台湾农村金融服务的启示

近期，笔者随湖北金融交流考察团赴台，考察台湾农村金融制度建设和普惠金融经验，对深化我国金融改革、改进农村金融服务有借鉴意义。

一、台湾农村金融发展情况

        台湾普惠金融发展起步较早，积累了丰富的管理经验，创新了一些先进的经营模式。尤其是在农村金融服务方面，体系健全，产品丰富，风险控制措施有力，为当地农业、农户发展发挥了重要作用。

        一是农村金融组织体系健全。在台湾，为农业、农民提供金融服务主要有台湾土地银行、信用合作社、农会信用部等金融机构。

        台湾土地银行于1946年成立，是一家专门办理土地金融和农业金融业务的专业银行。经历三个阶段，从发放农业短期贷款和水利建设贷款、接受政府委托办理补贴地价和征收地价业务、逐步转移到城乡土地开发。目前，主要业务是提供农户扩大农场规模购地、土地改良、农民置产及周转性贷款等各类土地及农业开发资金。

        台湾最早诞生的信用合作社是1910年在台北市创立的台北信用组合，后逐渐传播至中南部及东部地区，全台现有信用合作社24家：主要宗旨是替社员谋福利，改善其经济生活目的是不追求最高利润，建立符合社会需要，让社员可共同参与经营的基层金融机构。

        台湾农会信用部是专门为农民会员设立的金融服务系统，主要开展存款、贷款、代理等金融业务，在台湾农村金融、台湾政策性贷款以及农会财务的支持上，扮演了不可或缺的角色。

        二是社会征信体系完善。经过近40年的发展，台湾建立了较为完善的征信体系。“政府”建立了财团法人金融联合征集中心，成为台湾的公共征信平台。联征中心实行会员制管理，依照协议从会员金融机构采集数据，并提供相应的征信服务。目前联征中心已经建立覆盖全岛金融机构的信用信息数据库，信息集中度高，种类完整。此外，台湾还发展了大小私营征信机构380多家。金融机构可通过征信系统查询企业及个人招标、税务、水电、证券交易、银行信用纪录、海关数据等信息，为放款提供了可靠依据，有效防范了金融机构信贷风险，促进了投资和消费。

        三是“政府”对农业信用担保支持有力。1983年8月，台湾地区核定了《农业信用保障制度实施方案》，当年9月成立“财团法人农业信用保证基金”(以下简称：农信保)。农信保的资本金构成有很强的“政府”背景：“政府”捐赠出资65％、签约银行捐赠出资占30％、各家农会捐赠出资占5％，“政府”每年还提供8亿元(新台币)的资金支持，主要功能为担保能力不足的农民、农业企业提供融资保证，协助农民、农业企业取得经营资金。农信保提供贷款保证的借款涉及面很广，包括农业发展基金贷款、农业天然灾害低利贷款、其他政策性专案贷款、一般农业贷款、农户生活必需费用贷款等。农信保的签约金融机构分布全台湾的农会信用部、农业金库(银行)、台湾土地银行等银行机构。贷款保证的贷款比例根据贷款机构的授信品质、个案贷款金额、申请人信用及经营状况等因素决定，在贷款总额的30%～90%之间提供贷款保证。如果贷款到期贷款户不能正常还款，农信保对银行提供的贷款保证包括保证的全部贷款本金、6个月的利息及法定诉讼费用。农信保致力于做好融资保证中介服务的角色，一方面协助农民增强受信能力，顺利获得贷款，另一方面为办理农业贷款的金融机构分担融资风险，提高金融机构贷款的积极性，也有利于农业政策的推广和落实，对促进农业发展生产、提高农民收入发挥了积极作用。

二、几点启示

        借鉴台湾农村金融服务经验，结合我国实际，要完善“两个体系”，建设“两大平台”。

        1．完善农村金融组织体系

        推进农村金融机构改革。深化农信社改革，一方面，按照稳定县(市)农信社法人地位原则，推进县级联社改制农商行，化解历史包袱，增强普惠金融服务实力。另一方面，理顺省联社管理体制，支持省联社组建省农商联合银行，以便更好地为“三农”提供金融服务。农业银行要继续深化“三农金融事业部”改革试点，利用“惠农通”增强农村金融服务能力。邮政储蓄银行要充分发挥网络优势，面向广大农村居民，大力发展小额贷款等涉农零售贷款业务。村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构，要坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则，面向农户和小微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。农业发展银行在强化政策性职能基础上，要加大对农田水利设施、农业科技创新、生态环境改造的信贷投放力度，为提高农业综合生产能力提供信贷支持。

         积极探索推进农地合作金融模式。建议借鉴台湾土地银行经验，建立以农村土地流转为纽带的新型农地合作银行，实行政府扶持、市场化运作，采用会员合作制，实收资本实行分类管理、单独核算，不以盈利为最高目标，实行保本微利。以县为主，专属“三农”，实行“三封闭”，即机构封闭，以县域为单位建立单一法人，严格坚持服务县域，严禁向县域外贷款、融资、担保服务；业务封闭，不从事与农村土地流转、增值和农业投资无关的金融业务；资金封闭，按资金属性和最终用途建立资金监管账户。农地合作银行可以开展存款、授信、担保、债券、投资、金融同业、中间业务等7大类业务。

        2、完善农村征信体系

        银行业的有效运行离不开征信体系建设。我国征信体系建设从1992年起步，由中国人民银行主导，于2002年实现了银行信贷登记咨询系统各省市联网，2006年个人信用信息基础数据库正式运行，并将原有的银行信贷登记咨询系统升级为企业信用信息基础数据库。目前央行征信系统向各金融机构提供查询服务，为银行业防范信贷风险发挥了重要作用。但与台湾的征信平台相比，还有较大差距，主要存在数据条块分割，信息不完整等问题。建议扩大征信系统数据的采集范围，实行政府推动，部门联动，把所有企业及个人的招标、税务、水电、证券交易、诉讼、银行信用纪录、海关数据等信息录入征信系统，实行信息共享。同时加大失信企业及个人的惩戒力度，对有不良信用记录的借款人，银行拒绝向其发放车贷、房贷，不予办理信用卡，真正做到守信走遍天下，失信寸步难行。

        3．建设“三农”融资担保平台

        “三农”担保难是阻碍普惠金融发展的突出问题。大多商业性担保公司不愿意为涉农客户融资提供担保，即使提供担保其手续费也较高，农户难以承受。建议借鉴台湾农业信用保证基金经验，出台相关政策，由中央、省、县三级政府出资，成立“三农”融资担保机构，专门为农村经营大户、家庭农场、农民专业合作组织、涉农企业等农村经济体融资提供担保，同时实行低收费，不以盈利为目的，真正解决当前我国“三农”融资难和融资贵的问题。

        4．建设农村产权流转平台

        建议进一步加快农村土地确权工作，并以文件形式明确土地使用权、承包经营权、宅基地、农村住房等农村产权的管理机构。成立县(市、区)农村产权流转服务中心，将国土、水产、农业、房产等涉及农村产权登记、颁证的部门组织在一起集中办公，为农村产权流转提供便利。同时，以乡镇为单位，建立农村产权流转交易中心，及时收集和发布各类产权流转交易信息，组织产权流转、招拍挂等交易活动。国土等行政主管部门为农村产权的流转办理变更登记手续。大力发展农村产权价值评估、法律咨询等中介组织，为农村产权流转和抵押融资提供服务。

（文章来源：《金融电子化》杂志） 

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