未来银行：体验银行与智慧银行的结合

正如18世纪法国作家狄更斯在《双城记》中描述的那样：“这是最好的时代，也是最坏的时代”。对于广大消费者来说，银行已经不再是我们办理传统存、贷、汇业务以及投资、理财、结算的唯一渠道，基于互联网的金融服务在带给我们更加便利的同时也伴随着更大的金融风险，相应的互联网金融监管也成为消费者的疑虑。对于银行来说则正处于一场变革的前夜，传统业务受到很大挑战，同时也为业务创新与渠道拓展敞开了一条光辉大道。

一、未来的互联网银行体系是体验银行与智慧银行的结合

　　从行为主体和参与形式的角度来思考，互联网银行并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术只作为必要的支撑手段。互联网代表着交互、关联与网络，其核心是作为参与者的人而非技术。其并非是对传统金融业务的简单取代，而是IT技术与金融的深度融合，这主要体现在以下两个方面：

　　一是将互联网开放、交互的特性引入网上银行，将微博、微信等社交平台应用于银行业务，以达到交易平台与交互平台一体化、服务平台与营销平台一体化。要实现这一理念与目标，既需要银行对自身的组织、制度、流程和产品进行创新；也需要对现有客户接触环节包括桌面电脑、移动手机、家居电视、自助终端等渠道体系进行有效整合，同时也需要对客户交易及行为数据加以有效的分析和利用。

　　二是新一代互联网银行是网络银行和传统银行发展的高级阶段，主要特征为重视Engagement与Intelligence的有效结合，强调客户的参与性与银行服务的智能化，“体验”与“智慧”并重，在改善客户体验和提高服务智能化两方面共同努力。

二、新一代互联网银行服务体系创新思路

　　1.必须做的-构建互联网银行金融服务平台

　　新一代互联网银行金融服务平台已经开始从简单的交易渠道向整合了交易、营销、服务、管理、交互的互联网银行体系转型。整个金融服务平台依靠服务与营销、管理与管控、数据三大体系支撑，服务与营销体系面向客户，提供各类银行金融和非金融产品和服务，通过对客户群体细分和客户购买偏好提供具有针对性的主动营销；管理与监控体系实行多渠道统一管理和统一配置，对设备安全、接入安全、系统和风险进行安全管理和监控；数据体系提供统一的客户信息中心，对客户信息进行深度挖掘，进行客户行为分析，为智能化网银、针对性营销和风险监控提供数据支撑。

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