制造业“互联网+”给金融业的启示与策略

未来，中国制造业的主攻方向是智能制造。新兴的小米、传统的海尔等企业在制造业领域推动一场拥抱“互联网+”的革命，带来了制造模式、组织形式和商业形态创新的转变。“互联网+”给制造领域带来的变革，能够给金融业带来什么启示？在“互联网+”时代，金融业互联网化将采取什么样的发展策略？

制造业的互联网化是未来的发展方向

        “互联网+”的风越吹越大，既让各行各业都感觉到春风扑面，也让一些传统产业有飓风席卷的恐惧感。小米等借助互联网平台发展壮大的新兴互联网企业促使传统制造业痛定思痛，海尔等传统企业积极拥抱以信息网络技术为主要代表的新一轮技术革命，走出了有异曲同工之妙的制造业“互联网+”的路子。

         1．中国制造2025 描绘的未来蓝图。中国制造业正在从工业1.0 向工业2.0 转变，处于工业2.0 和工业3.0 并行的发展阶段，中国制造业感受到了来自发达国家和发展中国家制造业的“双向挤压竞争”。未来，中国制造业必须走工业2.0 补课、工业3.0 普及、工业4.0 示范的并联式发展道路，力争通过“三步走”实现制造强国，用10 年时间迈入制造强国行列；到2035 年我国制造业整体达到世界制造强国阵营中等水平；新中国成立100 年时，制造业大国地位更加巩固，综合实力进入世界制造强国前列。

         2015 年5 月颁布的《中国制造2025》，是中国实施制造强国战略第一个10 年的行动纲领。中国制造业的主攻方向是智能制造，加快推动新一代信息技术与制造技术融合发展，着力发展智能装备和智能产品，促进制造业数字化、网络化、智能化，深化互联网在制造领域的应用，培育新型生产方式和创新商业模式。

        未来10 年，中国制造的重点是创造智能产品、变革组织形态、创新应用体系。智能产品理解它们被制造的细节以及将被如何使用，能够回答诸如“我是什么时候被制造的”“哪组参数应被用来处理我”“我应该被传送到哪”等等问题。通过价值链及网络实现企业间横向集成，贯穿整个价值链的“端到端”工程数字化集成。企业内部灵活且可重新组合的网络化制造体系纵向集成，大力推进生产制造过程的智能化。发展基于互联网的个性化定制、众包设计、云制造等新型制造模式，推动形成基于消费需求动态感知的研发、制造和产业组织方式，建立优势互补、合作共赢的开放型产业生态体系，积极培育新模式、新业态、新体系。

        “工业互联网依靠数据连接机器与机器，人与机器，进而将设计、产品制造、供应链及分销以数字化的方式串联成有机整体。”杰夫·伊梅尔特对工业互联网的预言触手可及。中国正努力将人、数据和机器连接起来，引领工业发展的潮流。

        2．小米商业模式：成本价的硬件+ 免费的基础软件+ 增值的互联网服务。不同于以软硬生态塑造高端溢价的苹果模式，起步较晚的小米以“成本价的硬件+ 免费的基础软件+ 增值的互联网服务”的创新模式，打破了中兴、华为、酷派、联想相对稳定的市场结构，高调宣布要取代苹果和三星成为全球第一大智能手机厂商。小米并没有令人叹为观止的核心技术，但却凭借令人称道的商业模式赢得市场。2014 年销售6112万台手机，含税收入743 亿元，增长135%。

        小米的商业模式，就是雷军提出的“铁人三项”：硬件+ 软件+ 互联网服务，如图1 所示。小米不追求在其中某一项的第一，而追求三项综合得分的领先。小米公司推出一系列“高性价比”的单款手机产品扩大市场占有率，为软件和互联网服务铺路。小米拥有基于安卓系统深度开发的MIUI 手机操作系统，并将系统预设在每一台小米手机上，让每一个小米手机用户都成为MIUI 用户，提升用户体验。基于MIUI 系统为小米的用户提供社交、游戏、搜索广告、电子书阅读和购物等服务，致力于为更大的社区群体提供更加多样化的互联网服务。 

        雷军在2015 年新年贺词里面说：“ 小米已从MIUI ROM 开发者、智能手机制造商，走向了消费电子国民品牌，智能家庭生态的建立者，和移动互联网内容、服务分发平台。”2013 年底，小米开始涉足金融，曾投资过互联网P2P 平台积木盒子。2015 年5 月，小米正式进军互联网金融服务业，上线旗下互联网金融产品“小米活期宝”。活期宝以易方达提供的货币市场基金支持，用高于银行存款的利率把米粉的资金吸引进来，从理财服务入手，反向建立金融服务体系。此外，小米开始转向做云服务，小米云服务客户已经达到9700 万人；进入智能设备领域，有小米空气净化器、小米监控头、运动相机、手环等智能产品。

