保险公司的优胜劣汰与退出机制

市场退出机制的不完善，引发了保险公司严重的道德风险，有的保险公司在优胜劣汰约束机制缺失和生存检验机制失效的市场环境中肆意妄为，从事违规经营甚至恶意经营活动，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。为促进我国保险业健康、有序地发展，当务之急是尽快疏通市场主体退出通道，完善保险公司市场退出机制。

        保险机构因经营失败退出市场，是市场竞争优胜劣汰的必然结果，这在经济发达国家较常见，业已形成妥善有效的市场退出机制。然而，在我国经营失败的保险公司的退出渠道十分不畅，保险市场只进不出的局面持续至今。

        保险市场缺乏真正意义上的市场主体退出机制。这一重要机制的缺失，使得保险机构往往只有“生”，没有“死”，从而引发了保险公司严重的道德风险，导致保险公司对市场规则置若罔闻，在市场优胜劣汰约束机制缺失的市场环境中缺乏理性，发动着一场又一场毫无理性可言的恶性“价格战”，严重扰乱了保险市场的竞争秩序，造成保险行业出现大面积甚至行业性亏损，严重损害了整个保险行业的发展能力。

保险市场恶性竞争愈演愈烈
        近年来，随着我国保险市场准入壁垒的逐步降低，保险公司数量大幅增加，截止2008年年底，全国保险机构数量已从入市初的37家发展到120家。保险市场经营主体的增加带来了保险市场竞争格局的深刻变化，保险市场一定程度上存在的竞争不充分的状态也在悄然改变，市场竞争日益加剧。

        但由于历史和经济发展水平的原因，现阶段我国保险市场的竞争大多停留在价格竞争方面，甚至出现恶性竞争的情况，例如近年来愈演愈烈的银保市场渠道大战，车险市场价格大战等等。恶性竞争不仅导致保险公司综合经营成本的不断上升，引发保险公司承保亏损，给保险公司的偿付能力留下极大的风险隐患，还严重扰乱了我国保险市场的竞争秩序。

        保险市场的发展呈现出一个违背经济规律的“逻辑怪圈”：促进市场竞争的目的原本在于降低行业平均成本，促进市场资源的优化配置，但现实却表现为竞争有意或无意地推动了成本的上升；保险业本是经营管理风险的行业，却要依靠制造风险来维系生存。

        笔者在此以车险市场为例做简要分析。伴随经济的快速发展和居民收入的持续提高，我国进入了汽车消费的黄金时期。据不完全统计，截至2009年上半年，中国机动车保有量已超过1.7亿辆。其中，私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84％。机动车保有量的增加，使得车险保费规模不断扩大，车险保费收入从2000年的372.5亿元，占产险保费收入总额的62.25％，提高到了2008年1～8月的1184.19亿元，占财产险业务比重的71.73％，稳居产险业第一大险种。

        巨大的车险市场容量所创造的稳定现金流。诱惑保险公司争先恐后地进入这个市场。然而，面对快速增长的车险市场，许多保险公司非但没有从这个市场中获得利润，反而是持续亏损，甚至有些地方车险业务出现了全行业亏损的情况。究其原因可以发现，车险行业中普遍存在的恶性价格竞争，使得保险公司车险业务综合成本不断上升，导致承保利润微薄，盈利能力持续下降。

        具体而言，车险市场的恶性竞争按竞争形式的不同又可分为两个阶段：第一阶段是2006年以前，特别是车险费率市场化改革以来，为了扩大市场份额，各保险公司之间开展了盲目的价格战，将产品价格压低到行业平均成本以下，造成大多数保险公司车险经营成本超过100％，车险业务亏损严重；第二阶段是2006年至今，从2006年开始推行行业条款与费率，到2007年全国保险协会制定统一ABC三类基本条款和费率，在这样一种企图减少价格和产品竞争来实现合谋的定价和合同安排的情况下，很多保险公司抢占市场的主要手段演变成代理手续费和高额回扣的竞争，各家保险公司给予代理中介的手续费不断飙升，连连突破商业车险手续费15％和保监会7折限令的最高规定，有些地方的车险手续费甚至一度达到40％的水平，加上车险业务70％左右的赔付率水平，保险公民事车险承保业务亏损严重。

        2006年以来，车险市场已连续三年出现行业性承保亏损的尴尬局面，2008年承保亏损更是高达125亿元，综合成本率达106.7％，也就是说，每收取100元的车险保费，却要支出106.7元，亏损6.7元。行业统一条款和费率并末实现治理车险市场恶性价格竞争的初衷，价格战以另一种变相形式在继续上演，保险公司在行业自律面前陷入“囚徒困境”，恶性竞争在保险公司的“非合作协弈”下愈演愈烈。

恶性竞争问题的原因分析及解决路径
        （一） 恶性竞争问题的原因分析
        一般说来，随着保险市场的发展，保险公司的经营应该日趋理性和成熟，为何我国保险市场恶性竞争却欲罢不能，而且风险还显现出逐渐放大的趋势。

 1 2 3 下一页 尾页

扫码即可手机
阅读转发此文