深化征信系统建设 助力普惠金融发展

全国统一的企业和个人征信系统作为我国一项重要的金融基础设施，在帮助弱势群体获得金融服务、推动小型和新型金融机构发展、实现广泛征信普惠、帮助金融机构合理确定金融服务价格等方面发挥着基础性作用。在大数据和互联网时代，进一步深化征信系统建设，对于完善我国金融体系、更好推动普惠金融发展具有重要现实意义。

坚定支持金融服务惠及弱势群体

        全国统一的企业和个人征信系统自建设以来，不仅全面收集来自放贷机构的信贷信息，而且广泛收集反映信息主体信用状况的其他信用信息，主要包括公积金、社保、法院、税务、行政处罚、奖励、许可、认证、电信等公众信息。截至2014 年9 月底，收集的公积金信息涉及9000多万自然人和66万户企业，社保信息涉及6000多万自然人，电信信息涉及700 多万自然人和10 多万户企业，法院信息涉及30 多万自然人和10 多万户企业等。

        实证研究发现，非银行信息在帮助信贷服务难以惠及的弱势群体获得信贷方面发挥着重要作用。例如，可以帮助低收入人群、年轻人和老年人显著提升信贷审批通过率，帮助小微企业提升获得信贷的可能性，对那些曾经有过严重逾期还款的群体改善其信用可获得性也有显著影响。在收集的真实案例中，我们发现有些金融机构依靠征信系统提供的社保、公积金、电信、助学贷款、政策性贷款等信息，对那些从未申请过商业贷款的低收入群体、弱势人群发放了首笔商业信贷，对那些遵纪守法、遵守契约的小微企业给予了信贷支持，对支持金融服务惠及弱势群体发挥了重要作用。

积极促进小型新型金融机构发展

        全国统一的企业和个人征信系统在本质上是一个信息分享系统。无论大中型金融机构，还是小型、新型金融机构，均可以平等的身份进行信息共享。小型、新型金融机构在加入这一体系中，可以获得更多的优势，因为相对于其的信息贡献量，其可获得更大信息共享量，更多客户群。小型（小贷公司、村镇银行等）、新型（P to P 等）金融机构主要服务于弱势群体，对推动金融普惠具有重要作用。

        为了更好地支持小型、新型金融机构接入征信系统，我们一直在积极探索合适的方式，帮助这类机构接入征信系统。目前，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社的接入采用接口和非接口两种形式。其中，大部分是通过专网以接口的方式接入征信系统，使用非接口接入的方式较少。小贷公司有4 种接入征信系统模式：集中组织、一口接入；直接联网接入；依托商业银行接入；间接接入，即通过征信分中心报送和查询信息。

        我们开发了小微机构互联网接入系统，利用互联网为小微金融机构接入提供便捷服务。目前已在部分省市试点，取得了良好效果。截至2014 年9 月底，企业征信系统接入小贷公司315 家，接入融资性担保公司131 家；个人征信系统接入小贷公司355 家、接入融资性担保公司98 家。

        另外，尽管面临监管政策不明、主体法律定位不清等问题，我们仍然通过间接方式，积极推动机构等新型金融机构参与到信息共享中。首先通过建设网络金融征信系统，实现平台上的放贷信息共享，帮助机构防范信用风险，待监管政策明朗后，将逐步推动符合条件的机构接入征信系统。截至2014 年9 月底，由上海资信有限公司承建的网络金融征信系统已经接入机构318 家，收录客户数共42.4 万户，涉及贷款金额累计达到155.06 亿元，日均查询3089 笔，累计查询请求31.6 万笔。

努力帮助社会公众实现征信普惠

        实现金融普惠的重要基础之一是实现征信普惠，社会公众可以便捷获得自身信用报告，用于了解自身信用状况，或者用于信用交易活动中，提升社会信用意识，便利信用交易活动开展。为了维护社会公众的这一权利，我们一直努力通过各种渠道为社会公众提供便捷征信服务。

        一是面向人民银行所有分支机构开通信用报告查询权限，实现覆盖全国所有地区的目标，在人民银行任何一家分支机构，均可查询本人信用报告。另外，为了更便捷个人查询，在一些信用报告现场查询网点引入了个人信用报告自助查询终端，实现人机互动的信用报告查询。截至2014 年9 月底，通过人民银行现场查询和自助终端查询的累计查询量已达到2700 多万次。

        二是面向社会公众开通互联网个人信用信息服务平台，实现通过互联网提供征信服务的目标。截至2014 年9 月底，平台首页累计访问量已达4600 多万人次，申请注册用户数460 多万人，其中，350 多万人通过验证，用户累计申请查询个人信用信息产品1800多万次，信用报告查询660多万次。

        三是为社会公众通过互联网获得信用报告提供便捷验证渠道。2014 年10 月20 日，我们与银联合作，推出了银行卡身份验证方式，对于提高验证通过率、扩大受众面、提高身份验证的效率具有重要作用，大大便利了社会公众通过互联网获得自己的信用报告。

持续改进征信服务，更好服务普惠金融发展

        随着大数据时代来临，要适应时代发展，让征信更好地为普惠金融发展服务，主要有几个方面的工作。

        一是继续拓展信息采集范围。主要包括实现委托贷款和信托贷款信息的全面覆盖、推动小贷公司和融资性担保公司全面接入征信系统、实现公司债信息采集、实现P2P机构信息接入征信系统、实现公积金贷款信息的全面覆盖、推动与工商注册登记信息和税务信息的联网核查、扩大法院信息与行政处罚信息的采集范围等，最终实现征信系统对信用信息的全覆盖。

        二是充分发挥互联网的作用，建立完善的互联网征信服务，深化征信普惠。主要包括：利用互联网服务的本质特征，全面对征信中心的业务形态进行重新构建，巩固、拓展传统金融机构客户群体，全面开发新的客户群体；全面改造传统征信服务，推出适合互联网特点的新征信服务，推动征信服务体系合理、服务及时、形式简洁友好、符合新客户群体需求；架起征信中心、金融机构、信息主体及其他各方便捷沟通、知识普及、权益维护的桥梁；促进跨界服务开展，促进金融机构授信产品信息透明，提升金融机构间的竞争力，服务弱势群体。

        三是充分利用大数据，弥补信贷信息不足的问题，帮助弱势群体获得金融便利。当前，通过互联网进行大数据挖掘，可以对企业和个人的行为习惯、交易情况、社交活动等进行全方位分析，许多商业银行、电商平台等已经开始这方面的尝试。下一步，我们将积极探索传统征信与互联网征信相结合的方式，推动全国统一的企业和个人征信系统发展迈上一个新台阶，开展更全面征信，帮助弱势群体展示自身信用状况，实现更广泛的金融普惠。

(文章来源：《金融电子化》杂志) 

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