        3．海尔制造模式：以用户需求为导向的智能制造。在“双向挤压竞争”的环境中，中国制造业正处于集体“找路”的关键时期。目前，海尔在沈阳建立了“冰箱互联工厂”，在郑州建立了“空调互联工厂”及“洗衣机互联工厂”，在佛山则建立了“洗衣机互联工厂”，成为国内实践工业互联网的领先企业。2014 年，海尔集团全球营业额达到2007 亿元人民币，利润150 亿元，增长近40%。

        在海尔“按需设计、按需制造、按需配送”的体系中，通过“众创汇”用户交互定制平台和“海达源”模块商资源平台，用户需求与全球一流的设计资源、模块商资源等外部资源无缝对接，提升互联网时代用户的个性化体验。消费者在“众创汇”用户交互定制平台上直接参与工厂的产品开发和制造，定制符合自身个性化需求的产品；“海达源”模块商资源平台则是全球家电业第一家为供应商提供在线注册、直接对接用户需求的零距离平台。整合全球设计资源、模块供应商资源，以模块化为基础的互联工厂是为用户提供个性化定制体验的“主体”，而用户交互定制平台和模块商资源平台为用户提供个性化定制体验的“两翼”，利用大数据支撑的开放服务平台“日日顺平台”完成送装一体的3 小时达“极速购”。如图2 所示。

        未来海尔要怎么变革？张瑞敏提出“企业平台化、员工创客化、用户个性化”。企业平台化，即企业从原来封闭的组织变成开放的生态圈，以整合各方资源来完成目标，从而演变为一个可以自循环的开放生态圈。员工创客化，则是让员工从原来被动的执行者变成主动的创业者，打造投资驱动平台和用户付薪平台，拆除企业和用户的“隔热墙”，企业组织由原来的串联式改为并联式。截至2015 年2 月，海尔集团已支持内部创业人员成立212 家小微公司，创业项目涉及家电、智能可穿戴设备等产品类别，以及物流、商务、文化等服务领域。用户个性化，则是从单纯的满足市场需求转换成，适应用户的日益不同的定制需求，满足互联网时代的个性化和碎片化需求，实现从大规模制造向个性化定制的转型。

        对比德国的工业4.0 和美国的工业互联网等新战略，海尔制造模式折射出当代中国制造业开始思考如何由“生产为中心”转向“用户为中心”，如何从“生产价值”追寻“服务价值”，如何从“管理信息化”走向“智能互联网”。

工业互联网对金融业的启示

        金融创新的重要动因之一是技术进步的冲击。技术创新与金融创新之间存在互促互推的“双向创新驱动”关系，技术创新的产生和扩散依赖于金融创新的支持，金融创新同样有赖于技术进步对传统金融机构及其运作模式的冲击。目前，社会各界讨论“互联网+”时，对云计算、大数据、物联网等技术层面的探讨较多，对“互联网+”商业模式思考得还不够深入。从工业互联网发展的趋势以及小米和海尔的实践，金融业可以从工业互联网的创新方面得到以下启示。

        1．无缝连接、连接一切、连接未来。世界正在从IT 向DT（数字科技）时代快速跨越，未来将呈现出一个“连接一切”（万物互联）的新生态。人机交互、机器与机器的互联、用户与工厂的对接，在工业互联网模式下得以实现。比如，海尔与阿里合作的模块化智能电视，连接了门窗磁传感器、智能插座、煤气探测报警器、水浸传感器的SmartCare 智能家居套装，纳入海尔统一的U+ 智能生活操作系统；同时，U+ 平台连结中小企业和创业团队、平台服务商、智能家电厂商、智能硬件厂商乃至本地生活服务商。再如，小米研发了通用智能模块，勾画了“以手机为中心连接所有智能设备”的蓝图，打造“开放、不排他、非独家”“连接一切”的商业生态链。

        金融的核心是信息和信用，“连接一切”是金融实现“互联网+”的内在精髓。信息网络技术推动金融领域产生了三次革命，经历了金融电子化、金融信息化和金融互联网化三个阶段，目前金融业离“连接一切”还有很长的路要走。金融业的互联互通既有来自于金融机构自我封闭的原因，也受支付清算、征信系统、托管机构、交易平台、信息安全等金融基础设施“硬件”的制约，还有整体金融法制环境、市场服务体系、社会信用环境、各类规则标准等“软件”的掣肘。

