商业银行改革问题与对策

持续多年的商业银行改革取得了辉煌的成绩，实现了历史跨越，为我国经济发展做出了贡献，但随着商业银行改革的深入，集中在商业银行身上的诸多矛盾逐渐暴露，如不择机对其进行修正和调整，将对金融体系的稳健运行和国民经济的健康发展带来不利影响。

        近年来，我国商业银行体积累了诸多矛盾，究其原因，主要是商业银行改革中存在着多种误区，如战略失当、激励扭曲、教育欠缺、法制淡漠、内控乏力和创新偏颇等。修正和调整上述误区，对优化金融资源配置，防范金融风险，促进商业银行转型，提升商业银行竞争力具有积极而重要的意义。

        战略失当
        目前，以商业银行为主导的银行体系在我国已经确立，商业银行的改革也进入深水区，如何使各个层次、各个类别的商业银行充分满足不同地理区域、市场主体、客户群体的多元化金融服务需求，发挥出与其市场定位相匹配的金融服务功能，已成为我国商业银行改革的重要目标。但从这几年商业银行改革的实践看，效果并不明显，银行业体系市场严重错位，资金紧缺矛盾激化，金融资源配置效率低下，尤其是在特定金融服务领域表现更为突出，如小微企业金融服务边缘化，农村地区金融服务薄弱化，这种状况制约了国民经济的健康发展。

        上述现象出现的主要原因是商业银行的改革战略失当，盲目追大求全，粗放经营、外延扩张严重，商业银行在发展战略中不考试投入产出比、成本与收益，以拉存款为主业，扩规模为目标，全力追求“大而全”，无视银行差异，逐渐偏离自身市场定位，追求同质发展，导致金融资源过度向大城市、大客户、大项目集中，金融资源配置严重失衡。

        以近几年发展势头迅猛的城市商业银行为例。其最初定位是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，但在发展过程中，并没有依托比较优势，做深、做透、做强特色业务，在地方经济和中小企业的金融服务方面精耕细作，而是采取“跨区域经营，综合定位”的战略模式。商业银行高度同质化的发展战略，致使金融资源配置扭曲、重复浪费、效率低下，形成“传统业务竞争白热化，业务创新形式化”，“大客户竞争白热化，小企业服务边缘化”，“中心城市竞争白热化，农村金融服务去市场化”等多种困境并存的局面。因此，要实现我国商业银行既定的改革目标，关键是促进商业银行的集约化、差异化发展，形成多层次、多样化、多功能的银行体系。

        激励扭曲
        激励机制是银行公司治理的一个重要组成部分，科学、高效、完善的激励机制可以有效振奋员工精神，凝聚员工力量，改善工作状态，提高工作效率，有助于银行平滑短期利益与长期利益、局部利益与整体利益之间的矛盾，保证银行业的长期稳健发展。但现阶段我国商业银行改革中存在着较强的激励扭曲，主要体现在不顾风险水平和管理能力，重规模扩张与短期利益，重任务压力而脱离实际。简而言之，存款数量成为员工激励机制的核心，收入奖励和职务升迁成为基本的激励手段，单一而具有刚性。

        我国银行业“重存款不重质量，重效率不重管理，重业绩不重教育，末位淘汰与明星员工并存”的激励模式导致经营过程中功利主义泛滥，机会主义盛行，逆向选择和道德风险广泛滋生，成为银行业长期发展和核心竞争力的提升的掣肘。在这种激励机制下，没有员工认真思考银行的真实价值所在，没有员工认真思考银行业的核心竞争力，没有动力去研发创新性金融产品，探索新的商业模式，向市场提供多样化的金融服务需求。多年来倡导的商业银行转型也只是限于口号，流于形式，转型进程大有停滞和逆转之势。可见，我国银行业的激励扭曲问题亟需纠正，价值主导型的激励模式亟待形成，“多元化考核，突出对风险、收益和合规的考量”替代“线性、单一的规模化考核”才是正解，唯有如此，才能够满足银行业未来的需要。

        教育欠缺
        目前，困扰商业银行发展的一个重要问题是人员流动速度快，银行用自身资源培养来的人才频繁跳槽于各竞争对手之间，对银行的稳定经营带来了极大的挑战。其根本原因在于银行教育机制的欠缺，在短期激励模式下，商业银行注重“使人”而不“育人”，以培训代替培养，以教训代替教育。每一名新入行员工在接受机械化的培训之后，便上岗从事高负荷的工作，这样的培训方式忽视了员工“社会人”的属性，以及对员工归属感和忠诚度的培养，不利于开发员工的长期价值。

        人才培养是提高商业银行价值和竞争力的必备条件，尤其是面对国际同行的激烈竞争，塑造有竞争力的员工至关重要。从宽泛的角度来说，完善教育机制，注重对人才的培养就是在塑造银行的企业文化。良好的企业文化对银行而言意义重大，一是可以把银行组成一个有机整体，形成一个高效的团队，使团队内的每一名员工都有安全感、归属感、使命感和责任感，高度激发员工的积极性、主动性和创造性，以便充分发挥智慧和才能，促进银行发展；二是良好的企业文化促使员工遵守共同的价值标准和道德规范，实现员工的自我约束和自律行为，不再简单依靠制度的约束，被动地接受管理，而是靠主动性、自发性和能动性进行自我管理。因此，坚持以人为本的理念，强化教育机制，已成为我国银行业提高竞争力的重要选择。

