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工商银行“互联网+金融”的思考与实践

2016-02-01 14:43:20作者:中国工商银行副行长 谷澍编辑:金融咨询网
目前,各家商业银行都已经构建了具有自身特色的互联网金融战略和规划,并且积极推动和拓展“互联网+”时代下的新型金融服务,互联网金融已经成为商业银行发展的新平台。

2015 年7 月,国务院发布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》(以下简称《指导意见》),对我国互联网与各领域的融合发展做出了重大战略部署和顶层设计。随着“互联网+”国家行动相关政策的持续发布和深入实施,“互联网+”发展浪潮和创新热情将迎来新一轮的强劲增长。

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  “互联网+金融”借助互联网技术,使金融服务更加贴近企业和民众,进一步推进普惠金融,同时将促进商业银行的持续创新发展。目前,各家商业银行都已经构建了具有自身特色的互联网金融战略和规划,并且积极推动和拓展“互联网+”时代下的新型金融服务,互联网金融已经成为商业银行发展的新平台。

一、“互联网+ 金融”的特征

  1.深入万家,普惠金融

  “互联网+金融”作为《指导意见》中的一项重点行动,旨在全面提升互联网金融服务能力,为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务,更好满足不同层次实体经济的投融资需求,既是“互联网+”时代下商业银行的新要求,更是商业银行不可多得的创新发展新机遇。

  “互联网+金融”的普惠性在于利用互联网和大数据等新技术,将金融产品和服务更直接地深入到各行各业,深入到千家万户,为社会各阶层提供多样化、个性化、精准化的金融产品,为个人和企业提供便利的存贷款、支付结算等金融服务。


  同时,不断探索互联网金融服务新模式,创新基于互联网和移动互联网的企业信贷和个人消费信贷等金融业务,以更加低廉和实惠的金融服务成本,快速高效地满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求,更好地为实体经济发展提供有效金融支撑。

  2.从渠道到平台的转变

  回顾过往,商业银行是利用互联网开展金融服务的先行者和践行者。自1999年开始,各家商业银行就陆续推出了网上银行、手机银行、短信银行等新兴的金融服务方式,但在当时的发展阶段,互联网的渠道特征非常明显。

  而“互联网+”的出现使互联网成为连接一切且具有极大广泛性、丰富性和影响力的舞台。对于商业银行来说,互联网已经不再仅仅是简单的渠道,而是成为了构建金融服务新模式的平台,互联网金融也被赋予了崭新的内涵。

  商业银行的“互联网+金融”平台应该是业务开放、用户开放、流程简捷、体验优异的开放式平台,在这个平台上实现信息、商品、资金、客户和商机的汇集,实现流程嵌入式融资、标准化网络信贷、大数据趋势分析等时代感强烈的金融服务。在这一平台上,银行将与用户和友商形成商友圈、信息圈和服务圈,共同营造和谐共荣的“互联网+金融”的产业新生态。

  3.跨界融合,价值重构

  互联网经济的发展正在让产业领域的边界变得越来越模糊,传统意义上的行业或产业壁垒已经被轻松地突破,而突破壁垒的核心则是基于互联网服务创新和商业流程要素的价值重构。这种价值重构的特点是便捷和低成本,其扩展速度和巨大价值效用更是前所未见。

  传统意义上的商品销售行业,搭上互联网快车后变成了电商,在销售流程中架设支付应用,在支付应用中挂接个人消费信贷应用,淡化了商品销售行业与金融行业的边界,同时实现了基于价值和效率的产业融合。跨界融合变得前所未有的自然、简洁和方便。在“互联网+”时代下,跨界融合将会是一种新常态,而跨界融合将进一步推动价值、效率和效益的综合一体化。

二、工商银行“互联网+金融”战略的实践

  2015年工商银行发布了互联网金融e-ICBC品牌和互联网金融战略,推动建立以“三平台、一中心”为主体,覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构,以大银行的新业态、新生态,为促进实体经济提质增效增添新动力,为推动自身经营转型提供新引擎。

  1.工商银行互联网金融战略的“三平台”

  “三平台、一中心”互联网金融主体架构中的“三平台”是指融e行手机银行平台、融e购电商平台和融e联即时通讯平台。三平台共同承载着工商银行的互联网金融业务,作为面向客户的主要服务入口,它们之间既保持各自特色,又高度互联互通和协同互动,促成了工商银行特色的互联网金融服务的新生态。

  融e行手机银行平台是工商银行实现资金流的核心应用,目前已经推出开放式手机银行,该平台以“智能生活,就是简单”作为服务理念,在界面设计上顺应了移动互联网“扁平化”和极简的设计理念,在业务流程设计上遵从精益管理理念。

  在即将推出的升级版中,融e行将彻底打通手机银行和网上银行的通路,以更广阔的客户视角实现工商银行整个网上业务的全部直销,通过业务更加开放、客户更加开放、平台更加开放,进一步提升工商银行互联网金融产品和服务的便捷性和覆盖面,工商银行与非工商银行的客户都可以轻松登录平台办理相应的业务,享受e-ICBC的丰富金融产品和服务。

  融e购电商平台的定位并不只是单纯的销售商品和经营店铺,重要的是聚合客户和商户,链接交易与融资,提升客户的黏性与活跃度,使金融服务更具效率与价值。

  目前工商银行融e购的客户已超过2400万人,业务领域已从B2C扩展到B2B,并创造了B2G(企业与政府的采购电商平台)。电商平台所提供的商品和服务也从日常消费品扩展到了地产、旅游、汽车、教育、集中采购等领域。

  工商银行还与20多家国内知名房地产企业合作,打造了“线上选房、线上按揭、线上支付”的互联网营销模式,为客户带来了全新的购房体验和高品质的消费金融服务。2015年前9个月融e购交易额已经突破5000亿元。

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