卢卫东：借势互联网重塑小微金融

国内小微企业发展迅速，在国民经济中扮演日益重要的角色。但小微金融面临长期供需不平衡状态，且缺乏有效的业务模式，导致小微企业融资难、融资贵及体验差等一系列金融困境，成为小微经济发展的瓶颈。互联网金融为小微金融服务带来发展契机，通过重塑风险管理、再造运营体系、完善小微金融生态体系，改变传统小微金融风险高、成本高、效率低等问题，能够有效解决当前困境。

        中小银行应当抓住互联网金融发展机遇，通过资源整合，选择合理的互联网金融业务模式，建立与本行能力和资源特征匹配的互联网金融体系。与此同时，监管机构也应对互联网金融更为包容，允许合理试错、进行差异化业务考核、主动创造制度环境，积极引导、推动互联网金融发展。

小微企业是推动中国经济增长的核心力量

        小微企业发展呈现企业数量与资本规模并行增长的态势。2008 年私营企业数量为657 万，个体工商户数量为2917 万；截至2013 年底，私营企业数量为1253 万，个体工商户数量为4436 万， 总注册资本也从12.6 万亿增加到41.7 万亿。

        从对经济发展的贡献度看，小微企业创造的最终产品及服务价值占GDP 总量的60%，纳税占国家税收总额的50%。与此同时，小微企业解决了中国近2 亿人的就业问题，且70% 以上的新增就业及再就业集中在小微企业，主导了65% 的发明专利及超过80% 的产品创新。

        以上数据反映，在数量和注册资本方面，小微企业都呈现倍增趋势，随着政府大力鼓励私有制经济发展，小微企业在推动经济增长、科技创新、增加就业等方面的作用将不可代替。

小微企业发展面临的融资困境

        虽然小微企业在不断发展壮大，但也面临较多挑战，融资服务就是其中的突出矛盾。小微企业创造近60%的GDP，但获得的融资服务只占银行贷款总额的不到1/3 ；70% 的小微企业有融资需求，却只有30% 得到满足，小微企业融资规模与经济地位不匹配，其融资需求亟需被满足。小微企业金融业务主要面临三大困境。

        1. 融资难

        银行的小微企业融资准入门槛较高，超过80% 的银行要求小微企业提供房产及存货等抵押物，且对小微企业的用款限制较多，比如需要将贷款资金的30% 存入放款行，提款需提供业务合同等材料。

        2. 融资贵

        超过40% 小微企业的银行融资成本超过10%，近15% 的小微企业融资成本高达20% ；而从非银行渠道融资的小微企业综合融资成本普遍在20% ～ 30% 之间，是同期基准利率的4 倍左右。

        3. 融资体验差

        小微企业银行贷款的申请材料繁琐复杂，超过80% 的银行要求小微企业提供的贷款申请材料超过10 种，且银行审批时间较长，绝大多数银行的审批流程超过10 天，从申请到资金到位通常需15 个工作日以上。

互联网金融为破解小微金融困局提供契机

        互联网金融服务模式有望扭转甚至彻底解决小微企业融资困境，为小微金融服务突破带来契机。中小银行应把握互联网金融的发展良机，重塑自身小微金融模式，提升小微客户服务能力，其关键点概括为下。

        1. 重塑风险管理

        传统金融的小微征信模式主要依赖企业财务、管理人背景、企业经营及央行征信等直接信息来评估小微企业信用，通过基于权重的评分卡模型来评估客户的信用状况。而互联网金融的小微征信模式是基于360 度的信息视角，以更为透明的直接信息和间接信息（包含商业交易、客户评价、产品群评论等）作为主要的风险评估依据，利用逻辑回归、神经网络等更全面的风险评估模型，使风险评估结果更为准确可靠。

        2. 再造运营体系

        互联网金融通过重塑银行的运营体系，能够有效解决小微金融长期以来面临的高成本、低效率及客户体验差等问题。通过移动互联网应用，使得金融交互场所从柜台、电脑迁徙到手机客户端，大幅提升信息交互效率。同时提高小微企业主与银行交互的自由度，“以客户为中心”再造金融流程，建立“体验化金融”的运营服务体系。

        3. 完善金融生态

        近年来，小微金融服务主体与形态不断增加，涌现出包括P2P 融资平台、众筹融资、第三方支付等以互联网技术驱动的全新金融形态。同时，金融搜索服务、金融信息服务及金融销售服务等互联网金融企业的出现，完善了小微金融产业链，并将系统性提升小微金融的整体产业效率与专业化程度。提高了金融供给与需求的匹配效率，同时也提升了信息的透明度与传播效率，降低了行业整体的运营成本。

拥抱互联网金融，服务小微企业

        作为服务小微企业的核心金融力量，中小银行应通过打造互联网金融体系，着重提升四个方面的服务能力。

        1. 增强资源整合能力

        互联网金融对银行的全方位能力提出了较高要求，通过资源整合突破自身限制是关键，需设计合理的对外合作模式，整合金融和非金融两大类资源。打破“以我为主”的封闭思维，打通金融机构之间的壁垒，主动推动跨金融机构合作，实现资源共享，将优质金融产品与服务资源与互联网金融体系整合，快速建立互联网金融生态圈。通过与非金融平台的合作，整合多方资源，重点加强与具备客户流量资源的外部平台合作和资源整合，快速建立客户基础，并充分利用外部平台推广业务、叠加客户服务。

        2. 提高模式创新能力

        与大型银行和大型互联网企业相比，中小银行的互联网金融优劣势不同，需要建立差异化的业务模式。具体讲，与大行相比，中小银行优势在于能够建立更为灵活的互联网金融机制，而劣势是客户基础相对薄弱，资源保证能力有限；与互联网企业相比，中小银行优势在于拥有更为专业的金融能力和更为充沛的资金能力，能够高效利用金融杠杆的调节作用，而劣势在于中小银行的业务机制灵活度有限，创新能力相对较弱，缺乏有效的客户入口。因此，中小银行需基于自身资源与能力优势选择不同于互联网企业及大行的互联网金融业务模式。

        3. 运用大数据分析能力

        中小银行需建立金融数据获取、整合及应用的一体化大数据能力。有效识别产生大数据的平台，以合理的成本和模式通过外部平台获取大数据，整合多数据源，基于业务场景建立合理有效的大数据分析模型，高效支撑大数据分析与挖掘，进而推动业务创新和管理创新。

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