。2007年，南京银行、宁波银行和北京银行成功实现IPO，标志着城商行的发展进入了一个新的阶段。截至2010年末，城商行资产总额达7.9万亿元，较2009年增长38.2%，占我国银行业金融机构总资产的8.24%。其不良贷款比率为0.9%，比上年下降0.4个百分点。前十大城商行的资产规模均已超过2000亿元，另有14家城商行的规模超过800亿元。个体城商行的扩张速度更加惊人，仅2010年，至少有22家城商行资产规模较上年增长超过40%。其中，中石油旗下的昆仑银行、广西北部湾银行与赣州银行资产规模增速甚至超过100%。

        与资产规模大幅扩张相伴的是城商行越来越明显的跨地区经营趋势。所谓跨地区经营是指城商行在其总行所在地之外，或通过设立分支机构，或通过重组、并购其他地区金融机构的方式开展经营。2004年11月，银监会发布了《城市商业银行监管与发展纲要》，鼓励城商行跨地区发展。2005年12月，合肥市商业银行合并重组省内其他十二家金融机构成立徽商银行；2006年4月，上海银行设立宁波分行，这一系列事件标志着城商行跨地区发展的开始。自此，经过5年的发展，截至2010年末，已有60多家城商行实现跨区域经营，所开设的分行已经超过130家。

城商行跨地区经营的模式 
        城商行跨地区经营模式主要包括：新建异地分支机构、合并重组其他城商行、参股或并购其他城商行三种。

        1、新建异地分支机构
        新建异地分支机构是城商行实施跨地区经营较为常见的模式，主要包括省内跨地区新建分支机构和跨省(地区)新建分支机构。对于中小规模的城商行，在省内跨区域新建分支机构往往是实施资产规模扩张的必然。而对于以北京银行、上海银行、宁波银行等为代表的一批资产规模较大、综合实力较强的城商行来说，在省外中心城市开设分支机构，实施跨地区经营，不仅仅是扩张规模的需要，也是基于自身长期发展战略，提升品牌价值的选择。

        相对于跨地区经营的其他模式，直接新建分支机构并不需要承担重组其他城商行所带来的历史负担，也避开了参股或并购时可能来自于外界的其他阻力，是最直接的扩张方式。同时，该模式可以保持城商行原有的企业文化、规章制度，降低了其他模式跨地区经营所可能产生的整合成本。

        2009年4月，银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，适当放宽城商行分支机构市场准入政策后，城商行跨地区新建了相当数量的异地分支机构。仅2010年全年，其数量就超过100家。与省内跨地区相比，跨省(地区)新建分支机构对于城商行的扩张战略的实施及知名度的提升作用更为显著。但由于跨省(地区)分支机构的建立在监管方面对中小城商行实施了较强的限制，因此绝大多数跨省(地区)分支机构是由资产规模较大的城商行设立。

        2、合并重组其他城商行
        该种模式主要是指通过吸收合并或新设合并的方式将多个城商行重组成为一家，通过扩大资产规模提升其综合实力，实现跨区域经营。该模式的特点是具有鲜明的政府主导特征。一般来说，通过合并重组模式新成立的城商行，合并前的原城商行绝大多数是位于同省(地区)，而合并后便直接在省内实现跨地区经营。全国首家通过吸收合并方式成立的徽商银行和江苏省内10家城商行通过新设合并而成立的江苏银行是该模式的代表。

        在合并重组模式中，吸收合并和新设合并的选择较为关键。合并方式的选择和参与合并各方的实力有关，吸收合并的存续方一般实力较强，而新设合并中的各参与方则实力较为平均。同时，与吸收合并相比，新设合并有利于平衡参与合并各方的利益。基于上述差别，徽商银行由原本实力最强的合肥市商业银行作为存续方吸收合并其他城商行而成立，而江苏银行合并前的各家城商行则实力相当，因此采用新设合并。上述两家通过合并重组后成立的银行在资产规模、质量以及抵御风险的能力等方面均有了相当提升，在自身资本实力积累到一定条件下，它们均又通过新建跨省（地区）异地分支机构的模式布局省内外，为进一步发展奠定了基础。

        与其他模式相比，合并重组可以更为迅速地扩大城商行的资产规模；和合并前相比，新成立的银行可以通过统一内控、业务流程，共用电子银行网络等方式降低自身的运营成本，实现银行经营的规模经济，获得更高的品牌价值和声誉，有利于银行的长期发展。

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