银行激战“社区银行”_焦点

商业银行下属支行维系了商业银行的存在价值，但受到利率市场化及信贷脱媒冲击，其地位正逐渐下降。当前，各家银行正在大力布局社区银行，以争夺存款及客户资源。

一间50平米到80平米的一层门面房、两三台ATM机等电子设备、三名员工——这就是一家社区银行的组成部分。

在维系商业银行存在价值的下属支行受到利率市场化及信贷脱媒冲击正渐渐地位下降的时候，各家银行正在大力布局这样的社区银行，以争夺存款及客户资源。“商业银行的下属支行依靠几个存款、贷款大客户维持运转的局面将难以维继。存贷款都将随行就市使得公司业务利润必然收窄的趋势下，各家支行依靠个人客户、存款成为生存下去的唯一出路。”兴业银行一位高管告诉经济观察报。

不过，据一位3年前在江浙地区就开设社区银行的城商行高管反映，开展社区银行最大的问题是存款达到一定水平后就不会增长，而且到现在还未实现盈利。

网点排他性

与之前需要走到银行支行网点排长队等候柜员办业务不同，社区居民随时下楼即可办理业务。

已在江浙、上海地区调研的股份制银行高管告诉记者，目前已具有规模效应的是上海农商行。“其旗下开设的金融便利店主要设立在大型居民社区，郊区中心城镇等社区密集、人口流量大的地带，采取延时服务至21点，旨在成为社区居民家门口的银行。”上述股份制银行高管告诉记者。

事实上，社区金融的概念早在2007年时就已出现，招商银行和兴业银行都在推出社区自助银行。有居民告诉记者，当时银行派一个人员基本上难以开展银行业务，感觉与ATM机没啥大的区别。

但此时此刻，商业银行开设社区银行的意图却与之前有很大差异。一位股份制银行支行行长告诉记者，2000年需要基础存款2亿元、2005年需要5亿元、2010年为10亿元，目前运营一家正式员工在30人左右的支行所需要的基础存款要20亿元。

对于这个数字，有三家股份制银行总行相关人员对记者表示认可。“如果没有20亿基础存款，这家支行就可能亏钱，也没有存在的意义，不如把员工进一步打散让他们的服务更接近普通居民。”上述那位股份制银行支行行长说。

准备在明年开设社区银行的一位股份制银行总行相关部门总经理表示，从监管的角度来看，目前商业银行对社区网点的开设存在排他性的战略意义。“首先随着城市的发展，支行原有在商业区、闹市区的网点覆盖面正逐步被城市的变化所割裂，这就需要重新进行网块的布局。同时，如果站在监管者的角度来说，虽然允许银行竞争但是会避免过度竞争所导致的某些商业银行网点被迫关门所造成的社会不良影响。由此，先设立社区银行就在一定范围内具有网点排他性（其他银行不准重复开设）。”他向记者解释道。

目前，监管层对社区银行审批设立还没有出台相关规定，但据已与银监会沟通的银行人士反映，虽然监管层并不压制商业银行开设社区银行的热情，但是监管与银行之间在开设数量和业务种类上存在争执，也对市场准入、机构准入、人员准入特别是安全、消防设施提出了要求。

“监管机构对现场在社区银行里现场开设银行卡和现金相关的存款业务可能带来的风险隐患持保留意见。”上述与银监会沟通的银行人士说。

成本不低

不过，江苏银监局11月初下发的《关于规范城商行社区银行网点发展的暂行意见（讨论稿）》给当地社区银行制定了发展方向。

这份讨论稿中提出，社区银行网点分为全功能社区支行、有限功能社区支行、助人服务自助银行。前两者要领取金融许可证，主要服务个人客户和小微企业，前者可以办理现金、贷款、理财、银行卡、电子银行等完整银行业务，后者可办理贷款、理财、银行卡、电子银行等部分银行业务，不办理现金业务（自助银行除外）。助人服务自助银行分为自助服务区和人工服务区，派驻人员可按规定提供相关金融服务。

同时讨论稿提出新设立社区支行统一命名为“银行名+城市名或县名+某某社区支行”；支行内必须挂金融许可证和营业执照。同时，要有安全与消防合格证明；对于已在社区设立的支行，不必统一更名。

一位股份制银行零售部相关负责人告诉记者，社区银行的成本由开店成本、监管成本和后续支持成本组成。

这位负责人依照一二线城市房屋年租金、员工薪酬和建设安全测算，一家社区银行的成本在150万元左右。

正因如此，他所在的银行并未在全行上下大面积开展，只是部分地区分支行在小区集中地区开设社区支行，为居民提供服务。

对此，一位地处江浙地区，早在三年前就开设了30多家社区银行的城商行高管感同身受。“我们一个网点有三名员工加一名保安。目前看一家社区银行年均存款在2亿元，运营三年后方可收回投入成本。最大问题是一家社区银行存款到达一定水平之后就不会增长。而目前这些社区银行并未实现盈利。”上述城商行高管说。

据记者了解，社区银行网点安防设备首次投入需要购买一套UPS（不间断电源设备）和发电机，且小区在“住满”的情况下住户户均“货币资产”如果低于100万，这网点就无法盈利。

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