        法制淡漠
        近期，银行业案件进入密发期，同质同类案件反复、频繁出现，银行从业人员违规常态化趋势严重，给存款者权益带来严重损害，对银行体系的稳定造成了严重的破坏。出现这种现象的主要原因是银行内部的法制淡漠，知法犯法，有法不依，对内控管理和规章制度，经营视若无物，管理者熟视无睹，管理人员过于注重速度、规模和物质奖励，而忽视合规、风险和教育。在对法律、规章、制度的认识上存在着严重的思想偏差，执行起来，“重形式，不重效果”，“重表面，不重实质”，“重轮廓，不重细节”，这种状况致使银行业内部的案件风险防范处于“有制度，无执行”的状态，滋生了风险隐患。

        商业银行内部应充分认识遵法守规的重要性，在思想上要高度重视，在行动上要充分体现执行力，杜绝“人情大于法规，领导高于规章，信任代替监督”等不当行为，真正形成“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”的良好工作局面。监管部门在执行规章制度时要“重过程、重具体、重细节、重落实、重质量、重效果”，严禁马虎行事，蒙骗过关。同时，大力加强思想教育工作，增强员工的职业道德和遵法、守法观念，提高员工的职业操守和合规经营意识，加大违法处置力度，增加违法犯罪成本，真正从源头上杜绝各类风险事件的发生。

        内控乏力
        银行业是高风险行业，容易发生各类风险事件。因此，内控建设在银行经营过程中至关重要的生命线，是银行防范风险、稳健运行的第一道防线。但在我国商业银行经营过程中，内控却明显缺乏执行力，因内控不落实而诱发的风险事件频频发生。监管部门一直在强调内控制度的重要性，但在银行实际经营过程中，内控制度却成为一种形而上的东西，成为装饰和口号，无法约束银行内部存在的各种潜在风险。

        分析我国商业银行内控乏力的原因，一是银行管理人员风险意识薄弱，对内控制度的重要性认识不足，对内控制度的存在视若罔闻，甚至有的银行基层部门将内控制度视为业务经营的枷锁，规模扩张的羁绊，完全以一种对立的态度看待内控制度。二是内控制度严重滞后，现代银行业与传统银行业相比，在金融产品种类、业务流程、商业模式等方面都呈现出新变化，但内控制度却无法跟上银行业快速发展的步伐。三是内控制度大而空，缺乏可操作性。有的商业银行建设了名目繁多的内控制度，但仔细去看，没有几个内控制度具备可操作性，无法对其目标任务进行分解，这样的内控制度只能以“花瓶”状态呈现。四是内控制度只有形式，没有执行，缺乏监督。“有内控、无执行”，“有要求、无落实”已成为业界常态，“简单化执行、表面化执行、递减式执行、选择性执行、应付式执行”已成为业界规避内控的常规手段。

        内控乏力已经成为我国商业银行各类事件频发的一个重要风险源，因此，改变我国商业银行内控现状变得尤为迫切，必须从制度建设、思想认识、任务执行、监督管理等方面做足工作，做深做细做实，做出成效，全面提升商业银行的内控管理水平，使内控制度真正成为防范金融风险的基石。

        创新偏颇
        创新是商业银行基业长青的基石，不断前进的动力源泉，也是商业银行竞争力的核心所在。纵观世界知名银行，无不是“创新立行”，与之相比，我国商业银行长期生长在政府的襁褓里，创新动力严重不足，“存款立行”已成为通用战略，所谓的创新也只是服务于存款的创新或低水平重复创新，并非真实意义上的金融创新，不能提升银行的真实价值。随着国际金融危机后，资本监管标准的提升，息差收窄趋势的显现，直接融资比重的增加，金融脱媒趋势的盛行以及利率市场化日渐提上日程，创新不足将严重制约商业银行发展的可持续性和竞争力的提升。

        上述形势迫使商业银行必须在创新上下足功夫，转变“高消耗，低成本”的发展模式，实现产品、渠道、商业模式等全方位的创新，获得持续发展的动力来源。在产品上，根据金融消费者和市场主体的客户状况，设计出真正符合市场需求的、高附加值的产品。在渠道上，充分利用现代IT技术和信息技术，改变传统柜台式的经营渠道，大力发展网上银行、手机银行等新型经营渠道，使银行业成为金融与信息技术相融合的经典领域。在商业模式上，不再盲目追大求全，充分发掘银行业的内涵和外延，注重精细化管理，强调市场细分，实施错位竞争，大力推广专业化、特色化服务，力争商业模式的快速转变。商业银行的全面创新会从根本上扭转经营现状，提高自身价值，增强话语权，在国内外竞争中处于不败之地。

        （刘元系中国银监会案件稽查局局长，王亮亮就职于中国人民银行）

（文章来源：中国金融家）
 

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