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模式&价值:银行系电商发展之道

2013-08-20 16:06:04作者:编辑:
各家银行都在斥重金建设自己的商城,也确实取得了可喜的成绩,但我还是对银行用自建商城的方式发展电商是否为最佳方案打一个大的问号。

2000年,国内互联网并未普及,银行业尚未完全实现电子化。

        十多年过去了,如今,电子手段已经成为一股无法忽视的力量深切介入到现代社会的方方面面。

        与此同时,一直处于电子商务交易后端的银行也开始发展电子商务:建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“e管家”……不一而足。

跨界涉水电商意欲何为?

        银行跨界涉水电商,究竟是互联网金融大势的题中应有之义,还是银行在电子商务大潮下的不得已而为之?

        这一直是业界争论不休的问题。

        一方面,第三方支付的异军突起、网络信贷的风声水起与众筹融资的悄悄兴起,正在改写金融领域的格局。银行作为金融中介的天然职能领域受到侵蚀,同时,作为支付中介的地位受到严重冲击。银行在通过提升产品与服务的质量、拓宽营销渠道来捍卫金融行业支撑地位的同时,也意识到了互联网的巨大作用,并开始改变对互联网的渠道定位传统,从行业的视角与高度审视这一巨大的变革力量。

        互联网金融应运而生。银行系电子商务,成为银行挺进互联网领域的突破口。

        另一方面,在我国,电子商务经过了十几年突飞猛进的发展,已经形成了较为明朗的格局与发展趋势。

        我们从大的方面将电子商务分为B2B与B2C,B2B与B2C分别呈现出不同的发展趋势:

        从B2B的趋势来说,有四个:第一个是B2B与B2C将融合发展。二者融合的结果,原本存在于产销之间的各级渠道将被抹平,而代之以厂商直销;第二个是信息服务向在线的交易在延伸,也就是说,未来B2B电子商务会从以信息服务为核心走向在线交易服务为核心;第三个是线下支付向线上转移。虽然目前我们能够听到的业务还是线上信息线下服务的模式,但未来,由于企业会对线上支付产生巨大需求,再加上第三方支付商的介入,与银行形成优势互补的竞争格局,B2B电子支付市场将会被更加深度地挖掘。总之,未来B2B线上与线下渠道的融合将进一步加剧;网络融资将成为B2B一个新的增长点。当中小企业的融资需求遇上B2B平台服务,便衍生出了一片蓝海—-网络融资。不管是互联网企业也好,银行也好,均瞄准了这一领域试图有所作为。

        近些年来,B2C呈现出如下的发展特征:自营渠道型电商(如苏宁易购和京东商城)逐渐向平台型电商(以淘宝网为典型代表)转型。目前的电商群体,从自身的网络设计到商品种类再到客户的购物体验都存在一定程度的雷同,目标市场的重叠度很高,客户忠诚度比较低,所以电商大战最主要的手段和形式还是价格战。

        虽然在B2C的层面,电商的价格战打得惨烈,各大商城纷纷试图通过平台化转型逃离恶性竞争的红海,我们也能看到,在B2B的层面,不管是支付还是网络信贷的需求,均与银行的天然职能有着千丝万缕的联系。

        从这个意义上来说,银行发展电商不失是互联网金融时代、电子商务大潮下的一种必然选择。

银行发展电商的天然优势

        诚然,连银行自己都不得不承认,他们缺乏互联网的基因。

        在发展电子商务时,这种缺失更加突显,如严格的监管边界、相对保守的经营理念等等。

        然而,我们同样不能否认的是,银行也具有发展电子商务的得天独厚的优势。

        首先,我们根据B2B的实际现状可以得出非常清晰、无庸置疑的结论:构成B2B电子商务的主体资源仍然在银行手里。和主流(或者规模型企业)的签约关系、支付结算关系,主体的构成还是和银行之间缔结的。所以对于互联网企业来说,当它发展到一定规模的时候,在开展B2B业务时,虽然销售和结算与企业自身的经营是相关的,但涉及到实际结算,绝对离不开银行的支持。

        除此而外,银行具有互联网企业不可企及的公信力。举个例子,很少有一家媒体会去报道淘宝上的一个支付安全事件或者商品质量纠纷,而却会对一家银行无论从服务上还是从安全上的要求更高,这就从反面应证了银行的公信力。

        这个公信力的背后,既有银行在处理业务时的审慎态度,又有多年来的安全管理与风险控制意识。

        再次,经过多年的发展,银行已经建立起了庞大的网点体系,以及与之对应的软硬件资源,再加上每一个网点周围辐射分布的实体商户。一家互联网企业要建立起这么庞大的资源体系,绝非一日之功。而这些落地的资源,是银行发展电商的坚强后盾。

自建商城是最优选择吗?

        各家银行都在斥重金建设自己的商城,也确实取得了可喜的成绩,但我还是对银行用自建商城的方式发展电商是否为最佳方案打一个大的问号。

        为什么这么讲呢?首先,自建商城要面对规模与成本的考验。我们先来看看主流电商的运营规模和收入模式。天猫有员工6000人,也就是说,天猫以六千人的规模投入,支撑着目前整个天猫平台上的商品、订单数以及庞大的交易额。而银行花巨大资源建设起来的商城,从理论上说,应当拥有一个庞大的后端来支撑,可事实上,却只有百十人组成的专职团队在做整个商城的运营管理,且还只是停留在系统的修补以及需求的传递层面。

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