中国银行业科学发展与转型面面观_焦点

第三届中国银行家高峰论坛暨《中国银行家调查报告(2012)》发布会上，诸多专家学者、金融机构高管齐聚一堂，共谋中国银行业科学发展与转型大计。

最后，以电子商务、手机银行等为基础，建立智能银行平台。阿里小贷、支付宝、财付通微信汇款等，这些完全不同于传统做法的创新商业模式和创新技术正在吸引越来越多的客户，刺激银行的神经，越来越多的银行开始认识到智能银行平台的建设和运用，对银行未来生存发展所具有的重大意义。为此，民生银行近几年不断强化电子银行建设，手机银行也成功上线，小微信贷工厂、电子商务等平台正在抓紧建设，以乐收银为核心的小微结算平台已经初显成效，对民生银行优化业务结构、提升综合服务发挥了积极作用。

总之，在客户需求、金融服务、技术和产品等都在剧烈变革的时代，商业银行唯有与时俱进，创新求变，才能在服务经济转型升级尤其是实体经济发展中找到自身的独特位置，也才能实现自身的可持续发展。

（作者系中国民生银行行长）

马蔚华：中国银行业面临的挑战与对策

改革开放30余年来，中国银行业实现了跨越式发展。从1978年到现在，资产规模增长了630倍，年复合增长达22%。不良贷款率下降至0.95%，拨备覆盖率提高到290%，资本充足率超过13%。在英国《银行家》杂志发布的2011年全球1000家大银行排行榜中，中国银行机构入围数量达101家，较上年增加了17家。但同时，我们必须清醒地看到，我国银行业还延续着传统的发展模式，对信贷规模、外源融资、利差收入以及大客户大项目高度依赖，外延粗放的特征依然明显。重要的是，我国银行业所处的环境和条件正在发生深刻改变，传统发展模式将不可持续，转型是必由之路。

外部环境发生巨变
经济增长趋缓。我国经济已进入转型的新阶段，支撑过去30年GDP高增长的人口红利、全球化红利、高储蓄红利及资源环境承载力正在减退。“人口红利”方面，伴随老龄社会的到来，我国劳动力结构变化将加快。低成本劳动力的“无限供给”时代正在结束。“全球化红利”方面，尤其在国际金融危机后，由于全球经济再平衡、发达国家潜在增长率下降、贸易保护主义抬头、我国劳动力成本优势弱化、人民币长期升值等因素的共同作用，我国出口的周期性回落将成为一种趋势。“高储蓄红利”方面，目前我国的储蓄率已高达52％，处于历史最高位，也处于世界最高位。但随着人口老龄化加剧、消费观念转变以及资本市场快速发展，拐点将不久来临。“资源环境承载力”方面，我国现在土地、水、森林、矿产等自然资源面临巨大压力，单位GDP能耗为发达国家的3倍至4倍，资源环境已难堪重负。

金融脱媒愈演愈烈。一方面是资本性脱媒。近年我国直接融资市场快速发展。2011年，股市累计融资8248亿元，私募股权新募集金额增长41%，民间借贷总额超过3.8万亿元。债券融资更是迅猛，近五年的年均增速达42.7%。由于脱媒加速，美国在1987～1990年平均每年倒闭的银行达200家。香港银行业在上世纪80年代末90年代初，先后遭受亚洲金融危机和资本性脱媒的打击，持牌银行减少了近三分之一。另一方面是技术性脱媒。目前中国境内获得第三方支付牌照的企业已近200家，交易规模增长连续五年超过100%，现已突破2万亿元，预计到2014年将突破4万亿元。尤其随着移动互联、云计算等新一代信息技术的兴起，将催生一种既不同于传统的银行间接融资、也不同于传统的交易所直接融资的第三种融资模式，即网络金融。

利率市场化加速推进。2012年以来，央行在连续两次降息的同时，扩大了金融机构存贷款利率的浮动区间，这是加快推进利率市场化的重大举措。据央行数据显示，截至2012年10月末，在社会融资总量中，实现市场化利率的融资占比已达到60.3%，比2011年全年提高了22个百分点，创历史新高。在存款方面，也有近12%的比重实现了利率市场化。现在国家政策方向已比较明确，“十二五”期间利率市场化改革步伐将继续加快。国际经验表明，利率市场化将对商业银行构成巨大的盈利与风险压力，不仅存贷利差将急剧收窄，甚至引发倒闭现象。如美国银行业在完成利率市场化改革后的1986～1990年间，存贷款平均利差降为1.63%，减少了54个基点，期间伴随着银行倒闭潮。我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，这对国内银行来说，无疑是一场生死考验。

约束条件日趋严格
资本监管的约束。2013年1月1日，《商业银行资本管理办法（试行）》将实施，大型银行和中小银行资本充足率的最低要求分别为11.5%和10.5%。这对国内很多银行来说，将是不小的挑战。按照《办法》简单静态测算，我国银行业资本充足率将至少下降64BP，至2013年底16家境内上市银行将至少出现1547亿元的资本缺口，补充资本的压力很大。此外，针对商业银行流动性风险、杠杆率和贷款损失准备提出了新的监管标准，这都对银行经营管理提出了更高要求。

以央行为主导的宏观审慎监管的约束。央行目前也正在抓紧建立和完善逆风向的货币信贷动态调控机制，建立健全动态拨备要求和额外资本要求，并综合运用信贷政策、差别准备金、调整按揭成数等调控手段，以及利率、存款准备金率、公开市场操作等价格和数量工具，进一步优化信贷结构，保持合理的社会融资规模。

利益相关者的约束。比如，股东对资本回报的期望不断高企。客户诉求日趋多样化，对产品创新和服务品质提出了更高要求。员工的管理难度也在加大，80后、90后员工不仅对薪酬增长、职业发展有要求，对工作氛围、工作兴趣、劳动强度、精神激励、价值实现也有不同的预期。媒体等舆论监督明显强化，声誉风险管理压力加大。

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