        2．以用（客）户为中心，满足用户个性化需求。工业经济时代，讲求的“客户导向”主要是指在客户需求调查、客户关系管理和客户维系方面，但“互联网+”时代，“以用户为中心”更多地应体现为用户全程参与，包括参与产品的设计、生产过程、配送和消费体验等所有的环节。比如，2015 年3 月，全球首台定制空调在海尔郑州互联工厂下线，郑州互联工厂打通了用户交互可视、定单可视等10 个互联工厂可视化的关键节点，使用户定制产品的进程都在用户“掌握之中”。再如，雷军坚持两条原则：“永远坚持做高品质、高性价比的产品；相信用户，依赖用户，永远和用户做朋友”。小米投入了大量的人力和资金，来响应用户意见、组织用户互动、免费赠送产品等等。小米充分尊重和采纳用户的意见，小米手机1/3 的改进建议来自于用户。

        围绕用户个性化需求的创新，将成为金融创新的主旋律。以用户需求为中心的口碑时代，产品是入口，发掘用户的痛点，设计极致产品，提高顾客的满意度、粉丝的尖叫度，这是实施“互联网+”最基础和最关键的一步。金融机构与客户连接、用户与用户连接、金融机构与金融机构连接，用户既是金融消费者，也是金融资源提供者，更是金融产品的创造者和监督者，增加了金融消费者的参与权、选择权、监督权。过去金融机构习惯了以产品为中心、以自我为中心、以利润为中心，“以客户为中心”的深刻变革将给金融服务业注入可持续发展的动力。

        3．工业互联网与电子商务结合的开放平台。当前的电子商务已经不像最初网上购物那么简单。电子商务以其开放性、全球化、低成本、高效率的优势，广泛渗透到生产、流通、消费等各领域。工业互联网与电子商务的结合是未来趋势。比如，海尔形成了“前台一张网，后台一条链”（前台是海尔客户关系管理网站，后台是海尔的市场链）的闭环系统。电子商务平台——海尔商城将海尔集团前端的产品研发、生产资源和后端的物流配送、产品服务资源结合到一起。作为小米的电商运营部门，小米网伴随公司整体快速成长，如今已是中国第三大电商、消费电子垂直领域的领军平台。

        越来越多电商企业跨界进入金融行业，依托电子商务互联网金融“异军突起”；金融机构也借道电子商务巩固拓展自身业务。比如，2015 年3 月，中国工商银行发布酝酿已久的“e-ICBC”互联网金融品牌，尝试跨界经营电子商务。有人说，工商银行做电商就像大象跳芭蕾。国有大型银行进入电子商务领域的效果有待观察，但金融业实施“互联网+”有必要借鉴工业互联网的做法，形成各子系统之间无缝连接的系统集成，建立基于互联网的开放型商业生态体系和模式。

        4．机构更扁平、开放和协作的企业组织形式。生产的小型化、扁平化、平台化、创客化和专业化将成为未来企业组织一个新的特征。比如，小米是一家有5000 员工的“轻管理”型公司，企业组织架构简单得惊人：核心创始人——业务负责人——普通员工。小米不把财务指标当成重要的目标和考核指标，没有工作报告和年终总结，小米团队把80% 的精力都集中在产品上，追求客户满意度。海尔正在将企业从管控组织变成一个创业的平台，最终海尔将只剩下平台主、小微主和创客三种人。企业平台化之后，员工是企业平台的创客小微，去掉中间管理层，实现组织管理的扁平化、智能化和互联网化。

        互联网金融的迅猛发展，倒逼传统金融机构必须拥抱“互联网+”，从经营理念、商业模式和组织形式等方面进行深度改造。借鉴工业互联网的思路，传统金融机构渠道为王、产品驱动的金字塔形组织结构，将变得更扁平、灵活。强调开放的协作，进行多渠道整合和跨界合作，以轻资产的方式参与新的竞争。金融的未来形态是互联化、数字化、移动化、智能化。与此相对应，金融机构的组织形式应该是网络化、数字化、智能化、“去中介”化，实行平台化的社群经营方式。在这个“连接一切”的平台上，金融机构掌握用户行为，获取和利用在线的活的大数据。

        5．制造业跨界向金融渗透探索产融结合。制造业服务化已成为产业变革新的方向。制造企业做供应链金融将成为发展服务型制造的重要商业模式。比如，海尔在供应链金融和消费金融领域进行创新，与中信银行合作搭建了“电子商务线上供应链金融平台”，为其“日日顺平台”上的万余家经销商提供融资；与阿里小微金融进行直投合作，共同开放给小微企业客户群体；“海融易”平台为企业提供资金支持，优化融资渠道；海尔“云贷”服务向海尔分散在各地的代理商、经销商发放小微贷款。

小米推出“活期宝”的战略目的是，用逆向手段打通从消费到金融服务的通道，完善小米的智能制造——电子商务——金融服务体系。小米金融在互联网金融行业更多扮演智能平台的角色，致力于打造服务平台和建立征信系统。一方面，基于MIUI 拥有的1 亿用户以及小米生态链上的多个产品，获取手机中的位置信息、用户行为信息、消费信息，建立征信数据系统，为未来做最好的个人金融服务奠定基础；另一方面，结合小米的电子商务属性，从理财服务入手，打造开放的金融服务平台，反向把商品交易、支付手段、理财增值这个渠道建立起来。

        新兴的互联网企业、传统的制造业已经摸透了传统金融的问题所在，积极拥抱中国金融行业的改造、升级、创新，运用“互联网+”精选传统金融机构的合作伙伴和产品，服务于实体经济和个人消费者，提供简单、便捷、安全、统一、高性价比的金融服务体验。站在未来看现在，金融行业大变局时代已经来临。

“互联网+ 产业+ 金融”未来的路在何方？

        在技术革命、产业革命、金融革命三个革命叠加的“互联网+”时代，我国金融业的路在何方？创新、创新、再创新。坚守金融服务实体经济的本质，围绕产业链部署创新链、围绕创新链完善资金链，观念更新、产品创新、流程创新、模式创新、组织创新，实现技术创新与金融创新良性互动。

        1．把握趋势比掌握优势更重要。我们处在大变革时期，连接一切的技术革命刚刚开始。“（移动）互联网+”传统产业将掀起新一轮的产业革命，金融组织、产品和形态伴随着技术革命和产业革命正在发生革命性创新。有人测算，如果工业互联网得到充分应用，到2030 年，工业互联网将可能为中国经济带来累计3 万亿美元的GDP 增量。永远不要与趋势为敌，传统金融业一定要牢牢把握新一代信息网络技术和智能制造交汇萌生的新一轮产业大变革。

        2．以客户为中心定制化金融产品。金融业以客户为中心包含三层含义：一是高度注重个性需求，设计出让客户尖叫的金融产品；二是高度注重产品质量，生产出专注和极致的金融产品；三是高度注重客户体验，为用户提供舒心的消费体验。比如，2015 年5 月，京东推出的5 款互联网保险创新产品，利用物联网、大数据、云计算等技术，基于对客户行为的数据分析，可以精准判断客户需求，将保险信息、投保、核保等服务全程网络化，意在为客户提供量身定制的用户体验。

        3．与电商企业合作“连接一切”数据。数据的获取能力、连接能力、加工能力和利用能力，将成为未来金融机构竞争的核心。传统金融机构获取数据的可选路径是与电商平台合作，实现双方优势互补，自建电子商务平台和收购电子商务平台不是最优选择。2015 年5 月4 日，国务院印发的《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》（电商“国八条”）提出，“鼓励商业银行与电子商务企业开展多元化金融服务合作，提升电子商务服务质量和效率。”商业银行依托电子商务平台企业，实现优势互补，创新符合电子商务的多元化需求、安全便捷的金融服务，可以提升金融服务广度、深度和能级，探索新的盈利模式。银行与电商合作的典型案例有建行与阿里巴巴、招行与微信平台及微信客服、民生银行与阿里巴巴、中信银行与腾讯。

        4．创新产融结合模式服务实体经济。工业互联网领域的供应链金融将成为未来重要的产融结合模式。依托工业互联网的供应链金融是开放式的金融生态圈，包括大型电子商务平台自建、银行与电子商务企业合作建立的供应链金融，还有互联网金融与电子商务企业合作建立的供应链金融，未来拥有供应链数据的公司都可以尝试做供应链金融。电商“国八条”鼓励“电子商务企业开展供应链金融”，《中国制造2025》也“支持重点领域大型制造业企业集团开展产融结合试点”，进一步拓展电子商务企业和制造业的融资渠道。值得注意的是，2015 年4 月，美国通用电气计划剥离旗下金融子公司通用电子资本（GE Capital）的大部分业务，只保留推动主业的“卖方融资”，专注于公司核心业务——服务于航空、能源和医疗市场的制造业务，“驱除杰克·韦尔奇释放的金融恶魔”，转型为一家“更简单、更有价值的公司”。

(文章来源：金融电子化）

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